杜晓山：优化村镇银行管理模式 不忘普惠初心

　　银监会《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》（以下简称《通知》），完善了村镇银行市场准入政策www.yinhang123.net，优化了村镇银行投资管理模式和设立方式，有利于扩大村镇银行在偏远和欠发达地区的覆盖面。下一步，银监会将试点投资管理型村镇银行（以下简称“投资管理行”）和“多县一行”制村镇银行，并强调把工作着力点放在支持普惠金融发展和服务脱贫攻坚上。

　　对此，中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山在接受采访时表示，设立投资管理行对村镇银行的发展是一种正向的推动，“多县一行”的方式之前在部分地区有过尝试，尤其是对偏远贫困地区，这种方式是有益的。但无论如何推动上述试点，普惠金融的初心不可改变，并且不能一概而论，并不是所有的村镇银行都适合按照上述模式改革。

　　投资管理行模式：更专业、更集约、更高效

　　记者：银监会开展试点投资管理型村镇银行的工作，这样的模式较之前的主发起行管理模式有什么优势？对村镇银行的发展有什么益处？

　　杜晓山：简而言之yin—hang—123—net，这是一个去行政化，更市场化、更商业化的模式。主发起行的模式是由一个部门来管理，这个部门去协调其他平行的职能部门的时候，会受到很多牵制，效率不高，在一定程度上阻碍了村镇银行的发展。如果是投资管理行模式，其将更专业、更专注、更集约、更高效，其既管投资，又负责运营管理银行 贷款—利 率 网，责权利明确清晰，其负责对象从原来单一的主发起人，转变为向股东、董事会负责银 行 贷 款，这是本质性的变化。

　　其实，在村镇银行领域早就有类似的方式，例如中银富登，据中银富登的管理层介绍，主发起行——中国银行一直把中银富登看作一个相对独立的部门，其管理的体系都是独立的，中国银行在很多方面给予支持，但其完全按照符合村镇银行的管理方式运营。像中银富登这样的主体，如果要建投资管理行模式是相对比较容易的。

　　此外，投资管理行模式可能不一定是村镇银行发展的唯一途径原文www.yinhang123.net，村镇银行应该根据其发展的需要www.yinhang123.net，选择更适合的方式和路径。好的模式只有放在适合的主体上才会产生更大的效益！，切不可“一刀切”。

　　“多县一行”：提高金融覆盖范围

　　记者：“多县一行”制村镇银行试点模式涉及跨区域经营，在县域金融普遍情况是存贷比都比较低，供需直接的表现是供给相对“过剩”，这种跨区域经营对于村镇银行的意义何在？风险又将如何把控？

　　杜晓山：在县域金融体现出的需求不足、供给相对过剩，其本质是潜力没有被挖掘出来。村镇银行本身应该是最适合做小微、做“三农”客户的，尤其是要专注“做小、做散”，这种客户的单笔贷款额度低银&行&利&率，但总体风险可控。银监会此次推动“多县一行”制村镇银行试点主要还是关注中西部贫困落后地区原文www.yinhang123.net，这类地区往往地广人稀，金融覆盖难度很大，需要填补金融服务的空白。但如果不把跨区域经营的门槛降下来，潜力挖掘的空间将会更小。因此，“多县一行”的试点还是很有必要的。

　　此前，位于呼伦贝尔盟的鄂温克包商村镇银行已经开始在当地银监局的批准下，尝试设立跨区域支行的模式本文来自：银行信息港，这也是由于有效客户不足，有效贷款不足，才将业务扩展到临近的一个县。“多县一行”试点开展，可能会给该行带来更大的发展机会。

　　有关跨区域经营的风险把控问题，银监会提出，严格界定为中西部和老少边穷地区省内相邻的县（市、旗），在数量方面，明确单家法人所覆盖的县（市、旗）数量一般不超过5个。同时，提高了准入门槛，银监会要求注册资本不低于1亿元，在邻近县设立支行方面，要求法人机构一定要开业一年以后，在积累了一定的经营管理运行经验的基础上，才可以在邻近县市设立支行。这些监管要求固然很重要，但真正的风险防控还是要从“多县一行”试点的村镇银行内部入手，建立相适应的银行风控管理系统，如果是服务老少边穷地区，对于金融服务主体要有一定的包容性管理，不能因为防风险就“管死了”，这样不利于市场的实践。

　　社会资本进入是把“双刃剑”

　　记者：银监会在《通知》中提出，将继续支持各类符合条件的社会资本参与组建村镇银行，您认为，这对社会资本的吸引力是什么？社会资本进入对于村镇银行发展的益处是什么？

　　杜晓山：村镇银行过往的管理模式行政化色彩浓厚，一方面，主发起行的干预过多；另一方面，其公司治理结构并不完善，并且，相应的技术支持和资源支撑都不够。在这种背景下，社会资本进入村镇银行的动力不足。现在推动投资管理行模式和“多县一行”试点yin—hang—123—net，村镇银行有可能更加市场化、专业化，社会资本进入的意愿有可能会增强。

　　农村金融领域：不应仅有商业金融

　　记者：银监会在《通知》中着重强调www.yinhang123.net，加快完善农村金融组织体系，提高普惠金融服务水平，有效对接精准扶贫信贷需求，加大支持和服务实体经济力度。上述村镇银行的“两类试点”对农村金融生态的影响是什么？普惠金融服务会得到进一步改善吗？

　　杜晓山：农村金融市场很大，关键是谁做小，做散，做普惠？监管部门的初衷是正面、积极、富有建设性的，但是，真要做到不忘初心，做好普惠金融，其内在问题需要得到解决。

　　以农信社、农商行为例，其本来就应该深耕农村市场银行信息港：www.yinhang123.net，但还是有一部分主体想做大做强，这在经济比较好的时候尚可，但一旦经济下行，产业结构调整，农信机构将面临更大的风险。村镇银行也同样会面临类似的问题网站www.yinhang123.net，所以，要有“行稳致远”的思想，只有做小、做散，其风险才会降低。

　　在农村金融生态中，存在着大量需要服务的弱势群体，这也是普惠金融的服务对象，但如果不从理念、意愿、价值观上树立服务弱势群体的目标，确定普惠金融的定位，让商业金融直接去做普惠金融其实是很难的。有了做普惠金融的使命感，还要看有没有相应的素质、技能、产品服务创新的水平能力等，尤其是在金融科技快速发展的今天银行 贷款—利 率 网，如何用传统的熟人社会、人与人之间的关联与互联网技术相结合，降低服务成本，提高效率，这是未来确立自身的核心竞争力的关键。

　　我认为，在农村金融领域，过分强调商业化和利润最大化是一个错误，经济效益和社会效益需要达成一个平衡，也就是说，要评估两个绩效——“财务绩效＋社会绩效”原文www.yinhang123.net，这一点是否适合未来村镇银行的评估体系，有待于政府、监管部门的综合考量。

　　此外，由于商业金融不可能完全聚焦社会绩效，需要鼓励发展农村的合作金融，同时鼓励发展公益性的社会企业，从制度上给予这些组织机构以合法地位，创造良好的外部发展环境。中国的农村金融应该鼓励多样化发展，不能只是依靠商业的力量推动农村金融的发展，如果一味地在农村金融生态中增加商业性金融机构，增加了竞争银行信息港：www.yinhang123.net，但并不一定能够解决普惠金融发展的根本问题。