开放银行理念的缘由、实施和挑战

    1、开放银行理念发轫

 

    近年来，开放银行（OpenBanking）及其内涵的数据共享理念在欧美国家兴起。这是一种用户无需提供密钥、即可与其账户所在机构之外第三方分享和掌控自身金融数据的新方式，即基于数据的安全共享，用户可以在一个界面上管理不同的账户，根据自身需要比较、选择产品以及更好地管理资产（比如避免透支费、平衡现金流等），倡导者认为这将促进金融领域的竞争、有利于为用户提供更好的服务。鉴于普遍认为银行持有最主要的金融数据源，推动数据共享的行动就以开放银行为切入点如火如荼地展开。英国率先推行开放银行战略，包括汇丰银行在内的9家机构已于2018年1月13日起共享彼此数据[i]，使英国成为首个落地实施开放银行理念的国家。其他地区和国家也在积极推进，如欧盟2015年底颁布第二代支付服务法令（PSD2）[ii]，于2016年生效、2018年实施，旨在打造支付领域的全欧盟单一市场，其中要求银行向第三方机构开放支付接口；美国消费者金融保护局（CFPB）2017年10月发布金融数据共享九条指导意见[iii]，保障向第三方共享数据时的用户安全；澳大利亚政府在2017-18年预算中宣布将引入开放银行机制，2017年8月发布实施问题报告[iv]并征求公众意见。总之，开放银行及背后的金融数据共享，正在引发金融行业的大变革[v]。

 

    我们再把目光聚焦到英国这个先行者，回顾开放银行理念的发展历史。英国政府探索实施开放银行，源于其希望成为全球金融科技中心和引领全世界银行业开源数据进程。2014年6月，开放数据研究所（ODI）等机构受英国政府委托，针对个人活期账户和中小企业贷款领域开展课题研究：通过应用程序接口（API）和开放数据（银行将客户数据与第三方共享）对于竞争和用户有何影响？研究结论[vi]认为，此种对银行数据的更佳运用有助于增进银行业竞争、中小企业生产率和消费者福祉，且建立API标准对用户、银行和第三方机构均有利。鉴于此，2015年1月，英国财政部（HMT）征集如何实施该报告建议的意见[vii]，根据收到的40份反馈于3月发布回应[viii]，表示将与银行和金融科技公司密切合作完成API设计的细化框架。应HMT要求，开放银行工作组（OBWG）于2015年9月成立，旨在研究如何使用数据以帮助人们开展金融业务，并于年底发布《开放银行标准》[ix]以指引如何创造、共享和使用开放银行数据。此后主导的接力棒交给竞争和市场委员会（CMA），其此前于2013年6月启动面向个人和中小企业的银行服务情况市场调查，2016年8月发布的报告[x]指出

 

    用户更换银行的比例极低，使得传统的、大型的银行竞争不充分，而新兴的、小型的银行则发展举步维艰，消费者的支出高于合理值（如高昂的透支费）、且并未从新服务中获益。

 

    因此CMA提出采取一揽子改革措施，确保用户享受到技术进步的好处并使小机构能够公平竞争，其中核心即是开放银行。应CMA要求，由英国9家最大的个人和中小企业活期账户提供方（CMA9）成立开放银行实施机构（OBIE），致力于制定标准和指引、推动开放银行的落地实施，后续进展见文章开篇所述。

 

    2、数据割裂和信息孤岛

 

    大数据是现今最流行的关键词之一，2017年底毕马威评选的中国金融科技企业50强中，大数据与数据分析类公司占比最高、达36%。大数据决胜力的根源来自连接，其基础是数据的开放、流通（酝酿深度连接）和规范、标准化（促使数据可用）。而现实中各类数据往往割裂、分散，信息孤岛林立，各方凭借自身资源去各个地区、机构获取数据或建立数据共享，数据市场跑马圈地的潜规则暗潮涌动，源头黑灰白难以分辨、使用中法律瑕疵若隐若现，拥有完整的或有别于对手的数据库即成为镇店之宝、无论其来源是否说得清道得明。

 

    目前，除了用户以外，我国金融领域相关数据的持有方或提供方（部分或全部储存、拥有数据本身及相应权利）主要有三类主体：传统金融机构，包括银行、证券、保险等，涉及用户金融资产、负债、交易信息；第三方机构，包括支付平台、电子商务平台、物流渠道等以及彼此结合体，涉及用户非金融交易信息（如购物、销售、物流等，有助于用户行为模式分析）和部分金融交易信息；政府机构，包括金融监管机构、税务海关、公共事业部门等，涉及跨机构、跨平台全量交易数据（如银联、网联等）和征信数据（如人行征信、百行征信等），营业收入、税款、进出口业务量等经营数据，以及水电煤等公共事业数据（有助于佐证企业经营情况）。