央行发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》

　　《中国经营报 》记者日前获悉，央行近日印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16号，以下简称《通知》）。

　　“为深入贯彻落实党的十九大精神、中央经济工作会议和全国金融工作会议工作部署，深化个人银行账户制度改革，有效实施个人银行账户分类管理，优化个人银行账户服务。”对此，央行方面解释称。

　　记者注意到，曾在2015年12月，为改进个人人民币银行结算账户（以下简称“个人银行账户”）服务，便利存款人开立和使用个人银行账户，加强银行内部管理，切实落实银行账户实名制，央行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。

　　而在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称“Ⅰ类户”、“Ⅱ类户”和“Ⅲ类户”）。

　　上述《通知》以落实银行账户实名制和保护存款人合法权益为核心，以兼顾安全和效率为目标，按照鼓励创新与防范风险相协调的管理思路，从便利Ⅱ类户、Ⅲ类户开立和使用着手，重点推广应用Ⅲ类户，进一步发挥银行账户在小额支付领域的作用，以满足社会公众日益增长的多样化、个性化支付需求，推动Ⅱ类户、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费的主要渠道，充分发挥个人银行账户分类制度隔离风险、保护社会公众资金安全的作用。

　　《通知》实施后，个人在开立Ⅱ类户、Ⅲ类户时可享受哪些便利？

　　对此，央行有关负责人回答记者提问时表示，一是开户渠道多样。《通知》要求国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ类户、Ⅲ类户开立等业务，其他银行则应在2018年底前实现。届时，个人可根据自身使用习惯，在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ类户、Ⅲ类户。

　　二是开户手续简化。《通知》明确个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠的验证方式登录电子渠道开立Ⅱ类户、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ类户、Ⅲ类户时无须个人填写身份信息、出示身份证件等，在有效落实账户实名制要求的同时，大幅提升开户体验。

　　个人如何利用个人银行账户分类管理制度来管理资金？上述央行有关负责人解释称，人民银行建立个人银行账户分类管理制度的初衷就是通过分层、分类地使用账户，为个人建立资金防火墙，有效地保护个人银行账户资金和信息安全。形象地说，三类银行账户就像是人们三个不同资金量的钱包。

　　Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品。Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是目前银行基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、支付标记化（Tokenization）等创新技术开展的移动支付业务，包括免密交易业务等。

　　总体来说，Ⅰ类户的特点是安全性要求高，资金量大，适用于大额支付；Ⅱ类户、Ⅲ类户的特点是便捷性突出，资金量相对小，适用于小额支付，Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式。社会公众可以根据需要，主动管理自己的账户，把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户，把经常用于网络支付、移动支付的账户降级，或者新增开设Ⅱ类户、Ⅲ类户用于这些支付，这样既能有效保障账户资金安全，又能体验各种便捷、创新的支付方式，达到支付安全性和便捷性的统一。