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今天午休的时候，招行给我来了个电话，说要借我30万，利率万2，一秒到账，这钱用来干什么都行…
很多人都接到过信用卡客服的电话，动不动就要借你几万、十几万甚至几十万，钱能随时打到储蓄卡上。
我一个同事，浦发信用卡额度3万，客服说愿意借出24万；另一个朋友的中信卡额度是7万，他能借出20.1万来。
其实，这个就是信用卡的现金分期产品，本质上是一笔贷款。
先按下不表，鉴于后台有很多老铁对信用卡的认识比较浅，今天就和大家唠唠信用卡怎么玩？
01
现在这个时代，不管你多大年纪，在哪生活，紫霞建议老铁们都应该有一张信用卡。
如果没有，会相当不方便。
当然，你会说：我有支付宝、微信支付，缺钱了还有蚂蚁花呗…
如果出国旅游呢？很多国家是不支持支付宝和微信的。
况且，如果想在网上订一个国外的酒店，这时候必须要有信用卡。
信用卡主要有三个功能：
先消费后还钱；
ATM上取现；
个人信贷。
先说第一种，先消费后还钱。
信用卡有一个账单日和最后还款日。比如我的信用卡账单日是25号，13号是最后还款日。
如果在26号消费，可以享受最长免息，近50天，比蚂蚁花呗每月十号还款灵活很多。
但不是每一个人都能做到按时还款的，这时候，“贴心”的银行，就给你来了个账单分期。
02
分期还款的手续费可是有猫腻的，而且隐藏颇深。
以某商业银行的的分期费率为例：
2期，费率1.0%／期；
3期，费率0.9%／期；
6期，0.75%／期；
10期，0.7%／期；
12期，0.66%／期；
18期、24期、36期，费率均是0.68%／期。
一期，就是1个月的意思。别被那几个小数点冲昏了头脑。到底利息高不高，我们来看看。
假设我用信用卡消费了6000元，分12期还款。
每个月要还多少钱呢？
6000÷12+6000×0.66%=539.6元。每月还500元本金，39.6元利息。
那么，一年的利息就是475.2元，年化相当于7.92%，也不高啊？
如果你要这样算，真是跳进了银行给你挖的坑…
紫霞重新给老铁们算算。
你每个月都还了500元本金，所以实际上，6000元你并没有借一年。
如果是借一年，应该是每个月不还，到最后一次性还本付息，这才叫借1年。
那实际利率是多少呢？
告诉你一个公式：实际利率=每期费率×分期期数×24÷（分期期数+1）
用上面这个公式算一下，看6000元分期到底花了多大的代价。
0.66%×12×24÷（12+1）=14.62%
这才是6000元分12次还的实际利率。比表面上的7.92%，高了将近1倍。
被人卖了，还在给人家数钱，说的是谁啊？
至于用信用卡在ATM上取现，紫霞相当不推荐！
信用卡取现，利息是按万五收，年化相当于18.25%，再加上取现手续费，就更不划算了。
老铁们有没有给自己交智商税啊...
03
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