化解小微企业融资难银行责无旁贷

　　近日，有媒体发布2017年12月“中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”显示，从去年初到年末，市场指数、采购指数、扩张指数、信心指数、风险指数等多数分项指数表现良好，但融资指数和成本指数出现下降。

　　显然，年度融资指数和成本指数下降，意味着小微企业仍承担较大成本压力，反映出银行信贷支持不足。虽然根据银监会披露数据，截至2017年三季末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额30万亿元，占全部贷款余额的24%，同比增长15.7%，高于全部贷款增速3.2个百分点，却为何小微企业仍觉融资难、融资贵？总体来看，恐怕有三方面问题导致。

　　一是各行信贷支持的导向问题。近年来，国务院及其相关部门在税收、融资等方面出台多项措施，扶持小微企业发展，银监部门亦多次发文，引导、鼓励银行在信贷投放上向小微企业倾斜，但在部分银行，上级行“抓大弃小”的信贷导向尚未转变，以致把基层行更多信贷资金引向大企业、大项目。如某地方商业银行以支持小微企业为主，但去年其下属某县支行小微企业贷款仅占全部贷款的5.2%，与上级行的信贷导向不无关系。

　　二是各行信贷门槛的设置问题。小微企业具有规模小、创业期无盈利、发展前景不确定等特点，以致信用度较低、可供抵押的资产不足、投资风险较大，故一些银行以风控为由，设置较高的信贷门槛，使不少小微企业“望贷兴叹”。如某银行客户经理表示，小微企业贷款数额小、成本高、风险大、手续繁，成百上千户小微企业贷款，顶不了一笔大额贷款。这类想法的存在，也使基层行失去对小微企业放贷的动力和积极性。

　　三是数据统计的真实性问题。目前，全国银行业金融机构小微企业贷款余额已占全部贷款余额的24%，比例不低，但这些数据是否真实，要打一个问号。如某银行为完成小微企业“三个不低于”的监管目标任务，通过调整信贷管理系统，将一部分中型以上企业的贷款也计入小微企业贷款，占比达43%。这一问题在其他银行也不同程度存在。在各行对小微企业指标单独下达、单独考核的情况下，如此调增小微企业贷款，势必影响真正有需求的小微企业贷款的投放。

　　可以说，上述问题既误导国家对小微企业宏观政策的制定，也制约监管政策指导的科学性，需引起相关部门重点关注，拿出有效举措加以治理。

　　一方面，银行应认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署，把支持小微企业发展作为长期重要工作来抓。在信贷政策的制定上，向小微企业倾斜，为之多留空间，并落实银监会提出的单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算“四单原则”。而且，在间接融资仍是小微企业主要融资渠道的情况下，银行应努力降低小微企业信贷门槛，并开发适合其发展特点的金融产品与服务，进一步降低其融资成本。

　　另一方面，应加强对银行服务小微企业的政策引导，强化外部监管。对扶持力度突出的银行，在财税政策等方面给予优惠，如适当减免小微企业利息所得税、降低存款准备金率、提高不良贷款容忍度等，以充分调动银行服务小微企业的积极性、主动性。对于在小微企业服务上有数字造假、骗取优惠政策行为的银行，则坚决查处，严肃追责。通过政策引领和强化监管，促使银行提升服务水平，让小微企业融资不再难、不再贵。

　　此外，在小微企业较集中、条件较成熟的地区，还可探索设立专项服务的商业银行，并扩大投贷联动试点范围，让更多创新型小微企业得到银行信贷的支持。