银行为何总有坏消息？

　　强监管的“坏”消息不断

　　“又有银行被罚了。”这是财经媒体圈子里最近说得比较常见的一句话。除了各种“罚”、“罚”、“罚”的消息外，能引起银行业重视的一些文章内容多半也呈现出“丧”的特点来。似乎2018这个看似吉利的数字并不能给银行带来幸运光环。

　　1月23日，薛洪言在他的文章《

　　银行们的苦日子》中提到：

　　“2017年，银监会共作出3452件行政处罚决定，其中处罚机构1877家，罚没金额29.32亿元，被称为是‘史上最严监管年’。2018年1月，银监会又连发3个办法一个通知（《商业银行股权管理暂行办法》、《商业银行大额风险暴露管理办法》《商业银行委托贷款管理办法》以及《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》），脚步根本停不下来。银行业，已然进入属于自己的强监管时代。”

　　看起来，2018年，银行业的强监管是躲不掉了。

　　在很多人的眼力看来，面对强监管，银行的苦日子是真的来了。

　　金融科技的挑战继续加深

　　1月26日，网易科技翻译的一篇来自彭博社的文章《

　　欧洲金融科技公司挑战银行地位，竞相招聘技术人才》说，“欧洲的金融科技创业公司正开始积极招揽人才，正如一位高管所说的，它们相互之间以及与传统金融行业公司在上演一场激烈的‘人才争夺战’。目前看来，银行可能会输掉这场竞争。”

　　在这场竞争中，银行自身的体制限制也给自己的金融科技人才竞争带来诸多阻碍。换言之，金融科技已经从业务影响层面渗入到人才构成方面，进而对金融机构的内部机制产生了影响。这就能解释为什么市场上有专家呼吁国内直销银行走独立法人路线的原因。

　　实际上，银行确实在科技应用方面有不少的探索，从网银到电商，再到手机银行、直销银行、智能投顾，都是证据。

　　当然，这并不意味着金融科技对银行的挑战就此被削弱。

　　只是，他们的动作或许只是少数业内人关注，而旁人却并不在意，也或许他们只是假装没看到。

　　银行网点和ATM机缩编

　　1月29日，券商中国的一篇题为《

　　网点关停潮：4个月密集关停300多家 社区小微支行削减最多》的报道中称，“过去近4个月来，五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行的营业网点关停数326家，2018年1月是22家，2017年12月是164家，2017年11月是90家，2017年10月是50家。”

　　除了成本压力外，最重要的是银行网点的客流量明显缩减，大量的线下金融交互行为基本都转移到了线上。而银行自身的线上场景也在不断分流自己的线下金融业务。

　　再者，部分银行的“轻资产、轻资本”战略转型也是网点逐步减少的一个重要因素。

　　紧随银行网点减少的另一个显著的现象是，银行的ATM机的数量也在减少。

　　1月29日，经济观察报的一篇题为《

　　尴尬的ATM机：曾改变世界 如今正被无现金时代淘汰》的报道中引用了一位ATM机业务经理的话，“这几年所有的银行都在削减自助设备的投放，其所在部门现在更大的重心是放在POS机、二维码等电子支付这类业务，自助设备的投放变少了。”

　　而在这条新闻下的评论中，有人认为，ATM机和网点一样，虽然不会立刻被宣判死刑，但逐步缩减的命运肯定是不可避免的。

　　还有评论认为，金融科技已经开始让银行伤筋动骨了。也有乐观的评论认为，这只是银行在健身减肥。

　　并非全是坏消息

　　其实，2018年的头一个月里，银行的消息面并非全是坏的。

　　首先，银行业强监管，表面上看，银行宽松挣钱的机会少了，而本质上是在堵住金融市场的漏洞，遏制可能爆发的金融风险，对保证实体经济，维护金融健康，有着积极作用，这是治标又治本的好事情。

　　1月23日，民生银行 的直销银行2.0发布会上，由民生银行牵头、联合中国金融认证中心（CFCA）共同研究制定的《中国直销银行白皮书》，不仅向公众呈现了银行们发展新型金融业务形态上的决心，也表达了银行自身积极应对金融科技的态度。

　　同一天，中国光大银行在北京举行了“一部手机，一家银行，2018中国光大银行 新版手机银行发布会”。光大新版手机银行引入和应用生物识别技术、定制资讯等，并对各项业务流程进行了全面优化，大力提升客户体验。

　　也是在1月23日，建行深圳分行推出基于人脸识别的“0付”自动售卖机，通过输入手机号码，而后人脸验证即可完成支付。

　　备受关注的还有来自新华社1月26日的文章。文章称，国内的一家人工智能公司宣布获得来自中国工商银行、中国银行、中国建设银行三家国有银行及所属基金的联合战略投资。这是国有银行业第一次大规模集体投资一家人工智能企业。

　　人们开玩笑的时候，总会问，“我有一个好消息，还有一个坏消息，你想听哪一个？”