技术的软连接与“为我所用”

　　笔者在对中和农信的调研中发现，蚂蚁金服投资中和农信是一个双赢结果。蚂蚁金服看重中和农信多年积累的“地面部队”优势；同时，蚂蚁金服人工智能部分的技术人员参与到中和农信IT技术优化上，使中和农信业务层面的提升效率和降低成本成为可能。

　　中和农信在变革中首先聚焦客户，根据客户变化，对自身产品重新设计，然后优化自身服务及风控。同时，将相关大数据、人工智能技术带来的客户评估结果，作为“并行参考”。显然，这需要一个更长期的拟合过程。

　　2014年年底，在蚂蚁金服成立之初的一次峰会论坛上，马云说：“银行不改变，我们就改变银行！”几年下来，传统银行业正在迎接这种挑战，并拥抱互联网平台机构，走融合发展之路，但融合效率与结果尚待检验。

　　经济和金融较为成熟的地区，互联网主体优势较为明显。但在欠发达或落后农村地区，电商背景的优势就没那么突出了。虽然蚂蚁金服创立伊始，就把农村金融作为其三大战略之一，京东随后也开始推动3F战略，试图通过农产品 上行和工业品下行来打通农村金融服务通道，但效果并不明显。究其原因，电商逻辑是基于线上交易，也就是通常所说的网购，这些消费行为数据的挖掘需要足够的时间积累。此外，农村诸多弱势群体，既缺乏网购体验，又缺乏金融交易经验，完全靠所谓大数据很难在农村展开金融业务。

　　中和农信的方式是将自身业务再造与互联网、人工智能技术做了一个软连接，并且在阶段性上做到“为我所用”。据中和农信负责人介绍，该公司利用人民银行征信系统，把一部分“老赖”排除在外；再根据蚂蚁金服系统，将最优质客户筛选出来，给予更为宽松的信贷条件。同时，蚂蚁金服技术人员帮助中和农信提升其IT技术管理能力，有效降低中和农信运营成本，提升放贷效率。中和农信的服务对象，大部分不是银行愿意服务的客户。这些客户信息获取难度大，信息获取都是靠中和农信在全国的几千名自有人员双腿“走出来”的。因此，在技术得到优化后，如何长期跟踪并积累相关数据将是一个挑战。

　　从业务层面看，金融机构不可忽略的是客户变化；从产品设计层面看，基本原则是适应客户变化；从技术层面看，需要IT技术与金融机构产品技术、风控技术不断耦合。大数据、人工智能技术的快速发展，导致人们对于未来的预测，总是按照“去人力化”的逻辑去思考。所谓降低人力成本、提高效益，成为技术融入的主要因素。但是，这需要看在什么样的领域，什么样的环境，什么样的阶段。农村金融需求端，层次参差不齐，有需要帮扶的贫困人员，有新型农业经营主体……这些需求端，既存在阶段性个性化需求，又存在未来需求迁移的可能。因此，单一依靠技术优化是远远不够的。

　　农村金融生态完善需要各主体对自身定位有清晰认知。农信社在县域需要巩固其本地优势，随着城镇化率提升，逐渐做到城乡统筹发展；政策性金融机构要承担农村基础设施、基础农业生产以及环境治理优化的责任；以保本微利为宗旨的小贷机构应长期关注被银行忽略的群体，为其提供有效金融服务；监管部门要给予各主体更好的发展空间，鼓励市场创新实践。这些主体均不能忽略的是与互联网技术的结合。这种结合不可忘记自身之本，更不可固步自封，而要以开放心态拥抱新技术，提高自身管理能力和技术能力，从而达到不断增强自身核心竞争力的目的。