分不清大陆香港重疾险哪个比较好？给！最全面客观的研究手稿-随便找财经网

　　关于保险产品，香港代理人与大陆代理人的口战从来没有结束，却没有人拿出最全面、客观的解读，今天小安带领大家走进香港重疾险和大陆重疾险，全面解析双方的差异，以及如何科学规划重疾险！

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　　写在前面的话

　　善良的保险理财人，首先得学会根据客户财务状况全方位配置风险规划方案

　　重疾险是投保人与保险公司约定其定期缴费缴满一定年限，可在指定保险期限内享受重疾、身故等保障，且于身故、全残或满期等条件满足时返还一定金额的险种。因其“约定多少给多少”的特征，主要功能在于转移因重大疾病导致的医疗费用风险、康复费用风险和康复期间收入损失风险。除了重大疾病保障之外，目前市场的大部分产品还有身故、全残、轻症和终末期疾病等保障。

　　重疾险是每个家庭都需要的，据国家卫生统计局公布的数据，人一生患病的概率为72.18%，而重疾对于普通家庭而言会造成严重的医疗费用负担，对于高净值人群而言会造成患病期间无法工作导致的巨额收入损失，因此提前规划重疾险是转移重疾带来的连锁家庭经济损失的一个很明智的措施。

　　小安平时给客户做风险规划方案前通常会进行系统的产品对比，目的不是为了揭露一些保险公司产品的短处，而是为了发现一些保险公司产品的优势，从而给客户配置更高保额的保障。特别是重疾险，由于一般家庭购买高额的返还型重疾险会导致家庭财务困境，小安给一般家庭做的配置都是合理额度范围内的消费型重疾险和返还型重疾险的产品组合，而前期做的产品对比更有利于配置高性价比产品，从而使返还型重疾险所占额度比例更高，最终使客户在未来的返还型重疾险额度的缺口更小。

　　打个比方，安先生的重疾险需求是100万，根据标准普尔家庭资产配置象限图，可用于购买保险的资金能支付A公司50万保额的重疾险加B公司50万保额的消费型重疾险（方案一），或能支付C公司80万保额的重疾险加B公司50万保额的消费型重疾险（方案二）。这时我们进行产品对比之后发现C公司产品保障范围并不比A公司差，便会选择给客户配置C和B公司的产品，因为，在不考虑通货膨胀率和医疗费用上涨等影响额度规划的因素的前提下，采纳方案二，未来安先生只需要填补20万保额的返还型重疾险即可完成自身的重疾险缺口，采纳方案一则需要填补50万保额的重疾险缺口。

　　抱着为客户、也为自己以后能做出最有利于自己的保险规划方案的目的，小安接下来带大家认识最客观全面的香港重疾险和大陆重疾险的差异与优劣势分析。

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　　网络资料和文献对待香港重疾险的主流观点是怎样的？

　　数据和内容的相互抄袭及香港代理人的理念强势注入使观点一直未得到动态更新

　　小安在最近一两年接受香港重疾险的咨询逐渐增多，打开百度，搜索香港重疾险，看到的绝大多数文章这样描述香港重疾险与大陆重疾险的区别（其中部分文章来自知网的硕士论文）：

　　（1）香港生活环境和医疗水平比大陆更具优势，平均寿命比大陆长，再者，香港是世界的金融极其发达的地区之一，保险公司投资渠道广泛，两个因素促使香港重疾险的保费比大陆重疾险便宜30%-50%，因此大陆投保人赴港购买重疾险是占了香港人的便宜；

　　（2）香港重疾险的保障范围广，特别是病种数量，大陆的重疾险保障的病种数为三四十种，香港一般超过50种；

　　（3）大陆的保险惜赔现象严重，而香港重疾险较易理赔；

　　（4）大陆的免责条款苛刻，香港重疾险没有免责条款（有些文章则说香港免责条款只有两条）。

　　从网站资料和文献资料来看，香港重疾险相对大陆重疾险具有保费低、保障广、理赔易和除外责任少的绝对优势。而小安在平时给客户产品方案配置时，会有保单整理的环节，在接触香港重疾险的大陆消费者多了之后，发现香港重疾险在价格方面并没有体现出优势，因此小安决定通过深层次的研究一探两地重疾险的差距和各自存在的优劣势。

　　香港相对大陆重疾险真的有碾压性优势吗？两地重疾险各自有哪些影响挑选的特点？本文围绕这两个问题，通过对香港和大陆保险条款的研读、从大陆与香港两地保险法律法规及监管环境、重疾险保险费率、合同条款与投保规则和赴港购买返还型重疾险的风险与利益四个角度分析。