财务自由之路3：月光族+卡奴该怎么破？-随便找财经网

今天我们继续来讲财务自由之路，作者是小狗钱钱的作者，费舍尔。昨天我们说到了过度消费引发的问题。他说债务分为两种，一种是好债，另一种是坏债。而能够赚钱所欠债就是好债，属于是增大资金杠杆。比如你批蔬菜到小区卖，毛利率有50%以上，而且进多少就能卖多少，此时你就应该去贷款，增加你的进货量，这样你就能够快速致富。而任何形式的消费类借贷，都是坏债。比如信用卡，比如消费金融，比如抵押贷款，这些都会让你背上越来越沉重的财务负担。借来的钱一定是要还的，所以如果你不能用借来的钱去赚钱，这时候你就要控制你的欲望，尽量节制。借钱消费的人都是在透支未来，如果不想长期的痛苦下去，一定要短痛，尽可能的戒除过度消费的毒瘾。

早在古巴比伦时期，就有了放贷人，那时候大家借钱除了抵押物品，还要抵押自己，一旦欠债不还就要成为别人的奴隶。而奴隶就要没日没夜的劳役，当时的奴隶存活期不到3年，但让人吃惊的是，竟然2/3的人奴隶并不是战俘，而是丧失了自由的巴比伦人，那么谁会愿意贷款，然后沦为奴隶呢？这种事不可思议，但却天天发生，甚至当下，依然有人这么干。

作者说，有人借钱成为奴隶，也有人善于理财，拥有了自己的财富。区别在哪？区别就在于他们如何定义快乐和痛苦，比如有些人他们必须穿名牌，开豪车，吃着很小资的食物，如果哪天他们要穿一件普通衣服出门，被人嘲笑，那么就会痛苦不堪，甚至比被别人杀了还难受。但也有一些人，他们会为高消费而痛苦。吃一顿饭花成千上万，他们就很不舒服。好像自己的心血打了水漂。只有不断的储蓄才能让他感到很快乐。所以不同的信仰，不同的价值观，对于快乐和痛苦的认知是完全不同。

如果你想拥有财富，要做的第一件事，就是先要改变信仰。也就是老齐说的，先要把自己的思维调整为富人思维，否则给你再多钱，你也会败光。甚至金钱还会给你带来灾难。

那么到底该怎么清债，怎么降低债务呢？这块大家要好好学习一下，因为现在就是一个加息周期，债务会越来越危险，国家都在去杠杆，企业也在清债，而有些人并不了解，该如何降低个人的负债率。

首先，你要有长期目标，同时改变信仰，把目光放的长远一点，看事物的角度就完全不同。比如巴菲特买一套房子花了十几万美元，他就会心疼不已，因为他他说这笔钱以后会是几百万美元。今天你每省下来的1万块钱，在明年就会每天给你增加1-3块钱的收入，你看到了钱生钱的能力，就会有所节制。

其次，永远不说这点钱没用，每一分钱都要重视起来，把你的开支列出清单，不要觉得麻烦，一旦你把你花的钱都写出来挂到墙上，那就会形成无形的压力，如果一个老婆乱花钱，老公可以这么干，把家庭开支列出来，贴到墙上，让他每天都看到。

第三，毁掉信用卡，尽量把避免电子支付，支付太方便，会让人大脑失去财富的意识。每次花钱尽量用现金，当你清点钞票的同时，心里就已经开始流血了。

第四，用较低利息，替换较高的利息，比如很多人都问老齐，说我欠了现金贷怎么办，现在已经变成了高利贷，我说没办法，现在就是尽量找亲戚朋友多借一些钱，豁出脸皮不要，也要先把高利贷置换掉。亲戚朋友的钱可以慢慢还，但高利贷却不会给你喘息之机，甚至你收入的速度，还没有他的利息增长快，那样时间就是你的敌人了。

第五，尽量不让别人欠你的钱，你也别欠别人的钱，如果有三角债，先去要钱，然后对能还你钱的人千恩万谢，哪怕对方没钱，也要尽量跟他谈一个分期还款的方案，同时跟你的债权人坦诚相见，提出你的还款计划。

第六，把你每月到手的收入，扣除掉必要的开支，然后再除以2，一半用于还债，一半用于储蓄，注意一定要储蓄和清债同时进行，有些人把钱都用于还债了，自己就会从一场财务危机，变换到另一场财务危机

第七，对待每一笔支出一定要谨慎，这有必要吗？不必要的开支尽量缩减。节流的同时争取开源，设定每月开支的最高限额。

有人要反驳了，赚钱不花，那赚钱干什么？牺牲当下的幸福值得吗？其实这里老齐可以多说一句，没必要的奢侈消费，是有节省空间的。特别是花在别人眼睛里的炫耀消费，其实不但不会给你带来好处反而会带来很多麻烦，比如一个刚工作的人，名烟名表名车，一身名牌，你猜领导怎么看你？也可能你根本就没有这个条件，根本就是咬碎后槽牙，买来撑场面的，但其实适得其反。不但没有换来别人的尊重，反而都是鄙视。