农村普惠金融成蓝海 征信痛点仍待解

　　2月5日， 国务院新闻办就《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》（以下简称《意见》）有关情况举行发布会，中央农村工作领导小组办公室主任韩俊解读文件时透露，下一阶段还要出台关于金融服务乡村振兴的指导意见，起草金融服务乡村振兴的考核评估办法，通过这些政策性文件把金融服务乡村振兴落到实处。

　　2月4日，指导“三农”工作的第15份中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》公布，一号文明确，实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来的问题。相较于2017年中央一号文件未提互联网金融发展，要严厉打击农村非法集资和金融诈骗。今年的一号文表示，普惠金融重点要放在乡村。

　　韩俊在解读文件时谈到关于“乡村振兴钱从哪里来”的问题时说，没有投入作保障，喊是喊不出来的，干也是干不出名堂来的。文件提出要健全投入保障制度。中央一号文件对于解决实施乡村振兴战略“钱从哪里来的问题”有全面的谋划，明确提出要加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，确保投入力度不断增强，总量不断增加。

　　在分析人士表示， 中央一号文件每年都将农村发展问题作为重中之重，从侧面反映出农村仍处于落后阶段，金融资源极度匮乏，这也意味着农村金融机构存在很大的发展空间。网贷之家研究院院长于百程表示，农村金融具有非常好的发展前景。一是政策支持，无论是传统金融还是互联网金融，如何提升对三农的支持都是政策所鼓励的。二是农村金融存在巨大的市场需求。据《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》统计测算显示，2014年中国“三农”领域的贷款投资需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，缺口达3.05万亿。

　　苏宁金融研究院高级研究员石大龙表示，长期以来，农村金融就存在巨大的供需缺口，可以说农村金融市场是一个巨大的蓝海市场，未来发展前景广阔。

　　近年，国家不断出台农业发展激励政策，土地流转的加速、培育新型农业生产主体，推动农业现代化发展。作为国内专注于三农领域的互联网金融平台， 理财农场联合创始人郑伟博表示，随着“三农”发展受到国家重点关注，农村金融领域正面临前所未有的发展机遇。理财农场创立伊始就立足三农，围绕‘农业产业链’提供金融服务。

　　难啃的“硬骨头”

　　目前，农村金融的供求缺口很大，农村金融机构的服务及其覆盖面远远不能满足农民旺盛的资金需求，因此，互联网金融和农村微型金融的结合，将是互联网金融的另一个产业发展机遇。于百程指出，数据显示，到2020年，“三农”互联网金融总体规模预计将达3200亿，成为“三农”金融缺口的有效补充，而以P2P网贷为代表的互联网金融将成为缓解“三农”领域资金供给短缺的重要出路。

　　事实上，目前，已有不少平台在布局农村金融业务，据网贷之家研究中心2月5日发布的数据显示，截至2018年1月底，P2P网贷行业三农业务总累计成交量为1138亿元，占P2P网贷行业累计成交量的1.77%；截至2018年1月底，P2P网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有112家，占正常运营P2P网贷平台5.88%。

　　从今年的1月的发展情况看，数据显示，2018年1月三农业务成交量约为30.67亿元，环比下降16%。三农业务标的综合收益率约为9.38%，相比同期P2P网贷行业的综合收益率低20个基点。三农业务平均借款期限约为7.4个月，比同期P2P网贷行业平均借款期限低了3.22个月。

　　不过，值得关注的是，农村金融一直是一块难啃的骨头。于百程指出，三农业务具有非标准化、农业周期长、资产抵押物不足、信用数据缺失等问题，平台在借款业务开拓和风控需要以线下方式为主，模式比较重。部分偏远农业地区通讯等基础设施比较差，金融和信用意识淡薄。

　　对于媒体关于是否涉及农村互联网金融相关的政策，韩俊表示，这方面按照国家的部署，要严控金融风险。他强调，创新往往蕴含着风险。石大龙表示，开展农村金融业务的难点之一在于农村征信体系的缺失，目前农村人口有人行征信的只有25%左右，而进行信用评定的只有18%，个人信用体系的不完善是农村金融发展的第一个绊脚石；难点之二在于农村金融服务成本较高。农村金融的需求主要集中在生产性贷款需求上，例如种植、养殖等，这些项目生产周期长、收益较低，还容易受自然因素影响，农民现金流不稳定，而且农村大多处于偏远地区，农村金融服务成本较高；难点之三是农村金融骗局频现。通常来说，农民的信用意识薄弱，很多开展农村金融业务的的信贷员和农民内外勾结，骗贷并分成。内外勾结，正在成为农村金融的一大隐患。

　　化解征信痛点

　　分析人士认为，农村企业和农户贷款难很大程度上掣肘于不完善的征信体系，对信贷和金融交易而言，存在严重的信息不对称问题。

　　于百程表示，广大农村地区和偏远地区，许多农户、农民征信一片空白，农村信用体系建设欠缺。征信体系和数据的建立，需要政策的支持和鼓励，比如给与三农业务的平台以政策支持，扩大三农人群的融资覆盖度，通过市场化的手段建立农户信用数据，未来纳入到整个征信体系中。

　　关于“三农”资产缺乏信用可能会带来高风险的疑问，理财农场联合创始人郑伟博表示，“人人皆有信用，农民其实也有信用，农业生产过程中有很多产业链上下游的数据可以去收集。理财农场基于股东在农业领域积累几十年数据的先发优势，触达全国前20%的优秀农药、化肥、种子、农机企业，深入到整个农业生产场景中获取数据，结合这些数据，选择合适的工具和风控手段去度量借款群体的信用高低，从而降低借款的违约风险。”

　　郑伟博介绍，理财农场通过深入农村一线，帮助农民开发和运用好宝贵的信用资产。利用大数据建立覆盖全国的农业征信体系，为农业产业上中下游，围绕各个生产环节的需求提供金融产品定制和服务，提升农业金融覆盖率，为农业生产主体提供资金保障，为产业发展注入动力和支持，实现产业经济与金融资本的有效融合和协同发展，助力实体经济发展。

　　翼龙贷总裁陆奇捷表示，从翼龙贷的实践来看，一直在探索三农领域的大数据运用。同时因为翼龙贷在“三农”互联网金融已有多年的积累，基于这些原始的数据，希望在此基础上，结合社会化的体系，对于农村的征信体系的建设上有一些探索。2017年，翼龙贷内部架构里面，在IT部门也建设了“三农”数据中心，目前只是一个起步，希望持续的投入和建设，以后“三农”的数据中心能够成为新的生产力。

　　对于建立农村金融的风控体系，石大龙也提出了具体的建议。一是建立数据闭环，比如在农民养猪过程中，大概需要多少钱，事先通过数据计算出来。由农村金融公司买好猪苗、饲料，提供给农民，最终猪出栏，农村金融公司甚至会帮农民将猪运到屠宰场宰杀、卖掉。农村金融公司提供了一条龙的服务，最终扣除了本金和利息后，剩下的钱再给农民。这种情况下，农民基本碰不到钱，而对农村金融公司来说，既节省了风控成本，又收集了数据。二是通过物联网等技术解决数据难题。例如给信贷员装定位系统、录音系统，给养殖的牲畜安装定位系统等手段来收集数据。