理财市场发生巨变：挤爆银行存钱的场面不见了

　　每到春节，全国就会迎来一次最大规模的人口迁徙。其实，还有一场更为壮观、却看不见的大迁徙也在悄然进行。

　　那就是资金的跨节流动­；——年前，企业从银行支取大量现金，以年终奖的形式发放给我们，最终我们又把现金存回银行。这一现金再分配的过程，是银行争夺资金的绝佳机会，理财产品便是他们的吸金利器。

　　今年春节，上证报小编们在亲人团聚、走亲访友的同时，也不忘去各自老家的银行走一走、看一看。怎料到昔日春节挤爆银行存钱的场面，竟然不见了！在长沙、大连、余姚、成都、九江等地的十多家银行大厅内，有时候一两个小时内都见不到一个储户的身影。

　　那么，“人”去哪儿了？“钱”又去哪儿了呢？

　　“消失”的储户

　　年初四下午1点30分，小编来到全国“百强县”浙江余姚老城区南滨江路一带，这里聚集了一大批金融机构。春节期间，这里的农业银行、招商银行 、宁波银行 和恒丰银行等都挂上灯笼，打出宣传幅，开门迎客。

　　但小编走了一圈后发现，除了四五个人在农业银行办理水电煤代收代缴等相关业务外，其余银行大厅内均空无一人（除了小编）。

　　这样“门庭冷落”的场景，同样出现在长沙、成都、九江等城市。在长沙，不仅银行大厅里客源寥寥，连部分银行的理财经理都在休假，只剩下一些柜面值班人员。

　　有些地区甚至还出现了线下网点逐步撤出的迹象。家住成都闹市区的潘女士告诉小编：“过去一条街上有好几家银行网点，现在建设银行撤点了、农业银行也只剩下ATM自助服务了。”

　　昔日春节挤爆银行的热闹场面为何不再？是门庭冷落还是另有隐情？

　　“最近办理业务的人少，有两个原因。一方面，相比往年，现在春节理财的高峰提前到了节前一周。”宁波银行余姚江南支行的理财经理告诉小编，另一方面，随着移动互联网的普及，越来越多的人选择线上理财，银行也鼓励中青年人在APP上购买理财产品。

　　话音刚落，她递过来一张名片，“上面有我微信，如果有理财需求，可以随时联系。”

　　在北京昌平区回龙观一家北京农商银行营业网点里，小编获得的一份理财产品发行计划显示，该行新年推出的11款理财产品中，仅有3款产品在柜面销售，其余8款都是“柜面+线上”或纯线上销售的模式。

　　在成都的一个工商银行网点，小编还见到了该行专门辟出的智能服务区，引导用户通过手机APP等移动终端来购买理财产品。

　　对于更能接受新鲜事物的年轻人，理财经理还会推荐智能投顾产品。广发银行大连某支行的理财经理就通过电脑，为小编讲解如何通过该行智能投顾系统进行理财。

　　“春节专属”售罄！

　　储户的迁徙，并没有影响春节理财市场的繁荣，甚至更胜往年。小编从北京、上海、长沙、大连、余姚等地了解到，不少银行的春节爆款理财产品早在节前就已被抢售一空。

　　这些“春节专属”、“情人节专属”的银行理财产品，在发行初期就被“秒杀”的背后原因，其实无非就是比以往同类理财产品高出0.1至0.5个百分点的预期收益率。

　　你可别以为能趁机比平时多赚一笔，精明的银行可早就在募集期和计息日上打好了小算盘。小编发现，各银行春节期间发行的理财产品，一般不会在春节期间计息，基本上都是在假期结束后才会开始计息。

　　以今年为例，不少银行春节专属理财产品的募集期从2月13日就开始了，但是却从2月22日才开始计息。如果你从发行第一天就购买了，那你的钱就要独自寂寞地过年啦，在这9天里你只能拿0.3%左右的活期利息。

　　因此，不少银行的理财经理建议客户，可在计息日前一天购买理财产品，以减轻损失。但小编兵分两路，试图在大年初五后到长沙兴业银行 购买“2018年第7期A款”理财产品，到北京农商银行购买“2018稳健富荣理财产品”时，均被告知产品早已被抢购一空。

　　小编们不禁感叹：身处卖方市场，咱们永远是买的没有卖的精啊！

　　小编在走访银行时还发现，春节期间各银行在销售理财产品时还有以下两大特点：一是倾向于先销售自营的理财产品，相较之下，对代销的保险和基金产品的销售热情则并不高涨；二是倾向于提高短期理财产品的预期收益率。

　　多位银行理财经理向小编道出了原委：因为银行首先要解决短期资金流动性问题。年前是银行资金缺口较大的时间段，从12月末开始，各家银行相继推出预期收益率较高的理财产品，因此形成了春节期间理财收益率的“小高峰”。

　　大爷大妈成新主力

　　在这场春节吸金大战中，线上是银行争夺年轻人的主战场。而到了线下，老年人则晋升为购买理财产品的新主力。

　　家住北京市海淀区红山口的郑奶奶今年74岁，每年春节，她都会将儿女孝敬她的“养老钱”放到银行定存。今年春节，郑奶奶习惯性地拿着这笔“养老钱”来到了家附近的工商银行。在银行大厅等候时，郑奶奶听到了隔壁一对老夫妻的一段对话，却让她犹豫了。

　　“定存一年收益才1.75%，还不如菜价涨得快呢！”

　　听闻此对话，郑奶奶也在这家银行理财经理的推荐下，花了5万元购买了该行一份为期191天的BB18012保本理财产品。该产品预期年化收益率为4%至4.05%，属于保本浮动收益产品。郑奶奶跟小编说，她到9月3日就能拿到1046元的利息，而如果存一年期定存的话，收益才875元。

　　与郑奶奶同住一个大院的周奶奶，在儿女的劝说下，今年春节也将满期的银行定存取了出来，买了稳健型的理财产品。

　　在浦发银行 大连某支行，小编遇到了一位“老行家”。家住大连中山区的董大爷已经有了好几年的理财经验，他说起理财产品来头头是道。“近期银行理财产品三个月的预期年化收益率最高，时间长的反而利率低，银行希望咱们的钱多投短期理财产品。”

　　小编在上海郊区位于小区内的一家农业银行分行大厅看到，排队等号的大多是来办理理财、存款业务的中老年人。

　　P2P等不见踪影

　　去年，金融业“强监管”之风吹遍大江南北，小编在基层一线对此也是感受颇深。

　　在长沙、大连、余姚、成都等地的银行理财柜台，不仅P2P等违规产品早已无迹可寻，在售的代销保险产品也大多数为保障型险种，连理财产品的预期年化收益率也基本不会超过6%，达到5.5%以上的都极少。

　　在问及有无更高收益的理财产品时，银行理财经理纷纷表示“理财有风险，投资需谨慎”，并提醒前来问询的小编和储户：一些收益率偏高的产品，很可能是非法违规的，大家轻易不要相信。

　　在上海郊区一家中国银行某支行的大厅里，小编向理财经理咨询有哪些主推的理财产品。她表示，需要根据个人投资的风险承受能力来选择，而不是听凭银行的销售策略。而且，无论在线上还是线下理财，首次购买理财产品都必须到线下网点做风险评估后才能签订协议。“通常社区中老年人比较多，会更多推荐中低风险的理财产品。对于一些风险忍受度更高的年轻人，可以尝试推荐混合型基金等产品。”

　　不仅仅是在推荐时主动告知风险等级、发行机构、收益类型，小编走访时发现，大部分银行网点的“双录（录音、录像）”工作也有所改进。根据监管要求，银行业金融机构在销售自有及代销其他金融机构理财产品时，应设置销售专区并在销售专区进行“双录”，留档备份，以便监管回溯，打击违规行为。

　　在银行销售日趋合规化的同时，居民理财也日趋理性化。前面的董大爷告诉小编，根据自己摸索出的风险识别经验，“银行一般有基准利率，收益率通常会依照这个进行一定程度的上浮。收益率太高的产品，我都要在心里打个问号，预期年化收益率在6%、7%以上的产品，我是绝对不会买的。”

　　小编走访时还发现，今年春节银行在售的净值型理财产品比往年更多了。过去习惯了银行保本保息产品的居民，也开始接受符合新规的非保本理财产品。

　　去年末，资管新规征求意见稿落地，提出理财产品要打破刚兑、净值化转型等新监管要求。在这一风向下，银行加大了净值型非保本理财的发行力度。

　　根据银行业理财登记托管中心发布的2017年全国银行理财综合能力评价报告显示，2017年银行理财产品正加速向净值化转型，城商行尤甚。部分城商行在2017年末净值化产品占比较上半年提升了近20个百分点。

　　在位于上海浦东新区上海农商行某支行网点大厅内，小编看到宣传板上9只春节期间在售的理财产品，仅有一只是保证收益的，其余均为非保本浮动收益产品。