别让一场中年流感 卷走半辈子的积蓄

过年期间一篇爆文《流感下的北京中年》让人唏嘘不已。文章虽然长达2.6万字，但每个人仿佛都能从中看到一星半点自己的影子。

文章作者的岳父从受凉感冒到不治离世，仅29天，期间因为逐渐高昂的医疗费一度到了要卖房的地步。作为一个生活在北京的中产阶级家庭面对突如其来的疾病尚且如此，又有多少人能做到对潜在的风险有未雨绸缪的意识呢？

一场大病，足以“消灭”一个中产家庭，并不是夸张。

根据世界卫生组织的定义，一个家庭在扣除基本生活费后，医疗支出超过剩余收入的40%，就属于“家庭灾难性医疗支出”。更何况是这“一天2万起”，还不知道要持续多久的ICU医疗支出。

大家可能会问：病人不是有医保吗？为什么家人还要不惜卖房筹措医药费？

保险产品那么多，就没有哪一款产品能帮助我们在类似情况下度过家庭财务危机，避免因病致贫吗？

医保虽有“保”但不“包”

文章中的病人有医保，但他一开始选的是一家民营医院，理由是异地医保报销不了多少钱。

医保作为我国社会基本保障之一，其特点是保障宽，小到门诊，大到住院手术，都可以覆盖到。但医保的报销范围和比例都比较有限，且诊疗期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等费用，大多不在报销范围内。说到底，它只能部分解决基本的诊疗费用，遇上大量特需治疗的疾病，医保就无能为力了。

此外，医保异地报销实行的是“就医地目录、参保地政策、就医地管理"原则，意思是参保人员跨省就医时，原则上执行就医地基本医疗保险的药品目录、诊疗项目和服务设施标准。但支付时则要执行参保地的支付政策，包括医保基金的起付线、支付比例和最高支付限额等。

按照这一原则，《流感下的北京中年》中的病人，使用的是北京的医保药品目录、诊疗项目和服务标准，但支付标准则要按照原籍执行。由于两地经济发展不平衡，不排除“看病花费多而实际报销少"的可能。

用保险抵御重病风险

如果你还没配置过任何保险，那么重疾险是基础保障，作为首选。重疾险作为健康险，保障内容基本涵盖重大疾病、轻症、身故、生命末期，保险公司一次性支付，目前市面上一些迭代产品可做到重症三次赔付或轻症三次赔付，疾病种类在100种左右。这类重疾险保额不仅要考虑到看病的花费，还要考虑到治疗期间不能工作，却仍要支付看护费、营养费等诸多支出。