银行难挡消费金融“蛋糕”诱惑

　　⊙记者 魏倩 ○编辑 陈羽

　　强监管之下，今年银行业务打算怎么开展？

　　上证报记者从银行了解到，不少银行提出零售先行的经营策略。其中，围绕消费相关的业务仍是重点。然而，在今年抑制居民部门杠杆率的监管风向下，消费金融相关业务拓展既要满足市场需求又要完全合规，对银行来说也是一番考验。

　　变相消费贷入场

　　抑制居民部门杠杆率的监管新动向，没能抑制住银行拓展消费相关业务的急迫心情。

　　“房贷管得很紧，还有规模限制，只能倾向于做消费相关业务。”某上市银行上海分行个贷部人士告诉记者。该行在春节前夕低调推出一款信贷产品，利率是在基准利率基础上上浮20%，按照使用额度计息，不过只针对在该行有住房按揭贷款的客户，并要求以房产做抵押。用途上也有限制，只能是消费支出，比如装修、旅游等。

　　记者仔细了解发现，这款产品的本质，相当于银行将尚有按揭贷款的住房再次抵押，发放一张可循环使用的信用卡，且利率比信用卡低不少。

　　而一家城商行上海某支行信贷人士告诉记者，今年总行大概率会采取零售先行的经营策略，他这边的业务重点依然瞄准了消费贷。他向记者感叹，房贷业务收紧，只好推消费相关业务。

　　在净息差收窄、金融强监管的经营环境下，去年以来不少银行高调提出转型零售业务，向零售要利润。其中，伴随着消费升级而来的相关业务，成为零售金融的主打业务，纯消费贷和信用卡业务骤现爆发式增长。

　　这种增长也反映在了央行统计的金融数据中，2017年居民短期贷款增加了1.83万亿元，而2016年这一数字为6494亿元。

　　上述银行人士告诉记者，在目前经营环境中，银行自身也愿意做消费相关业务，一是利好政策鼓励，市场前景广阔；二是息差收入高于对公业务，属于比较“挣钱”的业务。

　　交通银行金融研究中心首席银行分析师许文兵向记者表示，消费贷的定价水平相对较高，而在我国消费市场快速发展的前提下，增长潜力也较大，所以成为近年来银行零售资产业务增长的重点。

　　然而这项既顺应政策又贴近市场需求的业务，发展中也出现了走偏现象，一些消费贷资金变相流入房地产市场或者股市等，让该项业务成为监管重点。去年9月开始，多地监管部门下发文件，要求银行业金融机构强化对个人综合消费贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严防资金违规进入房地产领域。

　　居民去杠杆开启

　　进入2018年，在防范化解重大风险攻坚战中，银行业监管进一步升级加码，对上述业务也并无放松迹象。一个新的动向是，监管部门首次提到要着力抑制居民部门杠杆率。

　　银监会年初明确表示，要努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率的过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和楼市。

　　在业内人士看来，监管部门正式开启居民去杠杆进程，重点应该会落在消费相关业务方面。而个人房贷增速去年已经回落，央行数据显示，2017年12月末，个人住房贷款余额同比增速回落14.5个百分点。

　　记者通过银行客服咨询消费贷业务时了解到，在监管导向下，相较过去，大多银行态度谨慎，已提高了消费贷申请门槛，比如要求提供社保、公积金流水凭证等材料，单次申请额度也设有上限，利率也相应上调。“央行会不定期抽查资金去向，最好保留相关消费凭证。”上述银行人士提醒记者。但现实操作也有办法规避，比如有客户会把贷款资金从个人账户转到其他账户取现。

　　在分析人士看来，监管部门虽然提出要抑制居民杠杆率，但并没有减少消费相关业务空间，这块业务仍会是银行转型零售的重点。兴业证券 报告认为，长期来看，消费类信贷、消费金融发展空间广阔，仍是银行下一站的优质资产。

　　许文兵认为，对大部分银行来说，本身对消费贷是比较重视的，谨慎的原因主要是针对挪用到房地产和股市的情况。