信用卡分期这笔账，你不一定能算清

　　信用卡用户经常会收到银行推荐进行分期还款的短信，比如我本人。银行总是会使出浑身解数，利用免息、低利率、送积分等各种字眼引诱你去分期。

　　但是，你有没有算过分期还款的手续费到底是多少？

　　1、 免息≠免手续费

　　信用卡分期还款免息，这是银行惯用的宣传。其实，免息≠免手续费，不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。

　　尽管打着免息的旗号，其实通过计算，你会发现分期付款的成本并不低。

　　2、分期手续费率其实很高

　　通常看到“申请分期还款，手续费率低至0.66%”的宣传。一般人认为年利率也就是0.66%*12=7.92%，乍一看不算高。

　　其实，真实的利率需要用IRR（internal rate of return, 内部收益率）计算，在excel里就可以很方便的操作。

　　举例来说，如果你办了一个10000元的信用卡分期，每期手续费率是0.66%，分12个月还清，那么通过内部收益率计算出的实际年化利率是多少呢？