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昨天给老铁们测算了年金险的真实收益—
后台不少朋友吐槽：还不如银行定存？又被萝莉音的保险代理人忽悠了。
点这里回看：我差点亏了20万
之所以一直推荐买消费型保险，原因在于它的杠杆率。
拿保额50万的重疾险来说—
几千块一年，如果发生重大疾病，保险公司立刻赔你50万，这些钱你用来干嘛都行。
但，理财型的保险做不到—
它的保障功能非常有限，很多甚至只是在被保险人身故后把交了的钱退回去而已，说是0杠杆也不为过。
所以，紫霞还是那句话—
保险的本质是转移风险，用保额／保费的高杠杆，抵御因意外，疾病造成的大笔财务支出。
保险就要回归保障，不是为了获取收益。
既然说到保险，今天索性再聊一期，昨天后台读者留给我的一个问题：
（放大看）
我的回复：买保险，交费时间越长越好。
今天和大家唠唠为啥是这个样子滴。
一.
拿这个网友举栗，88年女性，买一款保额50万的终身重疾险，按10年交费划算？还是30年？
我找了一款市面上比较火的重疾险，给老铁们算一下—
如果按10年交，一年交8700元，一共8.7万；
按15年交，一年交6300元，一共9.45万；
按20年交，一年交5100元，一共10.2万元；
按最长的30年交，年交3950元，一共11.85万元；
表面上看，时间越长，总保费越贵，交10年的最合适了～
但，事实没我们想象的那么简单。
假如很不幸...她在买入保险5年之后生病了。
那此时，如果她是按10年交费的，5年后已经交了4.35万元；
如果她按15年交费，5年后交了3.15万元；
按20年交费，5年后交了2.55万元；
按30年交费，5年后交了1.975万元
同样赔付50万，期限越长，出险的时候，缴的费用越少。
另外，我们买保险，就是为了防止未来某一天自己遭遇不幸，还有保险公司给兜底。
但，不幸那天啥时候来、会不会来，咱还真不知道。
所以，从风险保障角度看，我们应该尽可能的拉长缴费期—
让分摊到每一年的保费越少越好，以小博大；
用尽量少的资金，来撬动尽量高的杠杆。
有点和贷款买房差不多，但也不太一样。
买房都盼着涨价早点来，买保险嘛，最好永远别理赔。
二．
除了加杠杆，交费时间越长越好，还跟通货膨胀有关。
想一想，二十年前的1万块和今天的1万块哪个值钱？
废话，当年万元户有多风光，你不知道？
既然钱越来越不值钱，那么，如果我们把缴费期拉长，相当于每年交的钱越少。
负担也就减轻许多。
省下来的钱随便买点理财，收益也能把差价赚回来了。
所以我的建议，如果两款保险保障差不多、价格也差不多，大家尽量选缴费期长的那一个。
能加杠杆，是长期保险的一个优势，不要把它浪费掉。
而且长期保险，还有一个好处—
一旦签了保险合同，每年缴的保费就固定了—
今年交3950元，30年后还是交3950元。
它不会像房贷一样，因为央行的基准利率变化，而发生变化；
也不会像短期医疗险那样，年纪越大，交的费用越多。
购买消费型的保险，最大的优势在于用最少的保费获取最多的保额，也就是杠杆最大化。
......
除了买保险，生活中我们也有很多机会给自己加杠杆—
比如信用卡tx投资P2P，贷款买房，融资融券炒股等。
虽然投资加杠杆有风险，但对于年轻人来说，适当的加杠杆很有必要。
毕竟年轻人未来的收入增长期比较长，早期杠杆所带来的负担，今后会在通货膨胀之下慢慢被稀释。
相对的，年纪越大，就要把杠杆降低，避免承受太多的风险。
加杠杆不是一件坏事情，坏的是在不知不觉中给自己加了高杠杆—
如参与比特币、期货现货等投资，就要面临很大的风险。
很多东西并不是非黑即白的，好不好主要看大家如何利用，所以投资理财最难的就是对人性的掌控。
人生中回报率最高的投资，不是你坑几坑几赚了多少钱，而是你能撬动多大杠杆。
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