银行业该如何抓住智能金融发展机遇

　　随着人工智能的不断发展，可应用于金融领域的场景还将迅速拓展。商业银行必须加紧从战略和技术层面积极探索。在技术层面，眼下可考虑选准开展智能营销降低成本、强化智能运营推动零售网点转型、以智能客服改善体验、加强智能风控、探索智能投顾几大突破口。

　　王 军

　　我国人工智能研究及应用目前正处于毫无争议的爆发期。因极高的工作稳定性、极低的操作风险和道德风险及较高的决策效率等巨大优越性，人工智能正越来越显著地从生产力角度改变着当下的经济社会基本面貌。以至于我们常会听到这样的惊呼：未来的世界，某某行业50%的工作机会将被机器取代。其中，银行业所感受到的压力和冲击及相应的机遇就很典型。

　　按照金融机构前台、中台、后台三大模块分类，人工智能迄今至少可运用到金融的八大领域，前台为智能支付、智能营销、智能客服、智能交易，中台为智能风控、智能投顾和智能投研，后台为智能监管（智能数据）。相信随着人工智能的不断发展，可应用于金融领域的场景还将迅速拓展。

　　人工智能技术与金融服务和产品的动态融合，即为“智能金融”。这极大地创新了金融产品和服务模式，已对银行业产生了深远影响，如改善客户体验、降低服务成本、提高服务效率，增强服务、营销和风险控制能力，改变内部管理、推动内部组织结构变革；深化银行业数字化趋势并改变行业竞争格局等等。

　　不仅如此，智能金融还将持续创新传统金融业态，促进智能技术与金融的融合，使金融业逐步实现智能化、场景化、个性化；将进一步降低金融服务成本，提高运营效率，使金融业能覆盖到传统金融体系覆盖不到的客户与领域，真正推动金融普惠化；将建立金融机构与科技企业间相互影响、相互融合、更加紧密和深入的合作方式，促进金融机构科技开发的内部化。

　　在这样的大趋势和背景下，商业银行要想抓住智能金融发展带来的机遇，实现智能化转型，打造智能型银行，必须从战略和技术层面积极探索、共同发力。在战略层面，当下应加紧着重从以下四个方面着力：

　　其一，高层重视并积极推动。有明确愿景和强大执行力的董事会成员及高管至关重要，他们能清晰且坚定地向管理层和员工传达银行在智能金融领域的战略和想法，并推动银行全身心拥抱这场全新的技术革命。在此基础上，组建敏捷化、专业化、项目化、轻型化的精干团队来推进特定项目的实施。

　　其二，形成行业合力，探索智能金融行业的发展路径。通过建立银行联盟，实现联盟银行间的信息、产品、资金、风控等资源的共享，同时相互借鉴经验，互通有无，在智能化浪潮中更好地拓展银行的潜在市场。

　　其三，内外并举，两端发力。在携手金融科技公司，发展智能金融业务、解决当前业务痛点的同时，也可尝试投资、孵化、收购金融科技企业，如与一些知名的投资机构或金融机构组成联合体，共同投资或持股智能金融企业，通过资本运作，用好金融科技公司的技术，加速银行的智能化改造。

　　其四，商业银行应基于自身的资源禀赋，审时度势，选择合适的应对战略。既要建立长远的战略布局，也应根据自身的特点，灵活调整发展策略，在科技开发、组织架构、资产规模、业务结构、企业文化等方面寻求差异化、个性化发展。

　　在技术层面，眼下可考虑选准开展智能营销降低成本、强化智能运营推动零售网点转型、做好智能客服改善体验降低成本、加强智能风控提升风险管理能力、探索智能投顾，提升投资服务能力几大突破口。

　　智能金融的精准识别与用户画像能力，使银行业开展精准营销成为可能。通过搜集用户社交、消费、信用、金融交易等行为数据，建立基于人工智能的精准营销解决方案，可使银行客户筛选和精准服务提升到全新高度。

　　通过金融科技对银行柜面业务运营体系和客户服务流程的智能化改造，已成为银行业零售转型的共同选择。目前，部分海外银行已开始借助机器流程自动化（PRA）实现智能化运营。据波士顿咨询公司测算，智能运营转型将使银行成本收入比下降1个百分点，以一家营收为1000亿元的中型银行估算，智能运营将每年增加约10亿元利润。因此，应积极推进银行业机构网点引入智能化设备和机具，推进标准化业务的自助化、自动化，从视觉形象、内部布局、顾客动线、渠道配置、办理效率、营销方式、隐私保护、系统界面、人员素质、科技应用等多方面提升用户体验度，为客户提供“自助、智能、智慧”的全新感受和体验。同时，调整人力资源结构，进一步提高网点的服务质量和效率。

　　智能客服的发展，使大量简单话务被智能机器取代，可极大地节约客服人工成本，改善服务体验。据统计，2016年末我国银行业客服中心从业人员为5.36万人，按人均成本每年20万、智能客服90%替代率测算，仅智能客服一项将为银行业每年节约近百亿元成本。

　　无疑，线上金融交易的快速增加，也使得各类新兴欺诈行为日益猖獗，这对银行风控提出了极高的要求，智能风控恰有助于全面提升银行风控能力。以反欺诈为例，通过基于图谱的复杂网络技术，依据申请人、手机号、设备、IP地址等各类信息节点，构建基于规则和机器学习的反欺诈模型实时识别，将有助于实现智能实时反欺诈。

　　从长期看，智能投顾服务通过大幅降低投资门槛，弥补了中低收入群体投资顾问服务的市场空白，实现了金融服务的平等化和普惠化。商业银行以智能投顾业务为突破口加快银行业智能化转型，为客户提供更加丰富、全面的客户理财服务，能使客户收益更稳定、安全，成为包括理财等更多金融产品在内的重要销售渠道，积累更多高质量用户群体和用户数据。结合智能化精准营销，交叉销售其他产品和服务，增加中间业务收入，改善银行业收入结构，也能带动存贷汇等基础业务的发展。

　　（作者系中原银行首席经济学家，中国国际经济交流中心学术委员会委员）