约束逾期债务催收 加强金融消费者权益保护中国互联网金融协会有关负责人答记者问

　　互联网金融的兴起，改变了人们的贷款、消费方式。但是，借款人稍有不慎逾期，就可能会遭到暴力催收。上门静坐、强制非法侵占欠款人财产、限制人身自由等催收方式屡屡见诸报端。暴力催收屡见不鲜，甚至导致社会极端事件的发生。面对催收乱象，中国互联网金融协会（以下简称“协会”）于3月28日发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（以下简称《催收自律公约》），要求机构纠正不当催收行为，不能将债务催收作为主要的风控措施。对于《催收自律公约》的具体内容，协会有关负责人回答了记者提问。

　　问：协会为什么要推出《催收自律公约》？

　　答：随着互联网金融行业快速发展，对应的互联网金融债务催收相关业务也在迅速发展，但我们也发现，这两年出现了一些不当债务催收的行为，导致侵犯人民群众合法权益的事件频频发生，对社会秩序造成不良影响，给互联网金融行业的健康发展也带来了不利影响。国务院互联网金融风险专项整治办公室对债务催收问题非常重视，在相关监管部门的指导下，协会做了大量的调研工作，包括研究国际国内理论成果和实践经验，广泛征集政产学研各方面专家的意见，经过多轮论证，研究制定了这份《催收自律公约》。

　　问：《催收自律公约》最大的亮点是什么？

　　答：第一，充分吸收国际催收相关政策，同时结合了新兴债务催收方式“以线上催收为主、线下人工催收为辅”“以大数据获取信息为主、信息安全意识不强”“催收外包较多、缺乏流程管理”等特点，形成本土化、可落地的方法措施；第二，针对不当催收、信息保护、外包管理等当前债务催收最突出的问题划定底线；第三，从互联网金融行业生态考虑，注重平衡债务人保护与债权人保护的关系，既约束了债务催收行为，规范了债务催收管理，又强调从业机构应主动配合各相关部门建立失信债务人信息公开、联合惩戒等制度，对债务人也有一定的约束。

　　问：规范债务催收是一项非常具有创新性的举措，请介绍一下《催收自律公约》如何出炉？

　　答：首先，协会邀请了债务催收领域最具影响力的政产学研人士组成专家组，既有来自国务院参事室、人民银行等监管部门专家；在国际层面，有世界银行相关专家；在学术层面，有中国政法大学、中国人民大学相关专家；在业务实践层面，有蚂蚁金服、宜信、京东金融等多家互联网金融公司的高层负责人。

　　其次，协会充分借鉴先进的国际催收经验。在调研并梳理国内行业实践的基础上，研究比较了美国《公平债务催收作业法》、英国《消费信贷催收公平交易指引》、澳大利亚《债务催收准则：催收人及债权人》、《加拿大消费信贷催收行业研究》等国家和地区的相关法律法规，审慎汲取了国内催收行业值得借鉴的部分，立足行业，接轨国际。

　　再次，对于监管新规快速反应并作动态调整。去年年底，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款”。为此，我们将新规中更为具体的要求引入《催收自律公约》，促进相关政策的落地实施。

　　问：《催收自律公约》的适用对象是什么？

　　答：适用于规范互联网金融逾期债务催收行为。《催收自律公约》提到，互联网金融逾期债务催收是指通过互联网借贷行为形成债权债务关系后，债务人未按照合同约定履行还款义务，出现债务逾期或违约时，从业机构为引导债务人履行债务清偿责任所开展的催告提醒服务。它更多地适用于行为。

　　问：现在，许多互联网金融从业机构都是采用外包方式催收，一旦出现问题，责任如何划分？

　　答：从业机构实施债务催收外包，应建立完善的外包管理制度，审慎选用外包机构，明确划分经济法律责任，持续关注催收外包机构的财务状况、业务流程、人员管理、投诉情况等，确保外包机构遵守本公约要求，如因外包管理不力，造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，从业机构应承担相应责任。

　　问：《催收自律公约》主要强调的是行业自律，如果有机构违反了公约，它需要承担哪些相应的责任？协会作为自律组织如何督促机构落实公约？协会如何保证自律公约的执行？

　　答：《催收自律公约》是经协会第一届理事会第三次会议审议通过，相关会员单位都须遵照执行，自身有问题的话会给出3个月的整改期限。公约发布3个月后，协会将采取自查和抽查并举的方式检测公约落实情况。如发现从业机构存在违法、违规以及违反本公约的行为时，可通过中国互联网金融协会建设的中国互联网金融举报信息平台、相关监管机构投诉电话或邮件系统进行举报。协会将视情节轻重，将违法违规线索分别移交至司法机关、金融监管部门、通信管理部门、市场管理部门进行查处。从业机构违反本公约，经查证属实的，协会将责令其整改，并采取警示约谈、发警示函、公开通报批评、强制培训教育、公开谴责等自律管理措施。下一步，协会将配套推出互联网金融债务催收相关标准，在更多维度对债务催收实操进行细化指导。