低息存款何处有？建行：零售优先自建流量

　　证券时报记者 孙璐璐

　　存款增长日益乏力，正成为困扰银行的“老大难”问题。

　　“我们判断未来存款增速会越来越低，因为社会总储蓄率在下降，且存款基数也比较庞大。所以存款对所有银行，尤其是中小银行来说，将是个巨大挑战。”建行首席财务官许一鸣在昨日举行的建行业绩发布会上说。

　　在当天的业绩发布会上，如何争取低成本存款资金，成为在场媒体和分析师共同关注的话题。建行业绩公告显示，截至2017年末，集团客户存款总额达16.36万亿元，较上年增加9608.39亿元，增幅6.24%。

　　建行存款来源较为稳定

　　我国一直是全世界储蓄率最高的国家之一。其中，居民储蓄是国内储蓄的主要来源。但从2010年以来，我国居民储蓄率持续下降，成为拉动国民总储蓄率下滑的主要因素。从居民储蓄增速来看，近些年来下降幅度较大。从2010年以前的16%下降到了2017年的7.7%，增速降至历史最低值。

　　工行董事长易会满近日在出席“中国发展高层论坛”时就表示，在货币供应量一定的情况下，对商业银行而言，资金形式或者表现为储蓄存款，或者表现为对公存款、同业存款。而储蓄存款的稳定性更好，对银行信贷投放的支持能力更强。一般储蓄存款占到大型银行总存款的一半左右。如果未来银行储蓄存款增长面临“枯竭”，或“负债荒”成为常态，则会放大货币市场的波动，影响金融市场稳定性和货币政策传导效应。

　　相较于工行和农行，建行去年的新增存款规模并不算高。2017年，工行客户存款比上年增加1.4万亿元，增长7.9%，增量和增幅均居可比业界第一。农行则依托其在县域网点多的特点，继续发挥低成本存款优势，去年新增客户存款1.2万亿元，增幅达7.7%。

　　尽管去年新增存款规模不及工行和农行，但许一鸣表示，近年来，建行季度平均新增存款规模在可比同业中较高，说明存款来源较为稳定。同时，存款成本一直控制较好，去年存款付息率为1.3%左右，今年来的新增存款的付息率上涨至2%左右，但不少银行已超过2%。

　　低成本资金何处寻

　　“随着理财手段的不断丰富，社会总储蓄率下降是不可逆转的趋势，这对商业银行的资金来源提出了新挑战。对银行来说，寻求低成本的资金来源永远是非常重要的任务。”建行行长王祖继说。

　　王祖继表示，过去“拉存款”的策略已渐显乏力，因此，建行近几年来开始坚持零售优先的经营策略，以此寻找低成本资金。“特别是要依靠金融科技赋能，通过零售业务带来存款，通过构建金融生态带来流量”。

　　许一鸣也表示，建行未来的存款业务策略和重点，就是通过金融科技的手段，为客户提供有效优质的金融服务，以此增加客户源并相应增加存款来源。

　　“有客户了就会带来结算账户，账户所沉淀的活期资金就是最好的低成本资金。相比之下，依靠过去扩张网点、提高价格等方式吸引存款已经越来越不中用了。”许一鸣说。

　　王祖继还表示，建行在坚持零售优先的经营策略的同时，也在巩固对公业务优势。不过，对公业务发展的一大目的，也是为了带动对私业务。“对公业务中，我们更看重的是资金结算、工资代发等配套业务的联动”。

　　在零售优先策略下，建行也在加快推进消费金融的发展。值得注意的是，2017年建行新增个人消费贷款1176亿元，增幅高达156.74%；信用卡贷款增加1216亿元，增幅达27.51%。展望今年的贷款投放计划，王祖继透露，零售领域会继续发力消费金融；对公领域则会保持基础设施建设这一传统优势领域的信贷投放。