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这几天，P2P圈又炸锅了，无数投资人第N次陷入惊恐失措懵逼抓狂的状态……
因为央行下辖的互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》。
这种名叫“关于XX的通知”太多了，又臭又长，老百姓根本记不住，所以一般直接根据通知编号代称，这次编号是[2018]29号，所以民间就叫“29号文”。
通俗的说，29号文核心就说了一件事，在网上卖资管产品，得有相应牌照，没牌照一律不许卖，各种擦边球也不许打。
这事很新鲜吗？
不新鲜啊，但很多唯恐天下不乱的自媒体拼命煽风点火，引发投资人恐慌情绪，有点不厚道啊。
力哥常说，看问题要透过现象看本质，不能满足于对事物表象亦步亦趋地跟随式解读，要有预见性。否则，你在投资理财上永远处于被动挨打的状态。
力哥这两天读了不少对29号文的分析，大多流于表象，只是就通知的字面意思进行解读，没有剖析政府行为背后的根本动机。
今天力哥就从宏观上帮你理清思绪，今后就不会再一惊一乍了。
提问1：金融的本质是什么？
资金通融。
一边，让有钱但暂时用不上的人，把钱借出去，赚到更多的钱。
另一边，让要用钱却没钱的人，有地方借钱，付点利息也愿意。
在金融交易过程中，“钱”这种特殊商品的买卖双方都得到了好处，促进了经济发展。
提问2：现代金融最大的问题是什么？
金融成本太高。
相比实业，金融是相对最高级最复杂的产业游戏，利润很厚。
但金融业利润高，也意味着“钱”的买卖双方利益都受损了。
投资者本可拿到更高收益，融资方本可拿到成本更低的钱，结果都被以银行为代表的中间食利阶层截留了，造成社会整体福利受损。
提问3：P2P的本质什么？
在金融市场拆掉信息不对称的壁垒，把银行这种食利阶层赶走，让“钱”的买卖双方直接和对方接头，使得社会整体福利最大化。
这种想法在前互联网时代没有技术支持，但互联网的普及，大幅降低了信息不对称，使得P2P，即点对点的资金融通，成为现实。
这就叫“普惠金融”。
提问4：为啥政府必须对P2P
进行规范和监管？
技术本身是中性的，比如枪支的发明，可以大幅提高打猎效率，也可以大幅提高杀人效率。
可惜，人类创造的大量新技术，基于人性的自私和贪婪，总是会被带偏。从原子能到P2P再到区块链，无不如此。
因为不受监管，很多平台拿到钱就会卷款跑路，这样的故事，过去几年在中华大地上发生过无数次。
就算不是存心骗钱，而是实实在在想好好做这盘资金生意，但金融的核心是风控，风控又是很专业的事，草台班子很难做好，如果钱借出去收不回来，一样要完蛋。
买到假冒伪劣商品，消费者无非就是愤而投诉，最多像老罗砸个冰箱，但如果血汗钱被你骗光了，那是要拿菜刀上门和你拼命的。
马基雅维利说，民众可忘杀父之仇，但绝不容忍夺财之恨。
一两个人要拼命，不怕，有一起抓一起。
但几十万人同时被骗，就会自发组织起来，给政府施压，那就会对社会稳定造成巨大威胁。
都要决胜全面建成小康社会了，这种事，绝不能存在。
提问5：政府对P2P规范和
监管的依据是什么？
整天说要全面依法治国，所以规范P2P也不能领导拍脑袋，必须有明确法律，至少是法规依据。
2016年8月24日，银监会牵头发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，正式给鱼龙混杂的P2P行业未来的规范发展指明了道路。
其中最核心的是这么几条——
不许自融；
不许自担保；
不许承诺保本保息；
不许在线下开门店宣传营销，开展业务。
不许做资金池，自己收储放贷；
不许对融资标的进行拆分合并；
不许搞债权转让；
不许自行发售或代销各类理财产品；
不许碰资金，必须把投资人的钱都存在银行专项存管账户；
同一自然人在同一平台借款不许超过20万元，同一法人在同一平台借款不许超过100万元。
必须拥有相应的电信业务经营许可，必须到工商注册地的地方金融监管部门备案登记。
办法出台时，市场上99%的平台都不合规，所以给一年过渡期。
后来又先后出台了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网贷借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，对办法提出的原则性要求做了进一步落地。
提问6：政府实际上对P2P
是如何规范和监管的？
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