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想说，实在还不上是什么意思？是打算以后都不还了吗？还是说打算分期一点一点的还？这两者是有巨大的区别的。
关乎到是否认定你为恶意透支。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
如果你打算以后一直都不还的，那很大可能性你会被认定为恶意透支。
如果你是暂时没有能力归还，但与银行协商，通过分期偿还的形式，一点一点还款，那虽然银行也会通过法律手段来这里进行催促，但这属于民事纠纷，不属于恶意透支这种刑事案件。
什么是以非法占有为目的？
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
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