农金宝逾期或造假 “全国首家备案”身份遭查

　　2018年4月17日消息，有投资者向第三方平台发帖爆料称，其在网贷平台厦门“农金宝互金”上投资了借款编号为“20180224001”的项目，还款方式为按月付息，到期还本，但不料这笔投资首月就出现了延期到账。

　　《投资者报》记者调查发现，该平台甚至因对监管下达的逾期信披要求理解有误，而一度自摆乌龙。

　　此外还值得一提的是，农金宝互金在今年年初宣布自己完成了网贷备案，是“全国首家备案平台”，但这一消息并未得到官方证实。

　　就该平台的合规备案细节等问题，记者致电公司相关负责人，对方未做详细解释，只是强调确实拿到了备案文件。

　　“平台拿下备案并不容易，要全面整改，付出很多努力。所以，获得备案的平台会更加自爱，‘爆雷’的概率大大降低。不过，拿到备案并非高枕无忧，如果后期经营不善，投资者要拿回本金的难度将很大。”小小金融CEO刘小锋向《投资者报》记者表示。

　　逾期数据曾前后不一

　　农金宝互金官网资料显示，该平台是“厦门融信普惠”旗下的网络投资平台，于2015年5月正式上线运营，专注农村市场。注册资本金2001万元。中航国际投资有限公司投资董事总经理叶激艇和A股上市公司火炬电子总经理蔡劲军共同注资参股。叶激艇为公司实际控制人，现任董事长。

　　从运营数据来看，该平台规模较小。截至2018年2月28日，农金宝互金累计借贷金额为1.45亿元，借贷余额2312.43万元，累计借款人数332人，累计出借人数2810人。

　　在农金宝互金官网上，记者并未找到上述投资人所指的逾期项目，平台也未对逾期项目进行公示。2016年10月，互联网金融协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》规定，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均属于P2P网贷平台强制性披露内容，逾期项目数、项目级逾期率、金额逾期率等7个指标属于平台可披露内容。

　　而农金宝互金仅公布了逾期金额、逾期金额笔数、逾期90天(不含)以上的金额以及逾期90天(不含)以上的金额笔数，在信息披露上有“偷工减料”之嫌。

　　另外诡异的是，4月9日，记者查询的该公司运营信息数据显示，截至2018年2月末，其“逾期金额”约8.73万元，“逾期笔数”1笔，但“逾期90天(不含)以上金额”约50.14万元，“逾期90天(不含)以上金额笔数”2笔，皆大于“逾期金额”和“逾期笔数”。部分大于总数显然不合逻辑，但公司未就此异常向本报做出回答。

　　同时，记者查询了其截至3月末的数字，该公司“逾期90天(不含)以上金额”仍为50.14万元，相应逾期笔数也仍为2笔，但“逾期金额”和“逾期笔数”已分别变成62.2万元和3笔，逻辑关系正常了。

　　4月12日晚间，记者再次查询公司的运营信息时意外发现，之前公司披露的数据竟发生了变化，其2月末的逾期金额变成了61.6万元，逾期笔数变成了3笔，3月末的数字未变。

　　记者就此再次向公司求证，这次得到了回复。其相关负责人表示，确实是公司最近对数据做了修改。“此前对监管层的政策理解不够深刻，以为逾期不到90天和逾期超过90天的需要分开计算，现在的公示方式是逾期金额包含逾期超过90天的金额。”其相关负责人如是说。

　　需要说明的是，监管层对“逾期”仅仅做了概念上的规定，即指“借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息”，并未对逾期计算方式、逾期率等细节做出严格限定。

　　有业内人士表示，各平台对逾期多久才纳入统计千差万别，给不少平台留下了一定的指标调节空间。海外上市公司宜人贷披露显示，其逾期超过15天的借款项目才算“逾期”，而这已是比较严格的算法了。农金宝互金上述负责人介绍，该司逾期是“隔月”计算的，即逾期超过30日后纳入统计。

　　中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛向《投资者报》记者表示，按照互联网金融协会的要求，如果投资者对互金平台逾期披露有疑问，可以要求平台进行信息公开。

　　备案真的成功了吗

　　今年年初，农金宝互金在其官网称：“我司按照银监会等部委政策规定，及地方金融办指导已完成对平台的整改，已达到地方金融办要求的合规标准，在地方金融办已提交备案登记信息，经公示，已经获取正式备案文件。”但值得玩味的是，当时有媒体立即向厦门金融办求证，却得到“不做回应”的回复。本报记者也于近日联系厦门金融办尝试再做求证，但相关办公电话一直未能接通。

　　农金宝互金所称的“备案文件”到底是什么？获取“备案文件”的时间到底是何时？备案的过程是怎样的？对外界的种种疑问，该平台都没有给出回答。

　　目前，从外界可查的合规备案信息中只能知道的是，该平台已经与厦门农商行签订资金存管协议，存管系统已经上线。此外，该司也取得了电信业务经营许可。

　　华南一位互金从业人士认为，备案是由地方监管审批，小平台“船小好调头”，厦门农金宝互金在官网上声称的“获取正式备案文件”也并非不可能。

　　刘小锋则认为，农金宝如果真是全国首家完成备案的平台，主要优势是地利。该公司注册地厦门市的网贷贷款余额在全国并不靠前，无论是备案登记，还是颁发电信业务经营许可证，厦门的速度都走在前列。另外，农金宝互金存量业务规模小，整改压力相对大平台小很多。

　　但北京一位接近监管层的人士则向《投资者报》记者表示，不太相信农金宝互金真的完成了备案，目前还没有听说哪个完成备案。虽然各地银监局以“1个办法+3个指引”作为硬指标衡量合规，但是均有不同的相关细则出台，并非完成银行存管、信息披露就可以立马获得备案文件。

　　但值得注意的是，多数业内人士认为，即使取得备案也并非就此“高枕无忧”。刘小锋认为，等备案结果确定后，大量投资者将涌向得到备案的平台，网贷平台的比拼将聚焦在资产端，谁能快速挖掘优质资产，谁将在新一轮比拼中占得一席之地。

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