为什么理财保险万万不能买

上世纪90年代，美国汽车经销商大力推广一款价值1万美金的汽车，但是由于当时整个汽车市场已经饱和，所以销售情况很不好。经销商即使降价15%，销售效果也不明显。

为什么理财保险万万不能买

后来有个懂金融的汽车经销商就想出了一个"免费送车"的营销方案，怎么做呢？车行说，购买一辆1万美金的汽车，就送一张面值1万美金的30年期美国国债。简单说就是现在买一辆1万美金的车，30年后凭票拿回1万美金。这个诱惑实在太大，人们知道消息后争先恐后的涌向车行，生怕错过白捡一个汽车的机会。

30年后的1万美金现在能值多少钱呢？你可能觉得怎么也得有个三五千吧？事实没这么美好，按照当时的国债利率平均是8%计算，30年后的1万美金在今天只值994美金。等于人家卖车打了1折，相当于原来15%的折扣差的远了。

我们在购买理财险的时候，经常会被计划书上那些十几年后上百万收益的数字所震撼到。但是此时最好的做法是稍微按捺住心中的焦躁，来杯水压压惊：感觉跟做梦一样。

我们都知道，股神巴菲特每年都会在伯克希尔哈萨维的投资者大会上讲述他的投资之道。除了大家耳熟能详的茜氏糖果，可口可乐这些成功的投资案例之外，巴菲特提及自己对保险公司的投资时，也是掩不住那份自豪感。

巴菲特早年进入他老师格雷厄姆旗下企业国民保险公司工作，在那里他意识到保险公司在金融方面的巨大优势：能够提供大量的浮存金。

浮存金其实就是保费。因为客户投保和理赔之间存在很大的时间差，巴菲特说：浮存金比无成本更低。他比喻说，这就像你从银行贷款，你不仅不需要支付利息，银行反而还要向你支付利息。保险浮存金对于巴菲特来说，就是一笔负利率的资金。正因为如此，巴菲特的伯克希尔公司旗下拥有十多家保险公司。

也就是说，保民投保了理财险，等于借钱给巴菲特，还要付给他利息。所以说，代理人带着一份理财险来找你，不是无知，就是无良。

为什么是理财险来背这个锅？因为在健康险和意外险方面，产品的设计必须要保有赔付的安全余量才能够避免公司陷入赔付的危机。市场的竞争也导致了，保险公司在健康险意外险方面的盈利比较接近这个安全余量。这里的资金动不得。

而理财险则完全没有这方面的顾虑，他们把大部分的钱拿去做投资就行了。所以你会在理财险的宣传手册上看到，这个钱都投在什么高铁高速，什么新区新城等等。

那么，到底理财险的收益如何呢？

我们可以从银行存款，货币基金和理财险三者的比较中得到一个直观的认识：

下图我选择了一款收益还算很高的理财险，假定按照4.5%的年化收益率，还有就是货币基金余额宝，假定年化收益4%，另外就是一年期存款，假定1.5%利息：

我们可以看到，把钱放在银行按照一年1.5%利息计算，15年后总共是32.62万，增加7.62万。而且这个钱是随时可以取出并不遭受任何损失的。这只是一年期定存，如果投3年期定存是2.5%的利息，增加超10万。

什么时候保险的收益能够等于银行一年期存款的收益呢？第10年！想要超过3年定存，需要再用5年的时间。

而放在余额宝的收益在未来30年一直都高于保险理财，而且这个钱是可以随时取出应急的。

如果放在保险里，万一有个急用，这些钱不但没有一分钱收益，还要打个折扣。只能取回一部分。你能确保一笔钱30年都用不着吗，能确保这未来30年不买房？不送孩子出国？不办个婚丧嫁娶?或者去创个业？

中国的老百姓还没有到那种不为钱操心的境界，我们大多数人拿着几千元的工资，面对着教育，养老，生存的压力，根本就不会有什么余钱，真不该去买一份没有流动性的理财险。

而那些高收入的中层，又面临更高一层的需求和消耗，同样需要对生活精打细算。每个人都生活在不安之中，生怕一个疏忽就从原来的阶层掉落。而理财险就是这样一种能让财富跑不赢通胀的怪物。但是它的外表包装的很亮丽。当真正和它产生关系，财富就会被这头怪物一点点吃掉。

因为按照前面所说，通胀是一直存在的，所以定期存储是最不可取的理财方式。而货币基金虽然三者收益最高，但是也很难跑得赢通胀。