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昨天和大家聊了保险中常见的问题，发现很多朋友对定期寿险和意外险这两个险种不太了解。
这个怪我了，之前只普及了重疾险和医疗险，把他俩落下了，以至于昨天聊到保单配置的时候，老铁们都有懵。
关于重疾险和医疗险，没看过的朋友，点蓝字温习。
今天重点聊聊定期寿险。
一．
定期寿险，保的是死亡或全残。
简单来说，在合同期内，被保险人死亡或全残，保险公司按照约定保额赔钱。
为啥要买它呢？
紫霞举个栗子。
隔壁老王，30岁，年收入5万，那么到他60岁退休，静态下可以创造财富5万*30年=150万。
可以说，这150万关系着家庭是否幸福。
因为爱人的生活费、孩子的教育金、老人的养老金、房贷、车贷都得从这里边出，所以顶梁柱一定要平安的活着。
但未来不可预测，这时候就需要定期寿险这个备胎，帮他扛起养家的责任。
它的作用是在老王遭遇风险，倒下去的时候，给他的父母、另一半、孩子留下一笔大额的生活费，让家人的生活得以继续。
一句话，定期寿险，保障的是老王身故时对家庭的经济损失，主要是收入损失。
对于老王来说，可以选择保额150万，保障到70岁的定期寿险。
如果平安工作到退休，那么就可以创造这笔财富。
如果这期间不幸身故或全残了，保险公司赔的150万，还能留给家人一个保障。
所以，昨天我说了，定期寿险不是买给自己的，而是买给家人的保命钱。
二．
问题来了，既然定期寿险也是一次性给付，那它可以替代重疾险么？
不能。
复习一下重疾险。
重疾险保障的是如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等25种特定重大疾病，有的险种能保100种。
倒霉的隔壁老王又来了。
当老王患有上述疾病时，保险公司一次性给付约定保额。
因此可以看出，重疾险并不以老王死忘或全残约定赔付，而是按照疾病特征作为赔付。
一句话，重疾险保的是疾病，而定期寿险保的是老王的命。
我做了个表格，关于患重疾时可能发生的经济损失：
而老王因身故给家庭的经济损失，主要是他的收入损失。
所以，定期寿险替代不了重疾险。
另外，从概率来讲，重疾发病率要高于死亡率，因此定期寿险的杠杆更高。
以30岁男性为例，25种重疾的发病率为0.000949，而死亡概率为0.000797。
也就是说，在费率厘定时，如果不考虑保险公司的风险成本，从公司的角度来说，每1元定寿保额，保费要定价0.000797元。
对于老王来说，0.000797元就可以买到1元定寿保额，它的杠杆率是1/0.000797，约为1254.7。
同样算法，重疾险的杠杆率是1/0.000949约为1053.7，小于定期寿险。
因此在相同保费情况下，通常定期寿险的保额更高。
但如果我现在手头比较紧，只能买一样，怎么办？
紫霞建议可以先配置一份定期寿险，因为定期寿险相对于重疾险的杠杆略高，保费相对便宜。
如果被保险人的收入占家庭收入比例非常大的话，更应该先给顶梁柱配置一份定寿。
如果经济情况允许，当然建议两份保险都要配置，重疾险是首选，其次才是定期寿险。
……
今天本想把助理总结的剩余保险问题解决掉，结果群里的老铁说，不了解定期寿险，我就加了一期。
如果大家对保险还有什么不懂的地方，可以私聊助理，下期我把大家的问题和意外险的知识一起发出来。
至于有些朋友问的具体险种，助理都反馈给我了，最近我在忙测评，这个工作量不小，所以别着急，测评好了一定分享给大家。
周五了，今天早点发文，和朋友约了吃火锅，吃完这顿就减肥
最后祝老铁们周末愉快，不要吝啬你的纤纤玉手，猛戳左下角的大拇指31下，意思是朕已阅～
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