上海银行2017年报解读：净利润大增7.13% 直销银行客户数突破1200万

　　4月20日晚间，上海银行发布了2017年度报告。根据年报披露，2017年也是上海银行三年发展规划 的收官之年。

　　数据显示，2017年，上海银行实现归属于母公司股东净利润153.28亿元，同比增长7.13%，位居中等规模上市银行前列；年末资产总额18077.67亿元，较上年末增长2.98%。

　　资产质量方面，不良贷款率1.15%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率272.52%，较上年末提高17.02个百分点；逾期不良比0.91，较上年末下降0.20；90天以上逾期不良比0.70，较上年末下降0.18，在同业中保持先进水平，贷款分类的真实性和准确性得以进一步体现。

　　该行表示，2017年进一步完善全面风险管理体系，优化流程和授信审批机制，坚持审慎风险合规文化，加强主动退出体系管理，提高风险预警，强化不良资产清收化解，风险管控和风险经营能力进一步增强。

　　2018年为该行新三年发展规划的开局之年，上海银行表示，将以建设精品的决心、锐意进取的干劲、驰而不息的韧劲，积极顺应宏观政策导向及监管要求，加快转型发展，深化服务“一带一路”倡议、京津冀协同发展、长江经济带发展等战略，助推上海建设“四个中心”和科创中心建设，努力打造“智慧金融、专业服务”的企业形象，实现可持续的价值创造。

　　资本充足率提高

　　截至2017年末，上海银行实现营业收入331.25亿元；其中，净利息收入191.17亿元，同比降幅达26.47%；手续费及佣金净收入62.56亿元，同比增长1.61%。实现净利润153.28亿元，同比增长7.13%。

　　年报显示，该行营业收入下半年随着规模增长和结构优化，营业收入趋势向好，环比增加23.38亿元至177.31亿元，增幅为15.19%。

　　截至报告期末，上海银行资产总额达1.81万亿元，同比增长2.98%。客户贷款及垫款6640.22亿元，同比增长19.86%，负债总额1.66万亿元，同比增长1.29%。

　　该行积极应对监管政策和市场变化，主动压缩同业业务规模，加大一般存贷款拓展，报告期末客户存款占负债比重55.63%，较上年末提高3.83个百分点；客户贷款和垫款总额占资产比重36.73%，较上年末提高5.17个百分点，资产负债结构得到优化。

　　同时，持续优化信贷结构，报告期末个人贷款及垫款在贷款总额中占比26.21%，较上年末提高4.71个百分点。

　　和很多银行一样，上海银行在2017年也进行了资本补充，该行成功发行2亿股优先股，募集资金总额200亿元，补充其他一级资本，资本实力显著增强。

　　截至去年年底，该行资本充足率为14.33%，较上年末提升1.16个百分点；一级资本充足率为12.37%，较上年末提升1.24个百分点；核心一级资本充足率为10.69%，较上年末下降0.44个百分点，资本结构持续优化。

　　截至报告期末，按五级分类口径统计，上海银行集团不良贷款余额76.44 亿元，不良贷款率1.15%，较上年末下降0.02个百分点；关注类贷款余额138.07 亿元，占比2.08%，较上年末下降0.08个百分点。

　　该集团持续强化资产质量管控，加大风险遏制与不良化解，通过实时监测、滚动排摸、预警预案、主动退出、风险经营、灵活保全、考核激励等多措施并举，平衡资产质量压力，促进资产质 量持续趋好。

　　服务上海地区逾三分之一养老客户

　　近期，中国中小银行发展论坛发布《中国中小银行发展报告（2017）》指出，未来5年中小银行大零售将再次迎来一轮“黄金发展窗口期”，同时按照当前发展速度，银行业大零售市场到2022年整体规模约将达到100万亿元，中小银行将面临着新增约30万亿元规模的大零售市场。

　　早在2015年，上海银行制定了《上海银行三年发展规划（2015~2017年）》，继续坚持“精品银行”战略愿景，进一步加快转型发展，其中加快零售业务转型发展是该行三年发展规划的重要内容之一。

　　2017年，上海银行以“精品银行”为战略愿景，坚持培育战略性业务，在零售业务、跨境业务和互联网金融等重点领域取得新的突破，特色业务价值贡献度持续提升，将零售业务作为转型发展的重点，实现零售业务快速发展。

　　资产端，该行重点加快零售转型，着重布局发展消费金融业务，加强与汽车消费领域的行业领先机构合作营销，完善自营渠道消费贷产品体系，优化零售信贷产品全流程，推动零售信贷规模增长和结构调整。

　　上海银行零售业务转型的成效不断显现。2017年末，该行零售客户数1291.79万户，较上年末增长8.38%；零售客户综合资产（AUM）4298.03亿元，较上年末增长8.34%；零售贷款余额（含信用卡）1730.91亿元，较上年末增长46.56%。

　　另外，零售信贷、财富管理和养老金融业务继续保持良好发展势头。零售信贷余额占全部贷款余额的26.21%，较上年末提升4.71个百分点；日月均管理资产300万以上个人客户12171户，较上年末增长13.11%。

　　养老金客户155.75万户，年代发超过2000万笔，服务上海地区逾三分之一的养老客户。养老金客户综合资产较上年末增长14.08%，占零售客户综合资产总额的42.64%；养老金客户储蓄存款贡献占比49.80%，较上年末提升1.19个百分点。

　　上海银行副行长施红敏曾表示，在新一轮战略规划中，该行把养老金融作为零售业务的重中之重来规划，将继续投入更大的力量做好这项工作。

　　在跨境银行业务方面，2017年，沪港台“上海银行”合作持续深入，合作领域扩展到零售金融、同业金融、渠道及中后台等方面；与股东西班牙桑坦德银行合作，共同搭建国际业务平台，建立有效的客户互荐机制，开展共同客户拓展和维护。

　　另外，作为首批在上海自贸区设立分行并落地自由贸易账户系统的商业银行，上海银行创新推出“自贸投、自贸池、自贸融、自贸赢”系列产品，为跨境投融资需求提供专业高效服务。

　　2017年末，上海银行自贸分账核算单元项下累计已开立自由贸易账户5516个，较上年末增长30.46%；累计搭建自贸版跨境本外币资金池共计43个较上年末增长19.44%。

　　同时，作为首家在香港设立投行子公司的城商行，上海银行以集团化视角，拓展跨境业务深度和合力，重点支持核心客户资本项下跨境业务，形成本外币业务良性互动态势，2017年提供跨境投融资服务265.17亿元。

　　主动拥抱金融科技

　　该行也在主动拥抱金融科技，互联网金融处于行业领先水平。

　　2017年，上海银行互联网金融业务快速发展，利用线上与线下场景，金融与科技的深度融合，推进了互联网“存、贷、汇、付”等领域的创新实践，积极践行普惠金融，致力于成为独具特色的互联网金融服务提供商。

　　与京东、腾讯、新浪、唯品会、同程网等主要互联网企业开展战略合作，形成了“B2B2C”合作模式，带动上海银行在线金融、跨境业务等方面的服务能级提升。

　　上海银行为全国首家与京东开展线上联合贷业务的金融机构，并且成功实现业内收单e账户支持线下移动支付服务（上银白条闪付）。

　　2017年末，上海银行线上个人客户数1286.57万户，较上年末增长83.19%，居同业领先；年度活跃客户数345.42万户，较上年末增长310.38%；互联网消费贷款余额297.97亿元，较上年末增长124.64%。

　　2017年内，互联网业务累计交易笔数9356.64万笔，较上年增长212.50%；互联网理财产品销售额173.51亿元，较上年增长726.24%。同时，上海银行利用在线直销银行平台，金融服务触达全国，有效补充物理网点覆盖限制，非分行所在地客户数1205.50万户，占比93.70%；他行客户占比99.55%。

　　报告期内，该行形成了5大类互联网金融产品与服务体系，实现了新型支付、结算与现金管理、理财、贷款、跨境业务等领域的创新应用，产品与服务竞争力持续提升。其中电子联名卡移动支付 业务全国首创，客户数187.14万，累计交易笔数1534.05万笔，累计交易额25.30亿元，成为人民银行“移动支付便民示范工程”首批示范银行，以及首批入驻“银联云闪付”移动支付平台的银行。

　　该行一系列科技成绩有扎实的基础。该行主动融入金融科技变局，报告期内，科 技人员增幅9.3%，成立科技管理委员会数字化创新管理办公室，统筹推进全行数字化创新工作，构建大数据应用平台，引入16 家共计35大类外部数据。

　　该行坚持“互联网+行业+金融”对外输出专业服务的理念，在互联网金融领域重点推进与电商平台、大型集团企业、行业专业平台等目标市场客户的合作。

　　截止到去年年底，实现超过85个合作平台项目上线，累计合作平台项目超过150个，较上年增加了32.56%，先后与微众银行、蚂蚁金服、京东金融、唯品金融等知名行业平台企业建立合作关系。

　　（文/曾令俊）