办理房贷时有哪些技巧-随便找财经网

买房对于大多数家庭而言，都意味着一笔巨额的支出。如何筹集资金，早日圆上住房梦.是贷款时大多数人要考虑的。然而相同的贷款金额，不同的贷款方式需要支付的费用却不相等。如何找到“最佳贷款捷径”，巧妙地利用已有资金让其发挥最大功效，并使借贷成本最低化，是每个购房人的梦想。其实不难，这条’‘捷径’就在您的生活中。
    办理个人购房贷款，首先要掌握以下几项基本原则:
    (1)首先应对家庭现有经济实力作综合评估，以确定购房的首期付款余额和比例。
    (2)对家庭未来的收人机制出做合理的预期。一般来说，高学历、专业前景好的、单位效益好的家庭收人预计较高，个体经营者和规模较小的营业主等应该对经营风险有充分预期。
    (3)要学会计算自己的还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重要依据，其计算方法是用家庭平均月收人减去家庭平均月支出的余额。
    (4)对于组合贷款的原则是:公积金贷款尽可能多些，商业性贷款尽可能少点。因为前者的利率远比后者优惠。
    其次，要注意以下几个方面:
    (1)充分利用公积金贷款
    住房资金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买自住住房的公积金交存人或离退休职工发放的贷款，带有社会保障性质，能够确保贷款利率在任何时候都会比银行商业贷款利率低，在1997年和1998年中两种贷款利差曾经高达2个多百分点，
1999年调整后相差1个百分点左右。或许您对这I个百分点并不在意，但是当贷款金额巨大、还款期较长的情况下，这就是一笔不可轻视的开支了。一对夫妇购买价值50万元的住房.家庭月收人为6000元，贷款年限为巧年，若采用公积金贷款.经计算，15年的月还款额为2226.6元，占月收人的比重为27.11%;而采用商业贷款的月还款额为2775.15元，占月收人比重为36.25%。由案例分析可以看出:公积金负担较轻，相对而言，商业贷款则比较重。
    (2)选择合适的付款方式
    目前购房付款方式主要有三种:一次性付款、按建设期分期付款和申请贷款。一次性付款，即在购房时与开发商签订合同后一定期限内，一次性付清总房价的90%一95%，住时付清余额。该方式有利于资金的回收，因此开发商往往会给予一定程度上的折扣。分期付款主要是买方支付一笔定金或首期房款后，其余房款分多次在一定期限内付清，主要有按时间分期付款和按房屋建筑工程进度付款等几种形式。这种付款压力和风险性小，但开发商不会给予优惠。申请贷款是购房者只需支付首付款，其余的向银行或住房资金管理中心申请贷款，这是目前政府大力提倡并被购房者广为接受的付款方式。在房价日益膨胀的今天，大多数家庭无法一次性承受买房的全部费用，囚此贷款就成为普通家庭的首选。
      (3)选择贷款杯绮于
      由于金融产品定价策略的不同，同一内容的贷款品种在不同的银行也有高低不同的利率。中国人民银行规定了贷款利率可在基准利率的基础上上浮10%一70%,总的来说，国有商业银行的贷款利率普遍低于当地的信用社，也可能低于区域性的商业银行。除了选择利率水平外，还要考虑其他的货币成本因素，比如贷款是否要支付手续费、抵押物是否要评估、抵押物是否要参加保险等能导致货币成本增加的因素。因此，不要单凭贷款利率一项就确定银行的信贷产品价格的高低，应该综合各种货币支出因
素、贷款期限、贷款金额来选择银行。
    (4)选择合适的贷款利率
    利率分为固定利率和浮动利率两种，如果选择前者，合同期每个月支付的利率均相等，不随市场利率的变动而改变.而后者则根据市场利率的变动不断调整。由于调整利率的权利掌握在银
行手中，购房者处于被动地位。特别是遇到高通货膨胀时，利率的上扬，可能导致您无法承受利率的负担。因此由于浮动利率的不确定性，保守的购房者最好选择固定利率。
    (5)合理确定贷款期限及还款方式
    俗话说“好借好还。再借不难”，借钱时就应该想羞该怎样还钱。有些人有种误区，认为贷款期限越长越好，这样可以减轻每月付款的压力，其实不然。贷款期限越长，还贷压力就越大.利息也随之增加。中国人的观念一向是“无债一身轻”，欠着外面的债.生活也过不安稳。因此.购房者要根据家庭的收人状况拟定还款计划，哪怕是过几年苦日子，也要尽早还清贷款.以免支付过多的利息。理财专家建议，工薪阶层的房屋贷款年限一般以10一15年为宜。目前，个人住房贷款还款方式基本有两种，一种是等额还款方式;另一种是等额本金不等息还款方式。采用前者还款方式，在整个还款期内，每个月的还款金额保持不变，直至还清。其优点是每月还款额相同，便于安排收支计划;缺点
是支付利息较多。采用后者还款方式，本金在整个还款期内平均分摊，利息则按未还本金逐日计算，并与本金一起偿还。其优点是支付利息少，越到后期还款额越小;缺点是前期还款压力较大。因此，购房者在选择贷款方式时，要根据两种不同还款方式的不同优缺点做出选择。另外您也可尝试利用公积金来还银行商业贷款，这是减少贷款利息支出的一个重要的技巧。

相关文章推荐