金融科技助力上海银行新征程

　　当前互联网时代，信息技术日新月异，大量金融科技公司纷纷进入银行的各个细分领域，新商业模式不断涌现，传统银行的业务份额受到冲击和瓜分。金融科技一度被视为互联网企业与创业公司的专利，银行将被颠覆的声音一度甚嚣尘上。而实际上银行业在新技术运用方面一直非常重视，“科技引领”、“科技兴行”的主张从上世纪90年代就提出，并延续到现在。从近两年上市公司的年报中可以看到，银行业更加重视信息技术在服务创新、产品创新、风险控制、精细管理等方面的应用，并开始加速拥抱金融科技，实现数字化转型。

　　上海银行自2016年底成功上市以来，开启新征程，坚持“精品银行”战略，以“专业化经营和精细化管理”为路径，充分依托上海作为国际金融中心所具备的丰富金融要素市场和人才，抓住新机遇，寻求新跨越，努力打造“智慧金融、专业服务”的企业形象。在此过程中，金融科技给上海银行的新征程带来巨大助力，通过积极拥抱新技术、顺应新变革，上海银行在金融科技浪潮中占得先机，成效显著。

　　一、主动发力，打造金融科技创新体系

　　（一）建立金融科技创新机制，激发金融科技创新活力

　　上海银行成立以行长担任主任委员的信息科技管理委员会，下设创新管理办公室，全面部署金融科技创新规划，并致力于构建创新平台、拓展创新空间和推动创新成果转化，从“自上而下”和“自下而上”两个维度推动全行创新：“自上而下”是从战略规划出发，围绕业务战略重点，探索和实施科技驱动下的组织级创新；“自下而上”是从全行精细化管理出发，围绕提升效率、优化体验、合作共赢调动基层的创新智慧，建立全行创新氛围。上海银行制定了全行数字化创新工作指导文件，建立创新过程管理、创新激励、创新容错等机制，从制度和机制层面鼓励创新，确保创新有的放矢。

　　在财务支撑和资源配置方面，按照全行年度科技开发预算的10%设立年度金融科技创新专项资金，保障创新项目的财务投入，建立信息科技管理委员会专项审批通道，实现创新项目的快速决策。优先配置科技资源，为每个创意打造涵盖科技和业务在内的专属团队，实现快速落地。

　　2017年，“以创新机制推动金融科技深入应用”的创新工作顺利推进，直销银行OpenAPI、能听懂你的手机银行、人脸识别技术在新柜面及渠道业务方面的应用、数字化营销引擎、商务合同电子化等创新项目快速实施并投入运行。

　　上海银行高度重视创新文化 建设，鼓励并倡导全员创新，迸发智慧创造。在上海加速向具有全球影响力的科技创新中心进军的大背景下，作为上海本地商业银行，上海银行积极弘扬创新精神，推动金融创新实践。策划多项创新主题活动，启迪并增强全行新形势下新技术与新业务的研究和综合应用能力，推进创新沙龙、高校和企业联合研究等创新活动。

　　在沪港台三地“上海银行”全方位战略合作的框架下，不断探索金融科技等领域的深化合作。围绕“金融科技应用”，发起并成功举办了首届沪港台三地上银金融科技创新大赛，有效提升了上海银行品牌在沪港台三地及青年人群中的影响力，带动并助推年轻人在金融科技创新领域做出更多的创新产品，服务三地客户和社会，对推进三地跨区域金融科技创新发展有着重要意义。大赛历时半年，汇聚了来自大陆及香港、台湾的几十所高校上百个创新创意，人工智能、机器学习、区块链和大数据等领域的创意为银行金融科技创新开拓了思路，有利于促进银行科技业务的深度融合和科技创新应用的探索实现。

　　（二）构建敏捷组织，实现快速交付

　　上海银行自2014年开始就规划布局以敏捷开发推进金融科技与业务发展的深度融合的管理方式，历经几年不懈努力，已经探索出一套适合上海银行的最佳实践模式。

　　在互联网金融领域，组建业务与科技一体化的敏捷开发模式，产品负责人、客户旅程师、开发工程师、运营工程师、数据模型专家共同制定产品开发列表，采用每日站立会看板工作方式，形成冲刺规划、产品设计研发、产品未来展望、产品发布演示等环节的迭代循环，推进产品创新和原型设计，小步快跑快速交付，持续迭代提升产品质量。

　　实现相对独立的应用系统架构设计模式。打造独立的直销银行核心业务处理系统和互联网金融服务平台，复用传统银行的标准化的基础资源实现业务处理系统的快速发展。探索容器技术、分布式架构、微服务、高弹性互联网金融架构体系，支撑高并发交易场景。

　　倡导开放互联的银企合作对接模式。开发OpenAPI ，支持与合作方的快速标准化对接，打造互联网金融生态圈，快速实现银行和企业的优势互补、合作共赢。

　　（三）实践新技术，发掘金融科技创新潜力

　　上海银行高度重视新技术的研究，成立多个研究小组，紧跟新技术的发展动向，研究新技术的应用场景，同时通过内部组织鉴定研究成果，对较成熟且有应用场景和应用价值的技术进行孵化，实现研究成果的转化，如云计算、大数据运维、生物识别技术等研究已在上海银行落地应用。通过打造学习型组织，能实时了解业内科技动态，洞悉市场和新技术发展趋势，提升上海银行对新技术的自主掌控能力，激发自主创新意识，拓宽科技引领业务的前进道路。

　　另外，上海银行联手具有强大科技能力的金融科技公司，通过技术成果分享、产品创新互利互助，进一步提升上海银行的金融科技的创新能力，实现共赢。

　　二、生根发芽，金融科技成果凸显

　　（一）人工智能助力移动服务上台阶

　　充分利用新兴技术，上海银行重点推进手机银行渠道移动端创新。引入生物识别技术，实现了语音导航、指纹登录、刷脸开通转账等新的交互体验。同时手机银行中集成了NFC支付（Apple pay/Huaweipay等）、云闪付等多种支付方式，提高支付的便捷性和安全性。通用E盾体验升级，进一步完善了手机银行安全控制体系，每分每秒守护客户账户安全。

　　化繁为简，财富管理更便捷。手机银行在线投资专家从客户资产规模、投资年限、风险偏好、性格特征和预期目标等五个维度切入，采用机器学习、量化模型技术提供智能化投资服务，让投资理财化繁为简。智能理财推荐、咨询头条，搭载智能营销引擎，让客户瞬间摆脱选择的困扰。

　　悉心洞察，视线回归客户视角。上海银行以客户为中心，为理性财富客户、年轻活力客户和老年客户打造了三种完全不同的用户体验版本。智享财富版，面向理性财富客户，聚焦多元化智能投资体验；年轻活力客户版，聚焦乐享精致生活场景设计；老年客户版，聚焦“安全、简单、好用”三方面解决客户痛点，提升老年客户的使用体验。

　　上海银行手机银行荣获2017年中国银行业创新先锋榜、2017年区域性商业银行最佳手机银行奖、年度卓越手机支付银行等奖项。2017年末，个人手机银行客户数达到313.79万户，较上年末增长43.92%，个人微信银行客户数达到216.55万户，较上年末增长55.36%；在线渠道和自助渠道业务量占比达到90.84%。

　　（二）大数据技术支撑服务个性化

　　上海银行将数据应用上升为银行的经营核心和创新来源，构建基于Hadoop的大数据应用平台和实时计算引擎，实现数据技术与经营管理的高度融合，基于大数据服务能力推进金融业务数字化、自动化和智慧化，通过量化的风险计量工具进行风险识别，实现精准授信、精确管理，大数据平台建设和应用效果显现。

　　内外部数据深度融合，规则模型不断丰富。上海银行大数据应用平台引入行外征信类、工商、公共信息类等外部16家合作企业共计35大类数据，结合内部数据资源，通过专家规则和机器学习，建立起客户征信、反欺诈、还款能力、客户评级、还款意愿、客户稳定性等规则模型。

　　基于大数据模型，线上信贷业务发展迅速。利用大数据征信服务能力结合智能规则模型，实现消费信贷业务从申请、审批、签约、提款等环节的自动化、智能化和线上化，在线消费贷款审批处理时间缩短至秒级，日处理峰值超过30万笔，2017年消费信贷全年投放202.45亿元，同比增长55.9%，贷款余额同比增长97%。通过银企合作，线上合作引流放贷1362.61亿元，同比增长147%，贷款余额453.21亿元，同比增长188%。

　　依托大数据量化风险控制模型，构建客户风险视图，实现风险控制数字化、智能化，资产不良率控制水平明显提高， 2017年末资产不良率1.15%，不良率降幅达到1.7%。

　　（三）智能网点建设促进网点服务更高效

　　在全渠道协同服务背景下，银行网点的经营模式转型已是大势所趋。上海银行基于数字化、智能化和客户体验驱动，不断优化网点渠道布局和业态，实现网点渠道经营能力提升。建立网点盈利、效率和等级多维度经营评估模型，运用大数据网点选址模型优化分支机构网络，通过网点业态管理模型优化要素配置和功能布局。

　　上海银行全力打造的智能柜员机，定位于丰富外设硬件支持的“超级手机银行”，已完成82家网点累计180智能柜员机的投放，业务效果明显。智能柜员机业务功能覆盖范围提升，实现以客户为中心的全功能金融服务，全新推出的定期存单开立与支取、大额现金、零钞服务、开卡、理财、转账等服务功能，很好的契合了客户办理业务的诉求，网点业务功能覆盖率达到69%，预期到2018年末业务功能覆盖达到75%，客户可完全自助办理绝大多银行业务。智能柜员机向客户提供的智能互动体验、个性化销售推荐，极大的满足了客户个性化投资理财咨询需求。

　　网点柜员客户服务能力大幅提高，在投放了智能机具的网点，一名网点人员可以同时为多名客户提供服务，柜员工作强度大幅降低，柜员操作量已平均下降近10个百分点，网点排队等候量下降20%，已累计减柜120多个，网点柜员操作量及网点客户排队量将进一步降低。

　　网点柜员产品营销能力得到提高，柜员从柜台后面走到前台在为客户提供服务指导，可零距离接触客户，更加容易洞察到客户的金融服务需求，能够实现更主动、更个性化、更智能的产品营销和关联销售，帮助客户实现财富增值,智能柜员机投产以来，网点销售人员占比提高超过20%。

　　（四）云计算技术助推基础架构弹性化

　　在国家将云计算作为国家信息化发展战略的核心地位，政策与市场环境双重利好的背景下，我国云计算市场正处于高速增长阶段，公有云的单位成本也在逐步降低，传统企业互联网化的步伐也在逐渐加快。银行业目前阶段仍以私有云为主，但从长期来看，私有云+金融行业云的混合云方式将是银行业使用云计算的趋势，这是由云计算的规模效应决定的。

　　上海银行利用开源云计算框架在开发测试环境搭建了IaaS云（基础设施云），目前已经有1500左右的虚机已经部署在该私有云上，实现了资源的动态弹性扩展，减少环境准备的时间，提升工作效率。同时，金融行业云已进入试点，一些互联网应用的开发测试环境开始进行部署，为后续推广打下基础。另外，经过前期的研究和大量测试，选择开源软件搭建PaaS（平台即服务）云平台，利用容器技术实现微服务架构，开始在互联网业务相关领域进行推广，通过分布式架构，解决互联网应用交易量的浪涌问题，实现业务产品的快速交付。云计算技术的采用和推广，为适应快速变化的市场和智慧金融打下了坚实的基础。

　　三、展望未来，金融科技创新迈向新阶段

　　面向未来，金融科技必将是未来银行发展转型的趋势和变量，金融科技能力必将成为银行未来核心竞争力的关键因素。上海银行将更加重视和拥抱金融科技创新，在公司治理、财务投入支撑、组织及流程变革、新技术运用、文化意识转变、业界合作等多方面深化，打造数字生态银行，服务新时代实体经济。

　　未来上海银行将加大金融科技资金投入，进一步优化金融科技创新资金的审批流程。建立金融科技创新实验室，与金融科技公司合作，联合高校创新研究，探索金融科技新型创新模式。推进异地开发分中心建设，大幅提高科技人员比，升级敏捷开发组织模式，科技与业务深度融合，进一步提升产品创新效率。深化前沿技术研究及创新应用探索，着力推进人工智能、生物识别、区块链等新技术在智慧营销、线上渠道、供应链金融等领域的创新应用。

　　上海银行将始终坚持“智慧金融、专业服务”的核心理念，全力追求“智在技术、慧为价值，客为初心”，紧紧围绕客户需求，持续加强金融科技创新应用，全力打造智慧产品、智慧渠道、智慧体验、智慧运营和智慧内控的发展体系，推进金融科技创新迈向新阶段，不断升级智慧金融服务水平。

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