躲过这些猫腻，才能算出理财产品的真实收益率！

都说可爱的人容易吃亏，看来我身边有不少可爱的伙伴。就在这个月初，小伙伴H踩到了“理财期限陷”的坑。我们来案情回溯一下：

小H，坐标厦门。4月3日看到某银行理财产品的开售公告“35天，年化收益4.8%”，想到母亲此前说过有一笔钱可以倒腾一个月左右（利息归自己），二话没说就带母亲去银行购买。

由于是第一次购买，小H很严谨地同银行客户经理走完了流程，成功辅助母亲买到了这款产品。

回家之后小H的母亲问他钱什么时候回到手上，他按常规算了下，4月3日加上35天，应该是在5月8号。然而并不是，实际到期兑付日是在5月18日，足足多了10天空档期。

据小H透露，本金是30万，让我用两步还原一下真实收益率：

① 投资内收益=本金*预期年化*投资天数/365天= 30万*4.8%*35/365天≈1381元

② 真实收益率=（投资内收益/本金）/（(投资天数+损耗天数)/365天）*100%=（1381/30万）/（35天+10天）/365天*100% ≈3.7%

所以，小H真实的年化收益率是3.7%，不是4.8%。

为了不让越来越多可爱的人吃亏，我今天决定扒一扒，哪些理财产品的规则影响了你们的投资收益。

简单的说，可以分为两大类：损耗天数和损耗金额。

损耗天数指理财产品的募集期、起息期、赎回期等，这期间的本金不计入收益计算。

损耗金额指理财产品的充值费、提现手续费、退出费等等额外增加的成本费用。

以上情况都会影响你实际到手的收益，或多或少罢了，但终究不能忍啊。

这些所谓影响你真实收益的“潜规则”，理财产品或者平台都会有相关的说明，下面请一起跟我碎片寻踪！

募集期

产品运作前募集的时间，银行理财产品一般会有7天的募集期，小H是因为碰到了清明节才会拉长到10天，这也难怪有一些节日专属的银行理财，收益率会比平常高一些。

起息期

互金平台没有募集期的说法，而是将开放购买到起息日之间称为起息期。通常会有一至两天的空档。

赎回期

我们都知道余额宝如果选择普通赎回，一般是T+1到账（节假日除外），当然如果你选择快速到账的话，一般是2小时内就到账了。

互金平台的理财产品也是不能做到实时到账的，同样会有T+1的赎回到账期，主要是对接存管银行设置的规则。

人人贷：T+1到账

人人贷平台的存管账户内资金的提现申请需要审核完毕后，平台予以复核确认，目前无法做到实时到账，T日24点前申请提现的，预计T+1工作日到账（如有变动，以renrendai.com平台公布信息为准）

凤凰金融-凤储计划:T+2到账

凤储计划目前的收益方式为按月付息到期还本，即每个月按时将利息还款至用户的可用余额中。凤储计划到期以后，会在产品到期日前后2个工作日内，将用户本金及最后一期利息还款至可用余额中。

提现费

当资金到期后回到理财平台的账户，你将资金提现到你的银行账户所产生的费用就是提现费，行规一般在2元/笔，提现费一般不是平台收，而是对接的存管银行收取。

凤凰金融的网贷平台“凤凰智信”的存管银行是北京银行，平台规定每个月提现前5笔免费，第6笔开始每笔征收2元；金拾之家提现2元/笔，单笔提现最大100万。

提前退出费

为了避免投资人资金长期锁死，许多网贷平台会设计提前退出的规则，但退出费可不便宜，行规一般是投资本金的2%。费用高是由于借款人要提前退出，平台需要将这个债权重新转让，多了一些操作和时间成本。

积木盒子：2%提前退出费