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最近，一个新名词出现在央视的屏幕上——六个钱包。
名词的发明者是樊纲，我国经济学家全能型代表中的楷模。这位老兄，既能进得厅堂，指导央行货币的管理工作；又能下得厨房，参与青年买房的热烈讨论。
当然，夜幕降临后还能干些什么，我们就不知道了。
樊纲老师是在《中国经济大讲堂》中提出“六个钱包”的说法的。具体来说：一对小夫妻，男方父母算一个钱包，男方爷爷奶奶算一个钱包，男方外公外婆算一个钱包。同理，女方也有这三个钱包，加起来正好六个。
樊老师数学还是不错的，没有犯十以内加减法的错误。那么，六个钱包干嘛用呢？樊老师说：买房，凑首付。
好，按下这个暂时不表，先来看看樊老师讲这番话的背景。
《中国经济大讲堂》一看就是一个高大上的节目，虽然在豆瓣暂时还没有评分，但上过节目的学者专家着实不少。
既然是讲堂，樊老师当天就真的是以老师身份发了言（当期节目的主题是房地产市场，未来怎么样？），其作用是授道解惑的。
于是，此言一出，台下和电视机前的观众，包括我，都陷入了沉思。老师说出了这么新鲜的理论，真得好好消化一下。
消化第一步，解析六个钱包的存在基础。
首先，得在物理形态上，满足6这个神奇的数字。
这需要两个条件：一，长辈的寿命足够长；二，当事人没有兄弟姐妹。
考虑到樊老师此番言论，主要是说给第一代及第二代独生子女听的，第二个条件基本满足（当然现在放开二胎后，这批娃娃们长大后的情况，我们就暂时不考虑了）。
至于第一个条件，要来算算账了。以杭州为例，民政局官方发布的2017年平均结婚年龄为男性33.1岁，女性31岁。
而卫计委官方发布的2016年人均期望寿命是82.08岁。这样一算，爷爷奶奶得24岁生爸爸，爸爸又得24岁生男当事人。
哪个环节稍微拖一点，很有可能一个钱包就没了。
我就是最好的例子。我今年40多了，不过我愿意减去15岁。在我25岁的时候，我爷爷奶奶外公外婆就全没了。
如果樊老师是在15年前上的这堂课，我肯定会在台下嚎啕大哭，边哭边喊：“老师，我还这么年轻，就掉了两个钱包，怎么办啊？”
现实就是这么残酷，我们以为拼的是钱，其实，拼的是命。
其次，即便数字具备了，六个钱包还得在主观意愿上，同意给小辈使用。
还是拿我举例吧。我父母退休后，和我有不成文的约定：他们不管我要钱，我也不花他们的钱。
于是，这些年，老俩口每年至少出去旅游5趟，护照上的戳是我的好几倍。老爷子柜子里光相机镜头就有好几个。
而且，据我所知，我身边像这样的父母还不在少数。
都说现在的年轻人越来越想得开，前面的那一辈又何尝不是如此呢？
再退一步，有这样的父母其实是一种幸运。不信你去看看每天晚间6点档的新闻，有多少老人几万甚至几十万的拿出去买一堆一堆的保健品。
房子带来的安全感，在他们眼里，永远比不上满屋子堆放的口服液所带来的。
PART3
消化第二步，解析六个钱包的使用说明书。
好了，诸如我这样悲惨的人毕竟是少数，大部分的你们都是三代同堂，不分你我的幸福宝宝。凑足六个钱包，而且随意使用对你们来说都不叫事。我们还是讨论一下怎么用六个钱包吧。
按樊老师说的，六个钱包凑起来，就干一件事：买房子。
我们都理解，樊老师真的是一片好心。过去十几二十年间，随着城市化进程的加速以及商品房开发浪潮的涌动，房子已经成为中国家庭最值钱的资产，没有之一。
我有一个朋友，2007年7月3500点的时候开始炒股，短短3个月，沪市突破6000点。
他赚到人生第一桶金，并将股市里的钱一分为二，一半继续留在股市，一半全款买了市中心位置极佳的一套大户型公寓。
11年过去了，沪市仍然在3000点徘徊。他当年留在股市里的钱几经起落，亏损约为30%。而那套房子，比起购买时，增值了10倍。
这就是中国资产市场的现状，当你手握可以用于投资的现金，你会发现，大部分的渠道要么风险极大，要么门槛太高，唯有不动产似乎一直立于不败之地。
但正如那个经典的案例，即便一枚硬币你已经连续扔出了50次字，你仍然无法保证下一次还会是字。
而樊老师那番话背后蕴含的意义：是将1个家庭，不，7个家庭的大部分资产都投入楼市，无论最终的结果是用于自住还是纯投资。
这件事的最可怕之处在于，大部分情况下，楼市是有杠杆的。
如果首付3成，意味着2倍多的杠杆；首付5成，为一倍杠杆。而杠杆的意义在于，无论是上升还是下跌，其带来的效应都是成比例放大的。
试想一个极端的例子，你首付100万，贷款200万，买了一套价值300万的房子。第二天房价下跌10%，价值270万，这时你欠银行还是200万，这意味着属于你自己的100万只剩下了70万，缩水的比例达到30%。
如果这100万是和六个钱包一起凑起来的，我相信，你做梦都在解释，为什么会这样。
正因为杠杆的威力巨大，下跌时容易引发系统性风险，目前国家正在加大去杠杆率，包括居民和企业。
数据显示，2008年我国居民的杠杆率只有18%，而到2017年二季度，已经达到47.4%，不仅高于大多数新兴国家的水平，而且增速极其明显。
这其中，大部分杠杆以房贷的形式表现。不信，你可以随便问问身边的朋友，有几个家里没有房贷。
有时候，毕其功于一役和打平就能出现是一样的道理，是我们生命中不能承受之重。
难怪有人如此极端评论，无论是六个钱包，还是六个核桃，两者没什么区别，都是把群众当需要脑补的智障。
好了，现在让我们再退一步，既不考虑房价的下跌，也不考虑杠杆的可怕，单纯看看把六个钱包都拿走后会发生什么。
很简单，会剩下12个需要养老的老人。
正常情况下，老人们每个月因为还有退休工资（千万不要再把这个拿来还贷哦），平时的生活问题不大。但是，清注意，万一某个老人生病了呢？某个老人需要长期请保姆了呢？
那个时候，你会发现，虽然人还没到中年，但很多事情力不从心，身体好像被掏空。
那个时候，你又会不会记得，是多年前的一个讲堂上，一位樊老师提出六个钱包的理论，教我们把长辈掏空。
在楼市的盛宴里，我们总是毫无忌惮地打扮，张扬，就好像那一场接一场的欢乐时光，永远不会凋谢。
真的是这样吗？
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