银行存款大战：大额存单值得买吗？

　　◤既然我们的钱不能多到让银行觊觎，那就转个弯，想办法让你的钱具有议价能力。

　　一提到 抢钱 ，脑海里浮现的画面就是一个蒙面大汉拿着刀，把你堵在四下无人的地方，让你把钱乖乖交出来。

　　然而，风水轮流转，奇事年年有，今年抢钱的可不是蒙面大汉，而是银行。

　　银行缺钱怎么办？只能靠拉存款来 抢钱 。

　　不过，别人抢钱都是理直气壮的大爷，银行 抢钱 却装得像孙子，好声好气好甜头，想要什么都好商量，只要你把钱留下。

　　1惨烈的拉存款大战

　　今年，银行最 靓丽 的一道风景线，莫过于拉存款大战。

　　你捅我一刀，我踢你一脚，为了拉存款，无所不用其极。

　　比如说有的业务员会给存款客户许诺，除了利息还会额外再给客户两万块，而这两万块的费用来自银行网点的 营销费用 。

　　有的银行会把存款业务员拉去集训，开营销洗脑会，教业务员怎么做营销，甚至让业务员主动上门营销。

　　这么凶残的拉存款，起因还是央妈掌门人的一句话。

　　在博鳌亚洲论坛上，央行行长易纲表示银行存贷款利率进行市场化改革，让银行自己决定存贷款利率。

　　这下好了，银行彻底都疯了。 　　

　　拉存款？那就直接提高存款利率吧，反正老大同意了。

　　我们看看博鳌论坛之后，各大新闻媒体的一些报道。

　　目前，四大行一年期30万元大额存单的存款利率上浮45%，股份制银行100万元大额存单的存款利率上浮到50%，有些城商行甚至已经上浮到55%。

　　话说，最近确实有很多银行都上浮大额存单存款利率。

　　根据河南的焦作中旅银行公告，将发行2018年第二期个人大额存单，6个月、1年期、2年期、3年期存单利率均较基准利率上浮55%。

　　成都银行20万起存的大额存单，3个月、6个月、一年期、二年期、三年期存款利率全面上浮52%。

　　存款利率上浮一半以上，四舍五入不就已经 翻倍 了吗？想想是不是有点激动呢！

　　2有钱才是大爷

　　看到这里，估计不少人内心一片激动： 终于扬眉吐气，存银行不再是一年几毛钱的利息了。

　　然而，请你先冷静一下，不妨你现在就去银行存钱试试，你就会发现并没有什么改变。

　　为什么呢？不是说存款利率上浮55%吗？不是银行跪着拉存款吗？

　　原因很简单：银行想要的是有钱人的钱。

　　我们再来仔细看看银行上浮存款利率这件事，其实上浮的都是大额存单的存款利率，并非我们小老百姓去银行存钱的存款利率。

　　什么是大额存单？大额存单是银行为了拉存款，给有钱人开后门的存款凭证，门槛高，期限长。 　　

　　大额存单基本都是 万 字打头，至少数十万起步。

　　换句话说，没有几十万就别指望银行来伺候你了，银行是缺钱，但是缺的不是我们手上那点小钱。

　　按照1.5%的一年期定存基准利率来算，四大行一年期大额存单的存款利率上浮45%后是2.175%。

　　目前四大行一年期定存的利率基本上都是1.75%，也就是已经上浮了15%左右。

　　为什么给有钱人的存款利率上浮这么多，给老百姓的存款利率上浮这么少？

　　说到底，还不是因为你没有议价能力。

　　都说有钱的是大爷，问题是摸摸口袋你觉得自己是大爷吗？

　　如果不是，你凭什么觉得自己坐得比银行高，你有什么价码可以和银行谈价格，银行又为什么要理你？

　　对于银行来说，在支出成本固定的情况下当然优先抢有钱人的钱。

　　与其在老百姓身上拉存款，还不如找大款更方便。

　　反正老百姓手上的钱，能去的地方并不多，大部分还是留在银行里面。

　　这也是为什么大家去银行办事，发现柜台 脸难看话难听 ，根本原因就是我们这些小钱不能帮银行赚大钱，就是这么现实。

　　3如何同银行议价

　　确实，银行缺钱，老百姓手上也有钱。

　　但是，过去在降息环境下，因为存款利率太低，大家都把钱从银行存款中拿出，用来购买理财产品。

　　渐渐地，钱都跑去理财产品那里，银行如果想要拉存款，最直接的办法当然就是和这些大款谈价格。

　　你想要钱是吧，开个价呗，所以很多理财产品的同业存单利率都特别高。

　　比如说，余额宝资产中的同业存单，存款利率就比我们正常的存款利率要高很多，基本上都超过4%。

　　从特征上说，货币基金比较接近活期存款，按照目前0.35%的活期存款利率，4%的货币基金平均收益率，差了将近11倍。

　　既然我们的钱不能多到让银行觊觎，那就转个弯，想个办法让你的钱具有议价能力。

　　说白了，就是购买一些和存款挂钩的理财产品，让专业的人和银行谈价格，我们坐享其成就好了。

　　比如说余额宝和其他的货币基金，其实它们投资的资产当中，有不少都是同业存单形式的存款。

　　这些就是它们钱多了之后，可以和银行议价的表现。

　　当然了，站在风险的角度上看，货币基金也是有风险的，收益再高货币基金还是不能和存款等同。

　　对于我们而言，就必须要摆正一个观念，存款不是理财。

　　特别是资管新规出来以后打破刚兑，就是为了把存款和理财产品区分开来。

　　你不能既想要存款的安全，又想要理财的高收益，这是非常不现实的。

　　如果害怕风险，钱自然而然就会流回银行存款，根本不需要对标余额宝上调11倍存款利率这么极端。

　　老百姓都是老实人，赚点钱不容易，如果真的打破刚兑，肯定会有人回去存款安生。

　　有人问如果小银行利率更高，怎么选择？

　　你得想清楚存钱为了什么？不就是为了图个安全嘛，小银行存款利率高点又怎么样，安全性能和大银行相比吗？

　　当然，如果是为了增值，那你就选择理财产品，只是你心理要清楚理财是有风险的。

　　不过话说来，看起来存款大战很惨烈，但即使利率上浮55%，银行大额存单的年化利率还不到3%，你真的会心动吗？