定存和大额存单哪个好？利率上浮大额适合保守型投资者

　　大额存单收益 秒杀 同期定存

　　近日，银行大额存单利率成为市场关注的焦点。记者发现，我市包括国有大行在内的多家银行都陆续上调了大额存单的利率，上调幅度略有不同，普遍较基准利率上浮40%—50%，个别银行上调幅度达到了55%，收益率 秒杀 同期定存。在资管新规下，银行上调大额存单存款利率，使 低调 的大额存单转眼间成为市场和投资者的新宠。

　　利率上浮，大额存单 浮出水面

　　最近一段时间， 大额存单 因利率高于同期定存，门槛有所降低而 浮出 水面。

　　建设银行营业网点在显眼位置打出了 大额存单 的宣传海报，起存金额20万元，利率较央行基准利率上浮40%。

　　农业银行营业网点的公示栏里注明了 大额存单 期限从一个月到三年不等，利率也是较央行基准利率上浮40%，起存金额20万元、30万元不等。

　　在交通银行营业网点，工作人员告诉记者，他们行 大额存单 分一次还本付息型和按月付息型两种，利率较央行基准利率最高上浮50%。 　　

　　中国银行营业网点的工作人员表示，中行的大额存单兼具灵活性和高收益，可提前支取，靠大额存单档计息，有多种销售渠道，利率最高上浮45%。

　　盛京银行的宣传单上，不仅标出了 大额存单 的期限、起存金额、基准利率、调整后的利率，还标明了调整后的上浮比例。记者看到，该行三年期调整后的利率已突破了4%。

　　大额存单利率为什么会走高？某股份制银行的理财经理为大家揭晓了谜底：银行不仅会面临来自监管部门的考核，本身也有绩效考核，吸储是银行的重要工作之一，大额存单因起存金额较高，可以说是吸储较快的一个产品。并且，最近央行在商业银行存款利率上有所放宽，银行在吸储上的自主定价空间有所增加，为了不在竞争中落后，大额存单利率提升便成了必然。

　　记者从银行客户经理处得知，大额存单与理财产品相似，是定期发售；期限却与定期存款类似，包括1个月到5年多个品种；大多数起存金额已从去年的30万元降到了20万元，也有起存金额高的产品，起存金额越高，利率上浮的比例也就越高。客户经理表示，受利率上浮及银行宣传力度加大的影响，大额存单的关注度与购买者较之前都有所增加。 　　

　　备受追捧，利率上调只是一方面

　　记者在采访中了解到，随着大额存单 浮出水面 ，关注和购买的市民也随之多了起来。

　　在交通银行营业网点，刚刚购买了大额存单的刘先生告诉记者，之前就从报纸上看过交通银行按月付息型大额存单的介绍，最近听说利率上调了，便过来买了。 这对我来说是个投资的好机会。 刘先生给记者算了一笔账，定期存款三年利率是2.75%，如果20万元存三年定期，才能得到16500元的利息，如果购买三年期的大额存单，上浮后的利息能达到3.85%，算下来，收益能多得6600元，等于每年多出了2200元的利息。 大额存单的利率比定存高出不少，都快赶上国债了。

　　与定期存款相比，大额存单利率有一定的优势。但与银行理财产品相比，却没了优势。那为什么还会吸引不少客户争相购买呢？

　　记者随机采访了一些购买者，其中不乏一些老年朋友。刚刚退休不久的张先生表示，退休后的收入比退休前少了不少，就想买点理财产品，多挣点儿利息，早日帮孩子把房贷还上。可理财产品的收益率虽高，却存在一定的风险，所以一直在犹豫。上了年纪的周女士也有同感： 哪个老人不心疼儿女，总想着多贴补一点儿给孩子。可退休工资每个月就那么些，还得留点养老钱。不如将半生的积蓄拿出来，买点靠谱的理财产品。

　　银行客户经理表示，这些人都想做投资多挣点钱，但又担心理财产品有风险，不仅怕收益达不到，更怕本金出问题。听说大额存单属于存款类产品，又照比定存的利率高，所以大家才转投了大额存单。

　　优势明显，适合保守型投资者

　　货币基金、银行理财产品、大额存单，被圈内人戏说成投资理财的 三剑客 。三者的风险等级各不相同，货币基金、银行理财存在一定的风险系数，这对于那些关注资金安全性的保守型投资者来说不是最佳的选择。而作为后起之秀的大额存单，随着利率升高、安全性有保障等特点，逐渐走进了这类投资者的视野。那么，大额存单到底有哪些优势？为此，记者咨询了银行相关工作人员。

　　某银行客户经理介绍说，大额存单受欢迎的原因跟利率上浮有一定的关系。举例计算一下：30万元的本金，存一年大额存单的利息是6300元，而定期存款的利息只有4500元。可见，相比银行定存，大额存单的收益较高。

　　大额存单受欢迎还与其安全性有密切关系。近年来，由于各类券商、保险、银行、第三方理财机构的各类理财产品不断推出，普通定期存款的收益很难满足百姓的投资理财需求。然而各种P2P平台跑路，投资机构倒闭、股票投资套牢、各类理财产品无法兑付等案例，造成很多百姓对理财产品 望而却步 。而银行的大额存单与定期存款一样，都被纳入存款保险范围之内，风险极低，因此很适合一些保守型客户。

　　另外，大额存单的流动性也很好。银行定存如果未到期提前取出，只能按照活期利率计算，但是大额存单的利息提前支取时基本都是 靠档计息 的，可以享受部分定期收益。如果购买了一年期的大额存单，存了8个月遇到紧急情况需要提前支取时，可以按照6个月 定存 的利率计息，但如果是 定存 就只能按照活期利率计息。

　　值得一提的是，有些银行的大额存单还可质押贷款，对于突然急需用钱的人来说，是个不错的选择；也可作为出国保证金开立存款证明，出国的朋友可以不必担心没有证明而出不了国。