信用卡分期成本有多高？信用卡分期真实年化利率是多少？

　　分期背后真实成本惊人

　　春节前，王先生和太太购买了一款液晶电视，用信用卡支付了1.2万元，在发卡行短信提示下，王先生选择了12个月分期付款，可第一期的对账单寄来后，王先生傻眼儿了，每期还款额1078元，也就是说12个月下来，王先生要多花936元钱。

　　王先生所经历的信用卡分期付款近年来成为市场的新宠。对于信用卡消费分期，多数信用卡用户并不陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，银行通常按照所分期数的不同，收取不同的手续费。无论是账单分期还是单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为，然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。

　　不过，信用卡分期业务虽然普遍 免息仅收手续费 ，但细算下来，持卡人承担的真实成本不低。

　　记者在咨询某银行信用卡业务时，工作人员粗算了一笔账：以消费10万元分3期计，每月持卡人需支付手续费950元，总计2850元;如果把这笔10万元的贷款分12期偿还，按照0.75%的手续费费率计算，每期手续费750元，总计支付9000元。

　　这两种分期贷款利率，算下来的年化利率分别为11.4%和9%。

　　信用卡分期产品是银行创收利器

　　如此算起来，说信用卡分期产品是银行的一大创收利器，实不为过。

　　多家大中型上市银行在2017年年报中表示， 加大信用卡分期、小微贷款、消费贷款的推动力度，着力推进零售贷款结构调整，提高贷款收益水平 。

　　据了解，国有大行均在年报中对于信用卡分期业务进行了 高度评价 。例如，某国有大行2017年信用卡透支增加逾800亿元，同比增长约18%，主要是因为信用卡分期付款业务持续发展以及交易额稳定增长;另一家国有大行去年信用卡分期交易额超过2500亿元，同比增长22%。　　

　　别误入分期高费率陷阱

　　专业人士表示，大家想象中分期付款的利率算法忽略了货币的时间价值。按实际利率的算法，随着每月本金均匀地偿还，大家占用的欠款是逐月减少的，每月支付的费率也应该越来越少。但分期手续费每期都是按照初期原始本金计算，每月付的利息一样，所以造成大家多付了分期费率。

　　简单来讲，分期消费1万元，分12个月还，每个月还的本金约为833元（不含手续费）。也就是说，10000元你并没有用满12个月，只有你最后还的那笔833元用了12个月，而第一个月还的833元只用了一个月。

　　如果用内部收益率来计算，其消费1万元，分12期还款，第一期本金833元实际只占用了1个月，第二期本金只占用了2个月，以此类推，只有第十二期本金占用了12个月，即只有最后一期本金年化费率是7.2%，其他各期都高于7.2%，如果将全年平均下来，实际年化费率为20%以上。

　　业内人士提醒，对于消费者而言，信用卡分期消费须谨防 力不能及 ，一些号称无门槛的分期购物模式容易让年轻人面临财务失控的风险。因此，消费者需具备独立偿还贷款的经济能力。特别是在预支消费前，年轻人要量力而行选择适合自己的商品，充分了解商品的费用支出情况，并做到按时、足额还款，避免出现负面的信用记录。