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最近一段时间，保险理赔故事有点多。
4月26日，香港保险公司拒赔大陆客户，客户气冲冲地跑到海港城拉起横幅。（详见：大陆客户赴港拉横幅抗议，港险理赔难！难！难！）
5月9日，网友“奶粉真好吃”在博客上控诉，购买了平安境外旅游险，父母不幸在伊朗出事后，境外救援进度慢。
相比起买保险时销售人员的笑脸相迎，一旦出险需要理赔时就遭遇种种不顺，消费者怎能不心寒。
也无怪乎有些人会偏激地说：“保险，都是骗你钱。”
看了上述案例，你还会购买保险吗？
我相信，大部分人的观点是：能够做好理赔，这份保险我才买得安心踏实。
今天分享一个我身边的真实理赔案例，3000元意外医疗险赔案，超过100天还没有结案，保险公司既不全赔，也不拒赔。
一桩赔案以小见大，你能了解到：
保险理赔究竟难不难？
保险理赔难在何处？
遇上不讲理，是认栽还是维权？
理赔，犹如西天取经
2018年1月，朋友C先生向我抱怨：保险理赔太难啦！简单的3000元意外险理赔案遇上太多艰难险阻，犹如西天取经，过了100天还没有解决。
C先生娓娓道来案情经过：
2017年8月10日，C先生为其父亲在某知名保险公司网上买了一份意外险，保额50万元。几天后，老人家一不留神从床上摔下，送去医院检查发现膝盖半月板受损，需要住院治疗，客户随即拨打保险公司的理赔电话进行登记报案。
2017年9月6日，C先生收集齐理赔材料，发送至理赔专用邮箱。过了100天，保险公司迟迟无人联系，也没有赔付。
2018年1月10日，整整4个月没有任何进展，C先生无奈拨打了保险公司投诉电话，客服人员告知24小时内会有专员联系。
1月12日，C先生依然一直没有接到专员的电话，于是他将该赔案投诉至监管部门，要求讨个说法。
1月15日，保险公司（固定电话0564）回电，态度很不友好，质问为何投诉？要求C先生立刻撤销投诉，并表示只赔付总金额的50%
C先生不接受，询问赔付50%的原因。该客服人员答复：老人得的是慢性关节炎（可是病例中没有出现“关节炎”），照理不能赔，赔50%是为了安抚客户。
C先生要求保险公司出具拒赔通知书。客服回复这不可能，因为公司已经决定赔偿一半，然后直接挂断电话。
之后的五天，C先生每天都打保险公司电话投诉，客服均答复24小时内将有人处理，但结果均无人联系。
3000元赔案遇上如下困难：
1、材料提交4个月，无人处理
2、电话联系客服，逾期无人回应
3、监管投诉后，保险公司决定赔付一半，既不解释少赔原因，也不发理赔通知书
4、继续追问，三番五次放鸽子
如果你碰上如此理赔服务，是不是也感到很崩溃？！
投诉，要一击必中！
听完朋友的诉苦，我的内心其实也很愤慨。保险公司的不作为，已经触及服务底线，严重影响行业形象。
碰到无底线公司，消费者真是很无奈！
当即我表示，一定要投诉，而且直击要害，一击必中！
根据多年的实务经验，我提出先礼（理）后兵的策略，有把握在一周内解决这个难题。
“这是真的嘛？”朋友将信将疑。
“你就按照我说的做吧，肯定能行！”我给朋友打气。
这场百日闹剧出现了戏剧性反转
1月21日，C先生再次致电该保险公司，要求按照《保险法》相关规定严肃追究责任，并投诉其公司内部的不作为。如果保险公司没有能力自查自纠，将在3个工作日后，把相关情况报告监管机构。
1月22日，保险公司回电表示赔案内部审查通过，该理赔真实有效，决定针对半月板受损的治疗进行全额赔偿，并给予利息赔偿（赔偿金额从9月6日至最终赔付日按照银行同期利率的四倍计息），再额外补偿500元话费。
剧情反转也太快了，保险公司仅耗时半天就把所谓“疑难案件”处理完毕，并且做出合理的补偿（利息赔偿和话费补偿）。这件赔案总算也取得了一个不错的结果。
如果你碰上此类烦心事情，有何万能解决之道呢？结合此意外险理赔，我总结了维权秘诀三部曲。
维权，教你3个秘诀
碰上保险公司耍流氓，如何优雅的维权——先理后兵。维权需要抓住主要矛盾，即找出保险公司涉嫌违规之处，明确地向保险公司提出抗议。如果保险公司置若罔闻，再有理有节地向监管部门报告。
下面以C先生赔案为例，三部曲如下：
1、梳理流程
2、查找问题
3、明确诉求
1
梳理流程
当客服三言二语就把你拒赔于门外时，切记，别把宝贵的时间浪费在一哭二闹三上吊，上门静坐也无济于事。此时，唯有专业分析才能解决问题。需要着手梳理整个时间流程，为查找问题提供思绪。
准备工作包括但不限于：
收集保险产品信息（保单条款、保险单证）
梳理理赔案件经过
整理保险公司回应（按照时间顺序）
C先生理赔流程要点如下：
2017年8月，C父亲摔伤就医
2017年9月，C提交理赔材料
2018年1月，保险公司没有任何处理
2
查找问题
作为专业人士，我一眼就发现保险公司涉嫌违规之处。从提交材料（2017年9月6日）到次年1月，长达4个月，保险公司竟然没有任何动作。
《保险法》对于理赔时效规定如下：
《保险法》第23条及24条
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
通俗地说，保险公司（保险人）需要在30天告知消费者赔还是不赔。本案中保险公司违法事实明确，因此后续投诉维权围绕此关键点即可。
3
明确诉求
得理也要饶人，因此我一贯主张先礼（理）后兵策略。
1、先告知客服保险公司涉嫌的违规之处，要求通过自查自纠来解决自身问题。这是高效和低成本的解决之道。
2、若保险公司固执起见，我们迫不得已将相关涉嫌违规违法行为向监管部门（银保监局）报告。有电、网、信、访四种报告方式，建议采用电话沟通方式最为便利，即拨打12378热线。
3、摆事实，讲道理，以德服人，90%甚至95%的疑难案件都可以通过保险公司自查自纠、监管部门行政介入后顺利解决。极少部分纠纷需要通过法院走诉讼解决。
最后总结一下：
遇上无厘头保险公司，可以通过梳理流程、查找问题、明确诉求，先礼后兵的专业方式解决纠纷。
作为从业15年的精算师，我希望保险公司能真心为客户解决问题，少一些“先礼后兵”的交涉。
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