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上周我妈去银行办事儿，被一客户经理安利了款返还型重疾险。
回来后天天用保险代理人那套营销话术给我洗脑，非要把我买给她的消费型重疾退掉，换成返还的—
就是那种有病给钱，没病返本的产品，后台也经常有朋友问值不值得买？
返还型，顾名思义，合同期内，没发生理赔，到期后，保险公司退给你缴的所有保费。
反之，消费型产品，如果合同期内不出险，保险公司不退给你保费，这笔保费相当于已经被消费掉了。
很多人觉得买消费型保险就是浪费钱，如果过了保障期，没生病，钱不就白花了？
这么一看，好像还是返还型的更实在一些？
嗯，我妈也是这个老思想。
毕竟他们是从计划经济物资缺乏年代过来的，买的东西用不上，还不能退，心里肯定过意不去，可以理解。。
不能坑妈，更不能坑大家，所以今天紫霞和老铁们唠唠为啥我反对你买返还型的保险？
二．
我拿市面上比较火的两款保险给大家对比一下：
A是返还型重疾险，B是消费型重疾险，二者均是50万的保额，保终身。
以我为例吧，28周岁的大龄未婚女青年—
A款年缴1.1万，连续缴20年，一共缴了22万。
如果88岁身体没啥事儿，保险公司把我缴的保费，22万块退给我。
B款，每年缴6100块，连缴20年，一共缴了12.2万。
对比下来，返还型虽然比消费型多缴了9.8万，但它返本啊。。
好像返还型的更划算，真是这么回事么？
先别着急下定论，紫霞给大家算算：
1）如果我把每年多缴的4900块保费去投资，60年后能变成多少钱？
2）60年后的22万，还值多少钱？
第一个问题很简单，我们假设年化只有5%（做到太容易了），到88岁能赚多少钱？
第一年本息：4900*1.05=5145；
第二年本息：（5145+4900）*1.05=10647.25；
第三年本息：（10647.25+4900）*1.05=16220……
以此类推，第20年本息为17万124.33元。
第21年停止本金投入，只将本息继续投资，持续投资40年，88岁本息差不多120万。
接着看第二个问题，如果买的返还型产品，在没有出险的情况下，88岁拿到的22万，值多少钱？
2017年通货膨胀7.5%，2016年通货膨胀8.5%，只要经济在发展，钱肯定越来越不值钱。
道理很简单，如果钱越来越值钱，那么凡是脑子正常的人，都会把钱揣兜里不花出去，那样经济就死了。。
回想20年前，当年的万元户能在我老家买几套房子，现在的1万快，顶多买个iphone X了。。
所以啊，如果你买的是返还型重疾险，看重的是返还保费，显然必亏无疑。。
精算师，精算师，精着呢，在设计产品的时候，早就把你的保费以一拆为二了—
一部分保费拿去买了保障，一部分保费拿去理财，你是占不到便宜的。
我一直强调让大家买纯保障的消费型保险，原因就在这里。
多余的钱，咱们放余额宝里，也比到期保险公司返本赚得多啊。。
更何况，一旦出险，人家还不返本。
所以喽，对于中国大多数普通人来说，保险最核心的作用，就是保障，紫霞建议大家买消费型重疾。
少数富豪阶层可能用保险传承财富、合理避税，也未尝不可。
或者你收入较高，自己压根存不住钱，怕晚年过得比较凄惨，返还型重疾倒是可以考虑。
.......
最近要高考了，有老铁私聊我：
马上上战场了，我比孩子还急，考不上好学校咋办啊，要不要复读？
去哪读大学啊？
给孩子选啥专业啊？
等等等类似问题，紫霞和大家聊聊我的看法。
其实，高考考多少分，不是这几天挑灯夜战决定的，而是此前的十几年累积的知识兑现，所以就这几天也没必要和孩子着急。
虽是人生大事，还是要淡然，否则关心则乱。
以我的经验来看，今后去哪里工作，就读哪里的大学，否则孤身一人来到陌生的城市起步期真挺难的。。。
小地方的一本大学，尽可能不要去，信息闭塞，观念落后，比如石河子。。
四年呆惯了舒适圈，再去大城市找工作，大概率两眼一抹黑。
如果不幸考上了二本，不要灰心，一是考研，二是考证，cpa，律师，建筑师啥的，越难考的含金量越高。
至于专业，搞清楚是做什么后，列个表描述清楚，让娃自己选。
到时候不随自己心了，也别埋怨父母。
娃要是不会选，我建议普通家庭的小孩儿可以去读码农。
中产家庭，读父母的行业，起步快。富人随意了。
如果娃不是读书的料，建议学个修车之类的技术工种，以后有饭吃，当然，也不排除逆袭的可能。
老铁们怎么看，留言说说你的想法～
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