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昨日，一名读者向徐老师咨询：我去医院做了体检，查出有慢性肾炎，请问是否还可以买保险啊？
徐老师心中一声叹息，又是一个保险买迟了的人啊。关键问题：为什么要在投保前去体检呢？？？看来很多人果然不清楚买保险前到底该做什么，不该做什么。
不过通过此文，你可以了解到：
为什么投保前不必要体检
如何正确理解投保时的如实告知
如果没有如实告知，一定会被拒赔吗
投保前要体检？不必多此一举
绝大多数人认为，投保前应该进行体检，他们的理由是：日后一旦需要理赔，投保前的体检可以免去理赔麻烦，防止保险公司耍赖。
这种希望通过体检的方式，让自己的保单能更“保险一点”的做法，到底可取吗？
徐老师给出的答案：切勿画蛇添足！
1
体检是画蛇添足
在投保时，保险公司默认被保人身体健康。不进行体检就难以发现健康问题，保险公司也并不会以此为理由拒赔。如果进行了体检，反而有可能因为体检出的问题影响投保或日后理赔。
那么保险公司如何确定被保险人的既往病史呢？
以下四个字很重要：“以往记录”！
例如保险条款对于既往症规定如下：
1494844618261842.jpg
体检多了，记录也一定多。
如果体检出有问题，有些保险可能就无法购买；如果没有健康问题，那为投保而体检则是多此一举。
2
体检只需针对既往症
有些读者会问，如果我以前患了某种病，需要定期体检，这种情况该如何处理呢？
徐老师的建议是：如果曾经患过可能影响投保或日后理赔的疾病，则可以且应当进行体检。不过并不需要全身体检，只需针对既往症即可，用以证明当前相应病症已痊愈。
当然，受到既往症的影响，在投保时可能会受到一定限制，出现如下结果：
1、情况严重，会被拒赔
2、情况轻微，正常承保
3、附加一些条件进行承保（例如不对既往症提供保障或提高保费等）
目前部分互联网保险产品推出了“智能核保”的功能，不符合投保告知要求的朋友不妨试试此功能。
如何正确理解如实告知
什么是如实告知？
《保险法》第16条对此进行了定义：
《保险法》第十六条第一款
订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
随着互联网保险的普及，越来越多的消费者直接通过手机端购买保险，点击“立即购买”后，会出现“投保告知”页面。
告知中一般会问“被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病”（以下称之为“是否”问题），你可选择“是”或者“否”。如果选择“是”的话，可能会被直接拒保。（此时不要太紧张，可联系徐老师寻求替代方案）
也有一些消费者在“是”与“否”之间犹豫不决。那么此时应该怎么办呢？
徐老师给大家支个招：
如实告知≠全部告知
保险公司没有提出询问，投保人不需要如实告知。
一言以蔽之：问了你就说，不问不必说。
直接上例子：
例一：甲同学是乙肝病毒携带者，他想投保瑞泰瑞和定期寿险，请根据图中健康告知书（部分），判断甲同学是否需要告知乙肝病毒携带情况。
答案：不需要。
解析：健康告知中并没有提到携带乙肝病毒这一项，“是否”问题的回答是“否”，所以不需要告知。
（瑞泰瑞和的投保告知比较宽松，与肝脏有关的疾病只有肝硬化一项，乙肝患者可以投保，健康有小问题的朋友可以考虑这款保险。）
例二：乙同学想投保众安尊享e生，请根据图中健康告知书（部分），判断甲同学是否需要告知乙肝病毒携带情况。
答案：需要。
解析：健康告知里“肝炎（肝炎病毒携带者）”涵盖了乙肝病毒携带者这种情况，“是否”问题的回答是“是”，既然保险公司提出询问，投保人乙同学就应该如实告知。因此很遗憾，乙同学无法直接投保，需要走“智能核保”程序。
不如实告知，会被拒赔吗
投保时如果不如实告知，一定会被拒赔吗？
在《保险法》中同样可找到答案：
《保险法》第十六条第三款
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
加粗部分就是我们常说的“两年不可抗辩期”。
长期保险合同成立超过2年后，保险公司不可以因投保人未如实告知就解除合同；对于短期保险，诸如一年期的意外险和医疗险不适用“两年不可抗辩期”。
“两年不可抗辩期”的设立，本质上是为了更好地保护消费者的利益，但也有人想钻法律的空子。有些人已罹患疾病，很可能无法通过健康告知，但想着以后可能需要保险保障或恶意骗取保险金，依然去购买长期重疾险。
这么做真的钻到法律空子了吗？我们得区分一下带病投保，这病是重大疾病还是出现在健康告知的相对轻症/小病小症。
若是重大疾病，由此引发的赔偿本身就不在保险责任中，保险公司拒赔板上钉钉（因为不是在等待期后初次患病）。若是相对轻症，例如肝硬化，再做如下划分：
1)两年内没有确诊重大疾病，两年后确诊肝癌，根据两年不可抗辩期，保险公司不能解除合同，应给予赔付。
2)两年内确诊肝癌，提出索赔要求，保险公司可以在30天内解除合同并拒赔。
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