银行贷款利息的把戏：你知道真正的银行贷款年化利率是多少吗？

车贷4个点，房贷6个点，哪个便宜？

第一反应，觉得车贷真便宜。

车贷和房贷有很多相同的地方。

首先，都是分期还款。

其次，每个月还款额都是相等的（如果房贷是选择等额本息），都是利息+本金，一直到还清为止。

所以看上去，车贷和房贷的计算方法别无二致，那4个点的车贷自然比6个点的房贷便宜。

但似乎又有哪里不对劲，因为车是贬值的，房产是增值的， 银行会傻到给一个贬值的东西定更低的利率？

所以肯定没那么简单。

我们先来看银行是怎么算的车贷和房贷。

假设车贷4个点，贷三年，银行给你算的利息总额是4%*3=12% 。

同样房贷，也贷三年，三年利息总额会不会也是 6%*3=18%呢？

如果这样算的话，那贷30年，岂不是要6%*30= 180%的利息？都几乎快是本金的两倍了。

但实际房贷好像并没有这么离谱。

以下是支付宝理财小工具里的房贷计算图。

100万贷30年（年利率5.88%），总利息也不过113万（113%），也没有5.88%*30=176.4%这么多。

为什么差这么多？

因为房贷压根都不是按照年利率* 贷款年限算。

看下面这两张图就明白了。

假设车贷和房贷都是贷10万，贷三年。

车贷

大家可以看到，车贷每个月还款额固定，利息也是固定的。

房贷（等额本息）

大家可以看到，虽然房贷每个月还款额也是固定，但本金和利息的比例却是变化的，橙色部分是利息，越来越少，总的橙色的面积近似等于虚线长方形的一半。

为什么呢？ 

因为你每个月还了钱，欠的钱越来越少，所以利息当然是越来越少。

而车贷，不管你还了多少钱，还是是要按照一样利息来还钱，哪怕是最后一个月你已经还了35/36=97.22%的本金了，是要收一样的利息，你说黑不黑？

这一切源于分期还款的迷惑性。

在分期还款里，银行借给你10万3年，并不是真真正正把这笔钱完全借给你3年，而是只等价于完完全全借给你5万。因为你每个月都要还钱，而不是3年之后再一次性还。

相当于借给你36笔钱，每个月还一笔，这就是个等差数列（求和公式(n+1)*n/2，那实际上每个月平均只有（36+1）*36/2/36= 18.5笔钱，近似一半。

房贷是良心的，你还了多少钱利息就减少多少，所以贷了10万只会按照实际等价的5万来算总利息。

车贷则是迷惑性的黑心的，虽然你欠的本金是不断减少的，但按照借10万来算总利息。

所以车贷的4个点，实际上相当于8个点，也超过了房贷的6个点。

如果觉得有点难理解，请看以下类比：

如果你有12万，有两种存余额宝的方式：

1）一次性存12万进去，存满一年

2）每个月定存1万，一直累积到第12个月。

哪种方案拿到的收益更高？

显然是1方案利息更高，因为每个月都有12万，而2方案只相当于把6万存进去一年。

对于贷款，特别提醒的一点是：

只要是叫「利率」的，都是按照 本金*利率 来算利息的。房贷合同里写的是「利率」两个字。

只要是叫「费率」、「手续费」的，都是在玩文字游戏来迷惑你，实际都要乘以2才能等价于「利率」。

所有的信用卡分期和消费贷都和车贷是一个模式，都要要乘以2才是真实利率。

以某个银行信用卡分期手续费每个月0.5%为例，那实际年化利率=0.5%*12*2=12%，是远远高于房贷利率的。

再以某理财平台消费贷为例，

月费率0.78%，实际年化利率= 0.78*12*2=18.72%了，简直是高利贷。

只要是要分期还款的消费贷，慎贷。

目前只有中国银行的「中银E贷」是不要分期还款的，只要一年后还本金就好，利率是6.12%，注意写的是「利率」，业界良心。

但遗憾的是「中银E贷」只能银行邀请开通，一般都是公务员、事业单位和大公司员工，个人无法主动申请开通。

房贷是所有贷款里最便宜的，就算是按照基准利率上浮20%达到6%也是秒杀一切其他各种名目的贷款。

当然世界上还有一种东西叫「信用卡」，表面上信用卡是有30-50天的免息期，但实际上银行是收刷卡手续费的，约为0.6%，由于你把这些资金刷出来可以占用一个月，还了之后就又可以刷出来，所以这个0.6%不等于分期手续费，而是等于真实利率，0.6%*12=7.2%就是真实的年利率，比房贷略高，比所有的消费贷和分期费率低太多。

而且信用卡还有积分，每家银行信用卡积分至少都可以按照0.15%兑换等值的商品，这样算下来年利率 0.45%*12=5.4%。

还有一些羊毛卡，比如交行沃尔玛卡，是可以按照1%兑换沃尔玛刷卡金，相当于你借了银行的钱还要倒赚0.4%，只可惜上限是一年兑换10万积分。

不过积分兑换航空里程才是最划算的，以中国银行为例，14积分兑换1里程，14万积分可以兑换1万里程，相当于900元的机票，而14万的刷卡手续费为14万*0.6%=840元，几乎等于把刷卡手续费赚回来。

信用卡博大精深，就不展开说了，网上很多资料。

说回房贷，有人会问，到底是等额本息好还是等额本金好？

都一样，没区别，因为利息都是按照占用资金*利率来算的，不存在哪个更划算的问题，只是每个月还款额里本金和利息的组合比例不同。

有人说，可是明明等额本金的总利息就是要比等额本息少啊。

但是等额本息初始阶段还款额要多很多呀，占用的资金要少很多。

为了便于理解，我做了下面这两张图。

等额本息是通过一个复杂的算法把每个月的本金和利息按某种比例组合，以达到每个月等额之目的，大家可以看到利息变化趋势其实是一条曲线。我们上面为了简便计算的时候近似地把它当做一条直线处理。

等额本金就是把本金等比例摊分，还了多少本金利息就减少多少，所以利息是等差递减。

大家可以看到等额本金初期还款压力会大很多，在第130个月（第11年）的时候才能低于等额本息的月还款额。

但不管哪种方式，利息都是按照占用资金*利率来算的。

这11年间，你把这部分多出来的钱拿去做理财，收益比贷款利率6%多你就把利息赚回来了。

所以这两种贷款方式，本质上没有区别。

但资金的流动性也很重要，就算是你再有钱，也不要选择等额本金，因为手头里多点闲钱，不用的时候做理财，急用的时候还能顶上，比还给银行强吧。