存款偏离度新规由3%调升至4% 中小银行“撵存款”现象或缓解

　　近年来，随着 治乱象 的深入，银行业逐步回归本源。此前，银行之间的违规 揽储大战 和季末、年末等存款 冲时点 等行为得到有效约束。

　　结合近年来商业银行业务经营新特点、风险管理新情况，6月8日银保监会联合央行发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》。通知中对存款偏离度指标进行了适当调整，具体是将银行存款偏离度指标值由原来的3%调整至4%，同时简化计算方式，季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准。

　　具体计算方式为，月末存款偏离度=(月末最后一日各项存款-本月日均存款)/本月日均存款。

　　某国有大行资产负债管理部人士认为，与2014年的考核要求相比，新的监管要求在存款偏离幅度和偏离后的纠正处罚措施方面，都有所放松，这是银保监会根据金融市场变化所作出的适应性调整。

　　一家城商行计划财务部总经理也向21世纪经济报道记者表示： 偏离度指标从3%调整到4%，容忍度有所提高，这对银行来说，偏离度控制压力减轻 。

　　他表示，大型银行的存款规模大，波动也较小，而股份行和中小型银行，规模较小存款的波动性就较大，控制的难度也很大。有时候为了合规，甚至在年末一些存款增加比较大的时点，很多机构只能被动地把存款往外 撵 。容忍度提高1个百分点后，这样的情况将大为缓解。

　　偏离度控制压力减轻

　　前述国有大行资产负债管理部人士也表示： 银行存款是被动负债，但因为月末存款偏离度有达标压力，即使月末存款来了，也得采取手段控制存款，这样也不合适，新的监管要求考虑了这个问题，并进行了优化。

　　本次完善的新规调整了存款偏离度定量考核方法。一方面简化计算方法，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准。另一方面将监管指标值由原来的3%调整至4%。

　　前述国有大行资产负债管理部人士进一步表示，国内银行存款增长普遍是一季度大增，因为多数企业的奖金都是在一季度发放。如果按照2014年的计算方法，一季度的指标用前季末的平均数值来计算存款偏离指标，银行则很容易超标。甚至会出现为了满足考核存款不超标的条件，在季末不得不 赶 走一些存款。

　　前述城商行人士也表示，此前标准较为严苛，本次存款偏离度指标放宽1个百分点，对于不少城商行来说，影响的规模大约20亿-30亿，这样合规压力将减轻很多。 各家银行都越来越重视存款，一般性存款的增加也很难，如果控制太死了，就会影响正常的业务进行。这个调整充分考虑了银行业的现状。 他表示。

　　此外，季末计算方法的调整也是一项积极优化。该城商行人士表示， 原本的计算非常复杂，还设置了季末偏离度上限，确实也没有太大必要。现在简化了计算方式，季末和月末采用同样的计算方法。
　　

　　禁止违规吸储和虚增存款

　　银保监会也指出，完善存款偏离度管理是规范银行吸收存款行为、督促银行强化合规经营的重要举措，与 治乱象 相辅相成，也是适应银行业务模式和金融市场变化的及时修订，有助于进一步规范银行经营行为，更好地支持实体经济发展。

　　前述城商行人士也向21世纪经济报道记者坦言，这个政策初衷还是不希望大家 冲时点 ，而是把精力都用在平时，以获得更加稳定的存款。而零售存款相比企业存款就更加稳定，很少大起大落，加上很多银行同业的资金因为占比的要求很难增加，各家银行又 回到了老战场 ，存款的竞争越来越激烈。

　　在放宽偏离度指标的同时，银保监会也要求商业银行完善薪酬管理制度，改进绩效考评体系，加强存款的基础性工作，强化存款日均贡献考评，从根源上约束存款 冲时点 行为。

　　新规中还要求，银行不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。

　　在存款市场的竞争中，银保监再次重申了不得违规吸收和虚假增加存款。比如银行不得通过违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付等方式吸存，也不得以贷转存，即强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款;以存款作为审批和发放贷款的前提条件;向 空户 虚假放贷、虚假增存。

　　本次通知中所述的存款是一般性存款，不包含非存款类金融机构存放款项。监管部门也要求，不得将同业存款纳入一般性存款科目核算;不得将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。

　　银行业分析人士认为， 开正门堵偏门 是政策制定一贯坚持的原则。原来商业银行存款 冲时点 问题由来已久，往往造成存款的大起大落，月末冲高、月初回落。偏离度指标出台后有效地约束了这一行为，不过限制太死又不利于正常的业务发展。本次放宽偏离度指标的同时，严格约束银行揽存行为，就是 开正门堵偏门 的体现。