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老婆以前卖保险，就我知道的我来说说。
我觉得比较基础的保险是，保险保障年限只有20年，到期被保险人未去世不返还的这种。但是保险公司代理人这个渠道不卖。
保险的作用在于平衡家庭未来支出，比如张三一家五口人，张三一个人有收入，养活父母，妻子以及一个孩子。
如果张三不幸去世，妻子可能会出去工作，但缺乏职业技能，收入会非常低，一家人生活限入困境。
对于张三这个家庭而言，需要一份保险，保证张三不幸去世以后，保险能给一笔钱。
这种功能绝大多数保险都能提供，但是保费与保险金额之间的差距并不大，对张三这个家庭来说，并不能提供多大帮助。
显而易见，对于张三而言，最基本的保险需求是孩子未能成年时家庭财务的稳定，孩子成年了，有收入了，孩子可以接过挣取收入的责任。
最便宜的保险，一是保险期限尽可能短，显然年纪越大，死亡的概率越大，保险公司责任也越大，保险公司公司收的保费就越高。二是保险期限结束保费不返还，如果返还，又要多加钱，等于你多加的钱，买了未来返还的保费，现在不但要保值还要升值，自然，保费要进一步增加。结果总保费与保险金额对比，差距很小。
代理人这个渠道的保险，主推的是不但死了赔钱，活着还能挣钱的，听着很好，但是好东西都很贵，现在要吃饱肚子，结果只能买到高价的山珍海味。
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