普通人有100万应该如何理财？

针对普通人，这里提供一个保守型高收益的理财方案，特点是，在保本的前提下，力争高收益率，年化收益率的中位数是15%，区间范围在[0-30%]。

制订理财方案，最重要的考虑因素之一，就是客户的风险偏好。虽然诸如理财金额、客户年龄、家庭财产结构等等因素也很重要，但这些都是客观因素；与之对比，风险偏好则是主观因素。

如果客户是风险厌恶型，你设计的是高风险高收益方案，那对他而言，恐怕是一种负担甚至折磨。

大多数人都是理财的“保守党”，这是人性决定的。因此，这里将普通人的心理，定义为偏保守的风险厌恶型：赚得不多没关系，但是前提是不要亏。在不亏钱的基础上，当然是赚得越多越好。

100万元，做个高低风险投资品组合，荤素搭配。绝大部分是安全且收益固定的资产X，追求固定收益；同时也配置了部分波动性较强的资产Y，利用高杠杆博取超额收益。通过资产配置，达到低风险和高收益共存的效果。

具体形式是这样的：x%（固定收益）+y%（高杠杆风险收益）。

绝大部分钱投X，X可以是国债、 各种稳健性理财；一小部分钱投Y，Y包括但不限于期货、外汇保证金、期权等等各种高杠杆、高风险金融产品。

例如，拿出95万元投X，买某行收益率为5.25%的一年期稳健型产品（为免推销嫌疑，就不说名字了），另外5万元投Y，做多外汇市场的英镑对美元，当前价位为1.4100， X的收益率为5.25%，即x=5.25；95万*5.25%=49875元，即是外汇可以允许的最大损失为49875元，将该钱投入外汇市场，规模为1手，亏光出局的价位约为1.3310。

1、最差情况：一年后，英镑对美元跌到1.3310（上图对应绿线处），则投入外汇市场的本金49875元，全部亏完。总收益为0，只是保本。

2、平均估计：一年后，英镑对美元上涨到1.5686元（上图对应黄线处），则1手一共赚10万元，总收益为15.25万元，收益率为15.25%。

上面这个示例，只是为了说明这种保守型高收益的思路。（并不是说要这样投，如果有兴趣探讨，可以加关注，私信）

在一般人眼里，总觉得低收益低风险，高收益就意味着高风险，其实这并不绝对，我们完全可以通过组合搭配，来达到降低风险、提高收益的效果。

举一个真实例子吧，N年前，我将手里的40万元，也进行了类似这种搭配。那时候，广州的房价还比较便宜，我用其中的35万元交了总价为85万元的一套二手房的首付，租金大概是每个月3500元，以租养贷，就当是存钱了；再将另外的5万元拿来投机。当时纯粹是抱着学习准备亏钱的态度，3万元钱投入了股市，另外还有2万元投入了外汇保证金市场。结果是，房子就不用说了（原以为是固定收益的，结果超额收入）；在小心控制规模的前提下，外汇市场还是亏完了，股票市场也没有赢利多少，但是现在想起来，我觉得赚大了。因为从外汇和股票市场的实战中，我学到了很多。后来依靠这些学到的知识和经验，赚到的钱，并不比投入到前面房子中的钱少。对于理财，我也有了自己的独立思考能力和投资思路。

举这个例子，只是想说明，无论是否普通人，也无论是100万还是10万元，都有必要投入一些时间、精力、金钱，来学习投资。这方面的配置，才是最有价值的。