医保/社保为基础，意外险+重疾险+医疗险的组合

很多人会有这样的疑惑，我有社保，还需要购买商业保险吗？

那就先来看看商业保险有什么用，再做结论。

第一、抵御风险

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括康复费用和误工费用，就是失能损失）那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢 ？

第二、人人必备

有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买商业保险了。情况果真如此吗？

1、社保只报销因疾病引起的医疗费用，报销首先是一个先支出再补偿的形式，社保都是没有身故赔偿的。

2、社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。

3、社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。

所以，对医保覆盖对象来说，商业保险可作为一种必要补充。

第三、重疾发病率

30-44岁男性的25种重大疾病经验发生率

▲数据来自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》 　

表格上的疾病发生率是指处在某一个年龄时，25种重大疾病的当年疾病发生率。30岁时，风险概率是10万人中会有94.9人初次罹患25种重疾；44岁时，风险概率是10万人有407人，每年呈递增趋势。由此可见，重大疾病已经是一种大概率风险，唯一不同的地方在于有些人来得比较早，而有些人来得比较晚。所以做好重疾的保全不容忽视！不容拖延！

注：以目前的环境污染和食品安全而言，疾病发生的概率会增加很多无论是男性还是女性，从风险概率上来说40岁是一个分界线，40岁之前罹患重大疾病的概率仅不到3%，而40岁之后有一个急剧的上升。因此，从风险保障角度来说，40岁之前购买重疾保险是最好的选择。人这一辈子，重大疾病的发生概率72%就是这样累计来的！

注：保费是以年龄为标准计费的，年龄越小，保费越便宜

第四、看完重疾费用，再来说够不够的问题

看完25种常见重大疾病治疗费用表，还敢生病吗？

再用一个图告诉你，为什么社保不够用