一病回到解放前？你需要的不是药神，是重疾险！重疾险划算吗？

“我吃了三年的正版药，房子吃没了，家也吃垮了，现在好不容易有了便宜药，可你们非说这是假药。可不吃药，我们就只能等死。我不想死，我想活着。”

电影院里响起一阵窸窸窣窣的抽泣声。

电影散场后，哈小姐红着眼睛对着秋田君说：“太难过了，看到那些白血病人的眼神就好绝望。而且现在癌症发病率这么高，真怕万一哪天我的家里人也患上病要怎么办？”

秋田君点点头：“的确是，现在全国每天就有1万人确诊癌症，而且癌症的发病率还在上升，2016年是2006年癌症发病率的1.24倍。”

“那该怎么办，要是我患了白血病，或者家里人患了，那不是分分钟倾家荡产？等等，我想到了，朋友圈里的人都在发要买重疾险，我也得去买一份，听起来很管用啊！”哈小姐急了。

秋田君安慰道：“穷人不看病，富人不保险，我们这些有点资产的人的确是保险的“刚需”。只不过你真的了解重疾险吗？”

医保属于社保，是属于政府补贴加上个人缴费的一种基础公共保险项目。这种全国性的项目注定了“低门槛低给付”的特点，有报销的天花板，报销的项目也有限制。不过自己买的医疗保险、重疾险这些就完全不同。你当初和保险公司签订了多少的赔付额，不管你最后治病花了多少钱，它都要赔你这么多。

重疾险与普通商业医疗保险不同的地方在于，它只投保重大疾病，按照保监会的规定，重疾包括25种。

现在重疾险也在拓展疾病范围，加入了不同范围的轻症。甚至也开发出更多的功能，像是绿色通道啊之类的，这样排队、挂号都能保障优先。

很简单，记住两个比例。交的保费控制在家庭年收入的10%以内，保额就需要覆盖至少5年的年收入。

按你们家的情况，你爸爸是现在的主要经济来源，需要更多的保障。一家子可支配的年收入大概在50万左右，那么你们全家的保费就不要超过5万。但所有保险的赔付额需要保障在250万以上。如果是年轻一点的家庭，孩子未成年的话，父母的保险就应该占大头。

这250万的保险赔付相当于给了你5年的恢复期，5年之后如果你能从重疾中恢复，那么家庭也能重回正轨。如果你觉得不够，就找保额更大的保险。

买重疾险的时候，我们一般是从重疾治疗的成本上去衡量。肿瘤科的医生说过，一般肿瘤的治疗费用在40万左右，还有人说，如果一个人花了50万还救不回来的话，那就是真的没办法了。因此，我们买重疾险最好是挑选保额在50万以上的保险。

我们随便选一个保险看看。《犬生无忧一生重大疾病保险》，看看这个保险，它保障了除常规的25种重疾之外，还加了其他的25种，一共是50种重疾。除此之外，它还有附加的15种轻症。

你要明白一点，保障的病症越多，它的价格也越高。不过在价格没差很多的情况下，当然是选保障病症多的保险了。

这份保险还有一个180天的观察期，观察期就是说你在买保险后的180天里面不能患上病，不然保险公司会直接还钱给你，不和你签合同。还有就是出现一些责任免除情况时，保险公司也是不给赔的。

看到这些条件，可以发现自杀骗保的人其实是拿不到钱的，只不过大部分保险公司最后还是会给钱。当然，我们的目的也不是骗保，因此和自己利益有关的条款要更加注意。像是合同中止的条款。

你在买保险之后的90天里，有犹豫期，在这个期限内想要退保，保险公司完全不收费，你可以获得完完整整的保费。此后如果后悔了，保险公司就不会退给你全额。

如果你在交保费的期间出现了财务问题，没办法按时缴费，有60天的宽限期，在宽限期内，你还是享受保险权力的，60天之后还不交钱，就会在第二天中止。中止后你就没有在保险范围内了，患了病就没有钱。这个中止可以在两年内提出复效，交了钱的第二天，你的合同就会重新有效。

两年后你依旧交不了钱，就只能退保，拿到的钱就按照合同后面的现金价值来算。

那我们现在就来看看钱的问题。我买的话，肯定是买最大年限20年，重疾险的保额是100万，我今年刚好30岁。

看到没，保障时间越长，保险越贵。假设我选保障终身，我的退保年龄是95，到后面的表看一看现金价值是317540。也就是说，我到了95岁，或是在自然死亡之前没有患过重大疾病的话，保险公司就会给我或者我的家人317540元，而我交了一共28万。要知道这个时间跨度非常大，几十年，要是去投资，报酬率肯定不止这么一点。但是保险是另一回事，20年花28万买到100万可能的保障，还是满值的。

这就又要聊到买保险的一个秘诀：拖。交钱的时间拉得越长越好，你想，万一你买保险的第二年就得了白血病，你才交了1万4，但是保险公司就要赔你100万了。

重疾险的价格是这样子的：病多>病少；终身>保障期间短的；功能多>功能少；多次赔付>单次赔付；年纪大投保>年轻人投保；储蓄型>消费型。

像你这样还没什么钱的年轻人，可以考虑买10年期的重疾险，价格低。等到你30几岁了，有钱买终身了，就去买终身。

不过买了重疾险是不是就代表你可以安心生病了？像我们选的这一款保险，它只赔一次，也就是说，你第一次得重疾可以赔100万，然后保险就终止了。之后复发，人家保险公司就管不着了。而且现在的保险都有核保，基本上生过重疾的人，就没有资格再投保了。也就是说，你一辈子，大概只能收到一笔赔款。

这也是为什么多次赔付的保险价格要高许多。就像是白血病，这种病只能一辈子吃药，如果吃完了这一百万，最后你还是需要卖房卖车，靠着社保和众筹。不过有的保险打出赔付7次的广告，先不说价格贵了多少，你想想自己会那么倒霉在一生得7次重疾吗？

重疾险总的来说也不是保险公司赚钱的东西，只是你还是要考虑不同条件对自己的适用程度，毕竟我们还是要看看成本的。

 “所以范围广、时间长、条件多、可返还的重疾险越贵，我先在网上看看，挑一款便宜又好使的重疾险！”哈小姐急急忙忙掏出手机。

秋田君神神道道地补充：“网上也就只能比比价，看看条款。按照保监会的规定，除意外险、定期寿险和普通终身寿险是全国销售的，其他产品只有开设分公司的地区才能销售，重疾险就是如此。你要先去地方的保监局查我们省有哪些保险公司，才能确定什么能买。”

哈小姐听到碎碎念，赶紧问：“网上不能买吗？”

秋田君认真回答：“重疾险不能，你只能在网上看到价格和基本信息，如果要签单还是要和代理人见面才行的。再说了，重疾险在买之前还会对你的健康做评估，网上核保只要有一项不符合你就不能保，线下的话还能有商量的余地。所以重疾险现在还是只有线下买的渠道。”

哈小姐一脸明白了的表情，低下头打开了地方保监局的网页，浏览自己省份的保险公司名单……

哈小姐某一天去吃炸鸡，一边吃炸鸡，一边看股票。旁边有个长满癞子的狮子狗，好几天没有洗澡，一幅饿极了的表情。

哈小姐扯下一块肉给他，他就凑过来看股票，悄悄地跟哈小姐说：“长期均线金叉，KDJ数值底部反复钝化，MACD底背离，能量潮喇叭口扩大，这股就要涨了。”

哈小姐很惊喜，以为自己遇到了A股扫地僧，问他：“这你也懂？”

狮子狗说：“就是因为懂这个，我才有了今天。”

在允许的转股期内，可以在交易时间内提交转股申请，提交后不得撤销，而且申请转股的面值必须是1000元的整数倍，也就是十张为单位。转换的股份会在下一个交易日上市流通。转股是不需要手续费的，上市后就可以卖出。

 

可转债与一般债券相比，利息较低，大部分可转债的利率都在1%以下。不过也有新三板的公司发可转债，利率可以达到5%，6%，甚至10%，但相对来说风险就会加大。