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“家家有本难理的账”，关于家庭理财这个话题，很难有一个行之有效的统一标准，毕竟每个家庭的财务状况并不相同。
家庭理财不像数学公式，那么的简单明了，亘古不变。实际生活中，我们的理财计划经常会受到各种各样的干扰。
这些干扰可能来自你的内心，你对自己的投资决策不那么自信了，更多的可能是来自外界，比如不同观点的理财产品分析。
在实现财富保值增值的过程中，由于缺乏专业知识和投资经验，我们难免会走进一些投资理财误区，受到不必要的损失。
其实，任何事物发生前都有迹象。假如我们能看懂理财的几个危险信号，就能在危险还未来临时做好万全准备，将财务风险降到最低。
储蓄类资产比例过高
在很多中国家庭，储蓄的比例已经占到了60%甚至70%以上，这个比例已经非常高了。
更令人惊奇的是，存钱的大多是“有钱人”。数据显示，收入最高的5%的家庭储蓄率为69.02%。
国人之所以爱存钱，实际上并不是不爱花钱，而是不敢花钱，毕竟物价这么高、房价这么贵，存钱才能图心安。
但是，在这个负利率、高通胀的时代，我们存在银行的钱永远跑不过通货膨胀率，几乎也没有什么增值的空间。
因而，从资产配置的角度，我们应逐步降低储蓄类资产的比例，增加其他理财工具的投资比例。
如果你追求资产的稳健性，可以选择以余额宝和理财通为代表的货币基金，它们的收益率远超一年期定期存款，流动性好，完全可以作为活期储蓄的替代工具。
另外，P2P性价比也不错，风险适中，年化收益率在8%—15%之间，适合不同风格的投资者，前提是选择一个专业靠谱的平台。
（推荐阅读：你会测评P2P平台吗？教你一招，快速看透平台信息）
投资收益波动太大
这个可能是家庭理财中常有的现象，要不就是狠赚一笔，要不就是损失惨重。
可是，常见并不代表正常，我们投资理财的目的是让财富稳步增值，而收益波动太大，除了造成人心惶惶，并没有其他益处。
当你发现自己的投资收益波动过大，那90%以上的可能是你的资产配置出了问题，高风险投资比例过大。
什么是理想的资产配置？有人曾这样形容：
股票涨了，很好；股票跌，也好
房价升，很好；房价跌，也好
银行升息，很好；银行降息，也好
这并不是什么阿Q精神，而是科学资产配置后的结果。在投资的过程中，我们不能盲目自信，要考虑到高收益背后的高风险。
合理的资产配置应该是构建一个“高收益+低风险”的投资组合，最好将固定收益类产品和浮动收益类产品相结合。
这样做的目的是，在保证收益的同时，将投资风险降到最低。
（推荐阅读：如何自制一个“低风险+高收益”的投资组合？）
另外，大部分人对分散投资有些误解，分散投资有一个关键点，叫做“不相关性”。
如果你选择N个基金，或者N种保险，那只能说是重复配置，达不到平摊风险，获得市场平均收益的效果。
进行分散投资，我们最好选择多元化的理财产品，产品之间最好不相关或者负相关，而且宜精不宜多。过度的分散既耗时也耗力，还不讨好。
当然，如果你偏爱集中投资，这个难度会比较大，建议从提高对投资标的把握程度入手。至于普通人，还是建议从分散投资开始。
只追求短期效益
投资理财是门技术活，长期投资才能获得高收益。实际生活中，很多人更愿意追求短期收益，看到别人投资股市赚钱，就跟着投入大把大把的血汗钱。
除了有投机心理作祟外，大部分人是没有明确的投资目标，总想着短时间内赚到一笔钱，日后就不用再花心思选择其他的理财产品。
相对于股票、基金等短期就能获益，且随时可以撤出的理财产品，更多人不愿意配置国债、稳利精选组合投资计划等产品，其实后者虽然时间相对较长，但是风险更低，也能让财富稳步增值。
另外，家庭理财要慎重选择短线操作，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般很容易血本无归。
正确的做法是制定一个长期投资计划，在此基础上谨慎选择投资工具和渠道。
具体做法是：我们可以将长期理财产品和短期理财产品结合起来使用，这样就可以充分发挥长期理财产品收益高、短期理财产品资金流动性强的优势。
但是，长期投资要成为家庭理财的主流，70%—80%的家庭资产可以投入一些风险性较低的理财产品，比如货币基金、P2P、债券型基金等。
其他的资金可以投资一些波动性较大、收益较高的理财产品，比如股票、股票型基金等，但要记住一点，及时止盈跟及时止损一样重要。
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家庭理财一定要有步骤有计划，根据阶段情况调整方案，妥善投资，处理好家庭风险，这样才能持续拥有财富。
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