信用社会的利与弊，也许你正将双手伸向这个深渊…

不知道从什么时候起，消费贷无声无息地进入了我们的生活。

一部iPhone X太贵，商家提供的分期可以解决；

一个名牌包包太贵，可以先刷信用卡，然后分期还；

分期太多，还不上了，还有各种现金贷来解决燃眉之急。

商家、媒体和金融机构，都在疯狂地向消费者传递“喜欢就买，没钱就借”的理念。

为了刺激消费，很多线上平台和线下门店，都为商品（一般价格较高）提供分期服务——想要iPhone X？不能一次性付清没关系，分12期一个月只要700元哦。

一些媒体更是将消费和品味、阶层联系在了一起，仿佛不用最新的口红、不买最火的包包，就会变成被时代抛弃的那个人。

金融机构更不用说，为了促进用户使用自家的金融产品，它们打出了“超低利息”、“手续费5折”等诱人词语，仿佛在告诉你，不借一笔就丢了一个大便宜。

信用贷的普及

这些市场教育似乎生效了。

2018年年初，平安银行与尼尔森发布了《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》，该报告指出，高达43%的受访者表示即使借钱或贷款也要得到想要的商品。

令人意外的是，在选择贷款资金来源时，大多数消费者更愿意使用消费贷款产品。71%的消费者愿意考虑申请金融机构的无抵押贷款，远远超过选择向亲戚朋友借贷的比例。

毕竟不需要抵押，又不用人情，很多APP“点一下”就能申请到贷款，so easy。

但是，从金融机构借钱真的“便宜”吗？

拿分期付款来说，每个月只用付几百元自然不多，但是一般分期是按照等额本息来计算，也就是说，即使是最后一期，利息还是按照最初的本金计算。

有人算过，如果这类分期号称10%的年利率，实际利率会是10%的1.8到1.95倍，也就是将近20%。

因为高额收益，消费信贷等零售金融也成为了各家银行发力的重点之一。

2017年，工行个人消费贷款增加87.63亿元，增长3.5%；

建行新增个人消费贷款1176.13亿元，增幅高达156.74%（主要是“建行快贷”电子渠道个人自助贷款快速发展）；

农行个人消费贷款新增184.37亿元，增长15.5%（主要由于“网捷贷”、个人自助质押贷款等中短期线上消费贷款增长较快）；

除了四大行，股份行中，招行消费贷款新增640.88亿元，较上年末增长42.57%；中信银行个人消费贷款新增528.1亿元，增幅39.4%。

一位农商行高管曾表示，由于该行近年来转型零售业务，和其他银行的区别主要在于以经营类贷款为主（包括非按揭、信用卡），因此收益率高于其他银行。

从金融学的角度来看，风险与收益成正比，消费贷是无抵押类型的贷款，银行要收取比房贷更高的利息也在情理之中。