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前几天，有位年轻妈妈加了徐老师微信，备注：已经跌到保险坑内怎么办？徐老师一看这行字，不禁心里咯噔一下，嘀咕道：不会又是一位买了少儿平安福的家长吧。
果然，年轻妈妈开门见山：“我上周刚帮宝宝配置了一份平安福保险。后来在网上看到《深扒少儿平安福》文章，说平安福挺坑人。我就觉得很犹豫，能否麻烦徐老师帮我看看？如果不合算，是否需要退保？”
“没问题。你把情况和我说一说。”
根据年轻妈妈的阐述，她今年30岁，女宝宝出生2个月后，其表姐来到家中推荐说，有一款非常红的少儿保险，能保重疾、身故、意外、住院。她一听就心动了，为孩子买保险可是刚需啊！于是都没怎么做过调研，就为宝宝购买了30万保额的平安福。
细细研究后，徐老师给她作了如下一番结论：少儿平安福核心产品——终身寿险和提前给付重疾，竟然比一款高性价比重疾险贵100%以上！
具体我们来看一下对比图：
两者的主要保险责任极其相似，包括80种重疾赔付1次，20/35种轻症赔付3次，每次20%，18岁后身故赔付保额。但是少儿平安福终身寿险【1950元】和提前给付重疾险【2250元】保费之和为4200元，比极致重疾险【2042元】贵105%以上。
市场上居然还有性价比那么高的重疾险？
Yes。它还有一个朗朗上口的名字：复星联合康乐e生（下面简称“康乐e生”），由复星联合健康保险公司出品。心急的读者可以直接长按二维码，了解产品形态和计算费率。
我们先看一看康乐e生升级历程：
2017年6月，康乐e生正式上线
2017年8月，修改部分疾病定义，放宽赔付条件，并删除变更职业通知条款
2017年12月，增加含身故责任的方案，增加可选的投保人豁免责任
2018年7月，增加在线智能核保功能
有些人会想，“便宜无好货，好货不便宜”。便宜的健康险是否投保限制多呢？理赔很麻烦呢？徐老师这就来八一八该产品。
通过此文，你将了解到：
甲状腺结节、早产儿可直接投保
百搭的形态，齐全的豁免
全国可投保，理赔无死角
甲状腺结节、早产儿直接投保
想购买重疾险的消费者，往往会面临健康告知这个拦路虎，徐老师在过去文章中总结了32字投保口诀：
保前体检，画蛇添足
不问不答，问了再答
重大事项，才有影响
投保两年，极难解除
但对于已经检查出身体的小问题，我们如何选择重疾险呢？
1
甲状腺结节
大部分重疾险健康告知表述如下：
N年前体检查出的“甲状腺结节”是否需要告知呢？根据《保险法》第16条第1款规定，既然保险公司做出询问，消费者当然需要做出告知。告知后，通常最好的结果是除外承保，即如果不幸患甲状腺癌无法获得重疾赔付。
徐老师仔细读了N遍康乐e生投保告知，关于结节和甲状腺的内容如下：
▲ 复星联合康乐e生（含身故）健康告知
结节只询问肺结节疾病，且甲状腺只询问甲亢和甲减。体检查出甲状腺良性结节而没有其他异常，无需告知即可直接投保。这对于饱受甲状腺结节困扰的消费者，绝对是个福音。
2
早产儿也可直接投保
新生儿家长常常问我们：早产儿在出生后如何购买重疾险？因为投保告知中常常有如下问题：
▲ 百年康惠保健康告知
早产儿无法直接投保百年康惠保。但是，2周岁及以下的婴幼儿在发育正常情况下，出生体重达到2.5公斤，就可以直接投保康乐e生。
7月12日，徐老师碰到一个棘手问题：
▲ 2018年7月12日微信咨询截图
早产儿出生体重只有2.45公斤，是否能直接投保呢？
可以通过智能核保来解决这个难题。
3
低于2.5kg，请用智能核保
由于早产儿体重低于2.5kg，就需要通过“智能核保”判断是否可以投保。下面徐老师带大家走一遍智能核保流程。
根据早产儿情况，在“分级健告”中依次回答3个问题，即使出生时体重不足2.5kg，只需无并发其他疾病且儿保资料检查无异常，即可正常投保。
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