老板说少交社保，多拿工资，是坑吗？

朋友宝拉换了新工作，新公司待遇不错，月薪给出2万。但入职前HR说，“我们这边社保都是按市里最低标准交的，少交点员工到手工资能多点嘛。”宝拉当时没觉得有什么不妥，回家后想想，社保少交了，我将来医疗、养老、生育的相关权益福利会不会缩水？

正常交社保有什么好处？

社保五险分别是医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险、工伤保险。其中养老、医疗、失业是个人和公司一起交，生育和工伤由公司交。

1、医疗保险

医疗保险是社保的重头之一，日常看病买药、手术住院，很多常用的药品和项目都可以报销。男性累计交满25年，女性累计交满20年，退休之后就可以享受终身医保了。

2、养老保险

养老保险是社保的另一个重头。只要你累计交满15年，退休之后就可以领养老金了。但是一般而言够了15年最好也继续交下去。你交的时间越长、金额越多，所在的城市越发达，能领到的养老金就越多。根据相关统计，如果你25岁开始工作，到60岁退休，养老金基本可以领到在职工资的45%——65%。

3、生育保险

生育保险是国家对怀孕、分娩女性“带薪假期”及“霸王就医”的福利。只要累积参加生育保险满一年，就可以享受生育险，包括带薪产假、生孩子费用报销。参与生育保险的男性能获得一个月的“带薪陪产假”。

4、工伤保险和失业保险

工伤保险是患上了职业病，在工作中遭遇了伤害，或者上下班出了车祸，可以领到赔偿金。失业保险的重点在于在法定劳动年龄内非因本人意愿中断就业的，绝大部分情况我们换公司都是以主动辞职的名义，所以基本上领不到。

少交的话个益受损吗？

由不受影响到受影响排列。

1、生育、工伤、失业保险不受影响。生育津贴补助额取决于本企业上年度职工月平均工资，少缴不受影响。工伤、失业保险是参保就可按照规定报销。

2、医疗保险影响不大

医疗保险缴纳个人出2%，放入个人账户，买药看小病都可以用。公司出8%，一般而言这笔钱的70%放入社会统筹账户，我们平时说医保报销的钱出自这里，30%放入个人账户。

医疗保险的报销方法是，报销金额=（治疗总费用—起付线—报销范围之外的费用）×报销比例。起付线每个城市不同，北京门诊起付线1800元/年，住院起付线1300元/年；广州门诊则没有起付线。报销范围之外的费用指只有医保规定的药品和治疗项目，才可以报销。

比如去看蛀牙，做根管治疗的费用可以用医保统筹账户的钱（相当于公司交给国家的钱），但是做完治疗镶烤瓷牙就只能用自己个人账户的钱了。此外，近视眼治疗、体检等的钱，也不能报销。

如果少交的话关系不大。个人账户不过是给你的钱分一个小口袋，放在社保卡还是工资卡里面都一样，要少就少了公司8%中进入个人账户的30%，通常很少可忽略。统筹账户的钱变少对个人报销额不影响，只要参保就能按统一规定报。

1、养老保险受影响很大

养老保险个人出8%，公司出14%，统归一个账户。退休之后，我们领养老金来自于基础养老金加个人养老金。

个人养老金按自己多年已交总额除以139个月，等于退休后每月可领个人养老金数额。总额没领完人去世的话，由继承人一次性领走。总额领完了人还健在，可继续领。如果人长寿的话，在职时候交的钱越多退休139个月之后赚得越多。

基础养老金=（本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。地区越发达、养老保险缴的越多、缴费年限越长，你的基础养老金就越高。

以开头朋友宝拉为例，月工资2万，25岁工作到60岁，缴了35年。如果按最低标准交养老保险，退休后她领的基础养老金是（6071+2408）/2×35×1%=1484元（广东职工月平均工资6071，缴费工资下限2408）；如果按实际工资交养老保险，退休后她领的是（6071+16575）/2×35×1%=3963元（缴费上限16575）。

个人养老金部分，按上限交总共556920元，每月可领月4007元。按下限交总共80908.8元，每月可领约582元。

如果按国家平均年龄算，退休后宝拉活了139个月。按上限交方案约领110.8万，按下限交方案约领28.7万。二者相差约82万。

总结

按最低标准缴社保和按实际工资缴社保对生育、工伤、失业保险没有影响，医疗保险影响不大，但对养老保险影响很大。两种不一样的方案会给人两种层次的晚年生活。

很少人因为公司社保少缴而真的换工作，那面对现实如何自救呢？社保少缴唯一的好处是能让自己到手工资多一些，以宝拉的案例算，工作35年少缴的养老保险约为47.6万，也就是说你能多出近50万现金流。我们可以利用它好好理财，或购买商业养老保险，为自己退休后的日子做打算。