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大多数人，对于重疾险、医疗险可能比较耳熟能详，但是今天，徐老师想和大家聊聊另一个小众但却深受保险专业人士，尤其是我们精算师青睐的险种——定期寿险。
从2016年下半年开始，我们就写过多款定寿产品的测评文章，包括：
弘康大白定期寿险
瑞泰瑞和定期寿险
中信保诚祯爱优选
太平洋至尊房贷保
而就在上个月，中华为爱保定期寿险（以下简称中华怡恒）又再次刷新了价格底线——男性费率比中信保诚祯爱优先（不吸烟标体）再便宜约4%！
那么多定寿产品同台竞技，怎么选？甭急～
通过此文，你将了解：
定寿产品值不值得买？
10款定寿产品360度测评
购买定寿必读要点
定寿产品值不值得买？
寿险根据保险期限分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险，就是在保障期限内，若被保险人不幸身故（或全残），则保险公司按约定赔付保额；若保障期结束后，被保险人还健在，则合同结束，保险公司不赔偿保险金，也不退还保费。
简而言之：死了才赔，不死不赔!
可能有人心中嘀咕：人都挂了，还要钱干嘛？
但事实上，需要购买定寿的人还真不少。精算师建议，以下四类人群最应该购买定期寿险。
1）有房贷、车贷等贷款
2）家庭唯一的经济支柱
3）“二胎”家庭
4）父母没有退休金
2017年保险公司的理赔报告显示，我国身故理赔件均保额仅为3.3万元，但是购买定期寿险之后，投保人一旦身故，受益人将获得保险公司几十万甚至上百万的赔偿金。
毋庸置疑，这笔巨额资金对于自己家人而言，很可能是雪中送炭的一笔钱!
此外，定期寿险的保障期限很灵活，可以是10年、20年、30年等，也可以是保障至60岁、70岁、80岁等。个人完全可以根据自己的实际家庭状况，选择最合适的保险额度及保障期限。
所以，人到中年，需要一份定期寿险，不为别的，只为了给亲人一份心安。
10款定寿产品360度测评
市场上定期寿险产品那么多，如何挑选一款性价比高，又适合自己的产品呢？
徐老师通过全面拆解市场上在售的定寿产品，发现以下10款竞争力较强：
中华怡恒定期寿险
瑞泰瑞和定期寿险
华贵擎天柱2018Plus
中信保诚祯爱优选
百年定惠保
中荷顾家保
复星保德信金钟罩
弘康大白定期寿险
上海人寿小蘑菇
信美支柱保B
5款经典定寿产品测评如下：
费率最优：中华怡恒（男性）和中信保诚祯爱优选（女性）在上述测评产品中费率最优。以30岁男性为例，中华怡恒比祯爱优选（不吸烟标准体）的费率约低4%；以30岁女性为例，祯爱优选比中华怡恒费率约低1%。
条款最优：瑞泰瑞和的条款最优，体现在：健康告知宽松、不限职业类别、免责条款只有3条。
为家人投保：华贵擎天柱除了可以为自己投保，还可以给配偶、父母、子女投保。因此，如果女性朋友想为自己的丈夫买一份定期寿险，那么在保费差异不大情况下，可以考虑华贵擎天柱2018Plus。
预算最省：作为市场上为数不多的减额定期寿险产品，中荷顾家保充分发挥其定价优势，在首年保额相同的情况下，保费预算是最省的，值得了解一下。
为了帮助大家更好地找到适合自己的定寿产品，徐老师接下来分别对这5款产品进行具体分析。
1
中华怡恒
中华怡恒定期寿险，也称中华为爱保，是中华人寿近期刚推出的一款高性价比定期寿险，再次刷新定期寿险的底价。中华怡恒的产品优势主要有以下几点：
不区分吸烟，男性保费最优：费率低且不区分是否吸烟是中华怡恒的一大亮点。以30岁男性费率为例，中华怡恒比中信保诚祯爱优先（不吸烟标准体）便宜约4%，女性价格基本相当。
200万最高保额，身故全残都保障：中华怡恒的线上免体检最高保额为200万，这也是其一大优势。当然可选的最高保额与本人社保缴纳所在地、年龄有关，具体要求如下：
此外，中华怡恒的保障责任不仅包含身故责任，也包含全残责任。
核保宽松，交费灵活：中华怡恒不仅性价比高，核保也较为宽松，其中健康告知5条，免责条款5条，具体见下图。此外，对于高血压患者，1级和2级高血压患者都可以投保。
健康告知如下：
1.被保险人是否曾因健康状况被保险公司拒保、延期、附加条件承保，或索赔过保险金（团体险理赔除外，医疗险理赔金＜3000元的除外）？
2.被保险人是否现在或曾经患有、被怀疑患有以下疾病或残疾：癫痫、肢体瘫痪、脊髓疾病、重症肌无力、帕金森氏综合症、脑中风、阿尔茨海默病、脑血管瘤或畸形、精神疾病、脑部占位、脑部损伤；慢性喘息性支气管炎、肺气肿、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、间质性肺病；高血压病3级、冠心病、心律失常、先天性心脏病、心脏瓣膜病、心肌病、主动脉疾病、川崎病、心包炎、心肌炎、心内膜炎、肺动脉高压；肝炎、多囊肝、肝硬化、胰腺疾病、慢性或溃疡性结肠炎；肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全、肾结核、肾积水、生殖器官疾病；糖尿病、甲状腺或甲状旁腺疾病、肾上腺疾病、脑垂体异常、嗜铬细胞瘤、强直性脊柱炎、肌肉骨骼关节疾病、系统性红斑狼疮；中重度贫血、白血病及其他血液系统疾病；艾滋病、重症手足口病、癌症、肿瘤（恶性或性质不明的）、肿块或其他占位、先天性疾病、遗传性疾病、急/慢性中毒、职业病；智能障碍、失明、聋哑或身体其他部位机能障碍？
3.被保险人是否有如下情况：1）在近2年内曾有过住院，且住院天数超过14天；2）药物成瘾或吸毒；3）近三年做医学检查（包括健康体检）有异常，需治疗、复查、控制、随诊；4）被保险人现在是否怀孕（妇女）？
4.被保险人是否参与任何危险的运动或赛事（如赛车、登山、攀岩、滑雪、潜水、跳伞、蹦极、水上运动、驾驶航空机具以及其它危险运动或赛事）？
5.正在申请或者已生效的寿险保障是否大于等于300万？
免责条款如下：
至于交费期限，中华怡恒的交费期限最长为30年，可以大大减轻年交费压力。
当然中华怡恒也有一些限制：比如职业类别限制为1-4类、目前在保寿险保额不能超过300万等。
徐老师建议：如果满足投保要求，家庭顶梁柱可以来一份
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中信保诚祯爱优选
中信保诚祯爱优选自去年推出以来，一直是定期寿险中的爆品。根据统计，万张保单的累计保额超过80亿元，即单均保额高达80万元。这样一款爆款产品，竞争力主要体现在：
价格实惠，区分吸烟/非吸烟人群：对于非吸烟的标准体人群，能够充分享受到健康带来的价格实惠。尽管中华怡恒的推出刷新了男性定期寿险的底价，但对于女性朋友来说，祯爱优选的费率仍是最优。
等待期短，仅为90天：等待期内，因疾病导致的身故或全残责任，保险公司只退还保费，不给付保额，因此等待期越短越好。通常定寿的等待期为180天，而祯爱优选等待期只有90天。
增强版最高保额2000万：祯爱优选有两个版本，分别是普通版和增强版，最高保额分别为100万和2000万。北京、上海、广东、武汉、成都、南京、苏州七个城市的居民通过上门体检，可以投保增强版，最高2000万版本。
有朋友会问这样高性价比、高保额的定期寿险产品，核保会不会比较严呢？下面是祯爱优选的健康告知和免责条款。
健康告知如下：
1.您的人寿保险、人身意外或健康保险的投保申请是否曾被拒保、延期、加费或做任何形式修改？
2.您是否向任何保险公司提出过人身保险索赔申请？
4.您在最近5年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？
5.若您为女性，您目前是否已怀孕28周或产后小于2个月？
6.您是否从事以下职业？
矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员）。
免责条款如下：
其中，身故免责条款3条，全残免责条款11条
徐老师建议：对女性朋友来说，中信保诚祯爱优选绝对是目前追求高性价比的不二选择。
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瑞泰瑞和
与前面介绍的两款产品相比，瑞泰瑞和虽然费率贵10-15%，但具有三项明确的竞争优势，主要体现在：
健康告知宽松：瑞泰瑞和的健康告知是这几款测评产品中最宽松的，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节患者都可以投保。
健康告知如下：
1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
2.（妇女适用）被保险人现在是否怀孕？
3.被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？
4.是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
职业类别不限：对被保人的职业没有限制，警察、军人、高空作业人员等都可以投保
免责条款最少：免责条款只有3条，是目前免责条款最少的一款定寿产品。免责条款越少，理赔责任范围越广，对投保人越有利
免责条款如下：
等待期返还120%保费：前面也提到，等待期内因疾病导致身故或全残的，保险公司一般会返还100%保费，而瑞泰瑞和则返还120%的保费。
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华贵擎天柱2018Plus
华贵擎天柱的优点是：可以给家人投保，核保条件宽松，有智能核保功能。
华贵擎天柱，不仅可以给自己本人投保，还可以给配偶、子女、父母投保。而其他定期寿险产品，一般只能给自己投保。
核保条件宽松体现在：健康告知内容少，与之前提到的瑞泰瑞和相比，仅多了一项严重肝病。
健康告知如下：
1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病（心功能不全II级以上）、高血压（II级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎）、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
2.(妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？
3.既往事项：
被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保？
被保险人正在申请或已生效的寿险累计保额是否大于等于300万？
被保险人每日吸烟量是否达40支及以上？
4.被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
此外，华贵擎天柱还增加了智能核保功能，如果不满足健康告知的内容，可以马上通过智能核保获取结果。
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5
中荷顾家保
中荷顾家保在所有测评产品中费率最低，但请注意，中荷顾家保是一款减额定期寿险，保额每年递减。
那么，什么是减额定期寿险呢？
举个例子：
家庭经济支柱A先生30岁有150万房贷，还款期限30年。那么可以投保首年保额为150万元的中荷顾家保，基本保额为5万元，30年保障期，25年交。则他的有效保额分别为：
31岁保额：150万
41岁保额：100万
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