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中午去菜场买菜，一个阿姨吃着冰棍满脸怨气的吐槽：
“哎，最近出事儿的理财产品这么多，真后悔买了个半年期的，我现在就盼着本金赶紧回来，利息不要都行。”
我好奇的插了一句：“阿姨买的P2P么？”
——：“不是啊， 5个点的银行理财...”
说起银行理财，以往在大众的心里可是“保本保息”的印象，牛哄哄爱sei sei，反正我最稳。。
可当监管要求打破刚性兑付后，银行再也不敢承诺保本了，日子也没有之前那么快活了。
讲真，也难怪菜场阿姨这么恐慌，今年以来银行理财出事儿的还真不少。
一．
宇宙第一大妈行，最近就搞出了幺蛾子，被财新扒个底朝天。。
两年前，工行襄阳分行原行长，私用公章通过发行理财的方式，向浙商，中信，平安银行违规募集了132亿。
然后把借来的钱打包成了集合资管计划，借给了24个企业，其中包括19家房地产开发公司。
钱就这样悄无声息的流向了楼市。。
这明显不符合银行的信贷规定，既然明知违规，行长为啥还要刀尖舔血？
我们都知道，房地产是高杠杆行业，企业借款利率必然高。。
行长想的是用高利息的收入，弥补他任职期内的不良贷款问题，从而把账面做的好看一些。
而高收益必然面临着高风险，到了还钱的时候，才发现有10%资金面临收不回来的风险。。
还不上钱就会变成不良贷款，不良贷款再还不上就变成坏账，银行出现大规模坏账那可是要命的事。
怎么办？
“发放表内贷款填窟窿”，大白话就是我们熟悉的借旧还新。
年初浦发银行不良贷款挪腾案中，也是类似的操作手法。
举个栗子。
a公司到期还不上银行的钱，于是成立了壳公司b。
然后b公司用很少的钱，比如100块把a收购了，这时候b再去找银行借钱。
钱借出来之后，b把这些钱给了a，a拿着钱转身还了银行贷款。
你说银行心里能不清楚这些套路？
要知道，银行最关心的是不能让贷款变成不良甚至坏账。
但是，大家有没有想过：a和b本是一家公司，a都还不上钱，b就能还上？
如果企业资金链一旦断裂，那么就剩下变卖资产或者破产等选择，可即使如此，钱还是不够还怎么办呢？
那就变成银行实打实的坏账了。
而银行的钱无非来自央妈放水，企业和个人的存款和投资理财。
如果你买的理财底层资产是企业贷款，一旦企业还不上钱，你只能认栽。。。
更何况，监管严厉要求打破刚性兑付，意思就是该违约就违约，该延期就延期，让投资者认清现实。
一个不恰当的比喻，丑媳妇总要见公婆。
二．
在这种趋势下，没了刚性兑付，银行理财也就失去了保本保息这个最大的卖点。
而且，中国有近4000家银行，有些小银行注册资本金只有一两个亿，实力根本没那么强，抵御风险的能力可能还不如一些头部的P2P。
今年是去杠杆的年头，形势挺严峻，大银行的不良率难看的一比，小银行更是好几倍的往上升。
大家留点心也是无妨的。
况且，咱们又不是就银行理财一个选择，我们还能买点别的。
虽然今年股市一再创新低，但我依旧坚持基金定投，别人恐慌我贪婪，在低位大量囤积廉价筹码，便是最明智的选择。
另外，任何一个行业洗牌期都是集中度不断提升的过程，我相信经历了七，八月的P2P雷潮后，留下的平台必然是真正做事的优质企业。
况且，手里有闲钱的人，构成了P2P的供给端，需要用钱的人，构成了的P2P的需求端——
有需求，就会有供给，这个行业也就有存在的价值。
而经历了这波雷潮后，行业动荡期基本已经过去，我的资产配置也随之做了一次小幅调整。
活期资金拿出一大半转移到了网贷里；
股市不好，我这小韭菜就不跟着凑热闹了，只留5%资金在看好的成长股里，剩下全部定投指数，女人不想老得快，就得找省心的活。
以上图表，只是给大家分享下我的资产配置，不作为投资参考。
毕竟每个人的风险承受能力不一样，我让六七十岁的阿姨叔叔把养老金拿出来定投基金，网贷明显不现实。
能承受多大风险，就干多大事儿——
追求旱涝保收的，玩4个点左右的活期就行；
想跑赢通胀的，拿出一部分资金配置头部网贷，拉高平均持仓收益；
想以小搏大的，耐心定投基金，韬光养晦，牛市再见；
做梦一夜暴富的，出门右转币圈。
一句话， 没那金刚钻儿，别揽那瓷器活，投资是为了赚钱，但终极目的一定是为了更好的活着。
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