无不良记录为什么贷款还是没有审批通过？

　　银行贷款是任何人都可能发生的行为，在人的一生中不贷款的人很少。

　　人们现在平时之所以对不良贷款记录和征信记录那么重视，就是因为不良记录和征信逾期记录会影响贷款的审批，从而对自己的经济行为产生不好的影响。

　　但是也有一些人没有任何不良记录，也没有任何征信逾期记录，但是贷款却一再被拒绝。为什么呢？

　　因为没有不良记录和征信逾期记录只是贷款审批的先决条件，但是并不是没有不良记录和征信逾期记录就能得到贷款批准。因为贷款审批还有其它/条件。

　　一、 银行贷款关注贷款人哪些条件？

　　银行贷款需要贷款申请人提交各种材料，这些材料的目的就是要审查贷款申请者是不是具备贷款条件：

　　比如银行要关注贷款申请人是不是有稳定的职业和收入，借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），这些稳定的职业和收入就是考察贷款人有没有偿还贷款本息的能力；

　　有的还要求提供银行认可的资产作抵押或质押，需要有抵押物才能贷款的，必须提供抵押物的权利证明；

　　贷款申请人家庭财产证明，家庭财产状况等资料（工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等）；

　　符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人以及保证人的收入和财产证明。

　　因此可以看出，贷款申请人除了不良记录以外，对贷款能力和偿还能力才是更重要的申请因素。

　　现在即使那些贷款平台要求贷款申请者提供的社保卡、银行流水、房产证、车产证，可见贷款申请者的贷款能力是很重要的。

　　二、能不能从银行贷款主要考虑什么因素？

　　能不能在银行贷款？能在银行贷款多少？还要考虑以下几个因素：

　　一是你的贷款方式：是住房按揭贷款？还是住房抵押贷款？还是信用担保贷款？如果是住房按揭贷款问题应该不大，但是按现行政策要考虑首付款的比例问题，因为首付款不能贷款。如果是信用担保贷款，那就要看银行对你的信用评定情况。

　　二是你的贷款用途。现在由于监管政策因素，对贷款的用途要求较严格，以前已经有的贷款品种如没有用途的个人综合消费贷款已经不再适用，现在越来越要求贷款用途明确，这一点与很多人想象的有很大的出入。贷款用途并不是我贷款想做什么就做什么。而且目前的政策明确规定：个人消费贷款不能用于房地产、不能用于购房首付、不能流向股市等。所以，你的贷款用途也很关键。

　　三是你的银行流水和整个家庭的收入情况，这个也决定你贷款额度的大小。在银行贷款你不要希望能够一下子贷款多少，有的人认为银行反正有钱，为什么不一次性贷给我多一点，因为银行的贷款额度有严格的测算标准和用途规定。

　　所以，能不能从银行贷款、能从银行贷款多少还取决于上面的几个因素。

三、为什么一般人在银行得不到贷款？

　　经常有人抱怨说，一般人从银行得不到贷款。如果这样说的意思是指银行的贷款嫌贫爱富，那么银行确实是这样的人和机构。

　　首先，银行的钱不是银行的钱，银行的钱是企业和老百姓的钱，要保证银行贷款的安全性。

　　银行的贷款不仅仅要保证资金的安全性，同时还要收取利息，否则老百姓的存款就没有了安全保障，老百姓的存款利息也就无法保障。

　　有一次在地方政府召开小企业座谈会，一个小企业老板就慷慨陈词地说：银行有那么多钱，为什么就不能贷款给我们，我们需要资金，银行又有钱，而且最好是低息甚至不要利息。生活中这样的人大量存在，以为银行的钱反正都是国有，不贷白不贷，贷给谁不是贷呢？

　　为了保证贷款能够及时收回，在贷款过程中要求严格审查贷款人的经营管理状况，资金用途和还款能力，不是谁想贷款就能贷款。而且现在对出现不良贷款的银行机构和个人有严格的问责和处罚，贷款的审查审批会更加严格。

　　其次，银行的贷款要执行国家的有关政策和监管规定，不是什么 用途都能贷款。

　　银行作为国家的经济命脉和经济政策执行机构，必须严格执行国家的政治经济方针政策；同时银行作为经营货币的特殊行业，为保证社会和经济的稳定，国家对银行的风险监管和合规监管也是最严格的，比如哪些行业不能贷款，哪类企业不能贷款，什么用途不能贷款，都有严格的规定，银行必须严格执行，否则对银行和个人的处罚是非常严格的。看看去年以来监管部门对商业银行和个人的处罚，很大一部分是没有严格执行信贷政策，如贷款用途不符合规定，贷款后资金流向了股市和房市。有些人对银行贷款有很大的误解，认为我贷款，我还钱，你管我做什么用？实际上是不行的，只有符合贷款规定的用途才能贷款。

　　其三，银行的贷款是有额度限制的。

　　在有些人的眼里，银行有的是钱，给谁使用都是用，干嘛审查这审查那的，还要核定能够贷款的额度。实际上，银行的贷款规模和额度是有严格的限制的，不仅仅是银行的整个贷款额度有严格的控制，就是对企业贷款和个人贷款、个人贷款中的哪一类业务都有严格的规模控制，所以即使贷款申请人符合银行的所有贷款条件，甚至银行也已经审批通过了你的贷款申请，但如果正碰上银行贷款规模紧张时，同样得不到贷款。

　　四、在银行贷款为什么需要提交银行流水？

　　有朋友去银行贷款，银行要求提交银行流水，那么银行为什么要求贷款人提交银行流水呢？银行流水与银行贷款有什么关系呢？

　　银行流水又称银行存取款交易对账单，说的是贷款客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。有的要求是在本银行的流水，有的要求提供包括本银行在内的所有银行的流水。

　　银行流水分为个人流水和企业流水。

　　个人流水是个人贷款客户自己本人名下的银行账户在一段时间内银行存取款业务交易清单明细。

　　为什么银行会要求个人贷款客户提供银行流水呢？

　　一般情况下，贷款者个人的银行流水包括这三种：工资流水、转账流水和自存流水。

　　工资流水属于银行完全认可的个人收入证明，它体现了本人工作的稳定性和保障性。

　　转账流水是对自由职业者或者是兼职工的收入证明，表明其收入的能力和频率。

　　自存流水是贷款人通过现金或者本人他行方式转账存入的流水，表明工资以外的收入能力。

　　银行流水是从一个方面反映个人的经济能力、收入程度和还款能力，银行通过看贷款人的银行流水，可以考察贷款人的基本能力：

　　一是收入的稳定性

　　通过银行流水，可以看到贷款人每个月的收入状况，如果是自由职业者可以看到稳定的收入状况，从而成为还款来源的依据。

　　二是收入的连续性

　　为什么要半年的银行流水呢？是要看看你在半年的时间内持续的收入能力，有的人可能一两个月收入很高，但是并不具有持续性，对银行的还款来说，收入的持续性很重要。

　　三是存款的持续性

　　有的人个别月份存款量很高，但并不能说明这样的存款就具有还款能力，只有持续的存款能力才能证明还款的持续能力。

　　因此，要求贷款人提供银行流水还是主要考虑贷款人稳定持续的还款能力以及从审慎的角度判断贷款人的贷款能力，防止过度贷款，减少贷款人的借贷风险。

　　因此，银行对贷款申请人不仅仅看有没有不良记录和征信逾期记录，还要看工作的稳定性和收入的稳定性；要审查未来的还款能力，还要审查贷款的用途是不是合规；要审查抵押物的价值和变现能力，也要审查担保人的担保能力；还要考察贷款申请人的银行流水。所以，并不仅仅是因为贷款申请人没有不良记录就能批准贷款，还要看其它经济条件，这些因素也会会影响银行贷款申请有审批。