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一．
昨晚刷微博看到这么个事：
两年前，朱小姐去银行买理财，当时客户经理承诺说五年后连本带息就能取回，而且比银行利息高，于是朱小姐和家人总共买了840万。
没成想，前几天再交费的时候，却被告知买的是一款保险产品，只有去世或者108岁的时候，本金才能拿回来。
……
我看了一眼合同的图片，发现朱小姐买的的确是一款保险，主险是年金险，附加险是万能险。
年金险我之前给大家讲过，营销话术一般是“年缴X万，连续缴N年／一次性缴Y万；年年返现、返一辈子”。
至于附加万能险，合同中都会明明白白的告诉你，有低，中，高三档利率。
其中，只有低档利率是保底的，2.5%左右，但是老铁们要明白，保底保的是利率，而不是本金。。。
如果你想要拿回本金，要么是持有达到一定期限、要么是达到赔付标准。
上述事件中如果朱小姐想要拿回本金，只能活到108岁（持有71年）或者挂了（达到赔付标准）。
因为她买的本身是一款保险，保险是没有保本概念的。
如果中途退保，拿回的只是现金价值，将损失一大部分本金。
而银行在推这种产品时，绝对不会提到中途退保风险的。甚至可能连这是保险，都不会说。
朱小姐就踩到了这个坑。
至于客户经理口中所谓的“比银行利息高”——
可能是4.5%的中档利率或6%的高档利率，这只是保险公司给的预期。
预期！预期！预期！划重点哈～
其实这种把保险当理财买的事儿，并不是头一次，如果你不信，随便百度一搜，案例随手一抓一大把。
而这种情况，你找银行，银行不作为，因为你买的是保险产品，合同上扣的章是保险公司的。
除非你有证据，但几乎没人谨慎到去银行还自带录音录像吧？
而卖朱小姐“理财”的保险代理人，现在早已离职，如果去追责，貌似只有保险公司的本部来背锅了。
二．
作为老百姓心中靠谱的金融机构，银行为什么会卖起保险呢？
利益驱使是肯定的。
这里用“卖”这个词不太谨慎，准确的说银行只是代理，因为你买的是保险公司的产品。
站在保险公司角度，银行网点多，优质客户多，并且都是“死忠粉”，认为银行卖的啥都可靠，套路起来巨方便。
站在银行角度，中间业务考核要求的压力，而保险作为一种中间业务收入来源占比越来越多，因为好做——
客户多，有钱是一方面；
另一个是保险理财的年化收益要比银行存款高一丢丢，银行打广告销售起来不费劲。
而且，保险公司会出人驻扎在银行网点，售后服务由保险公司负责，同时把产品的绝大部分收益让给银行网点，如此省心省力就能赚到钱，银行自然是当仁不让了。
这里老铁们要留意下，在银行网点卖理财的很可能是保险公司的代理人或是券商的客户经理。
很多在银行驻守的业务员含糊其辞，故意把保险说成储蓄、理财产品，夸大收益；
或者把“基金”这类权益类产品说成保本保息类，忽悠人买，最后投资人损失惨重。
受骗的多数是老年人。
紫霞建议大家，如果听到工作人员和你说“跟定存一样安全、收益更多、零存整取、定投功能”之类的营销话术时，一定要提高警惕。。。
另外，现在在银行买大额理财时，一般都要双录，录音和录像，比如让你读一段话，确认你是否清楚条款和收益，起到揭示风险的作用，以免日后扯皮。
所以大家千万不能听从“你就按我说的填、只要回答是，并且签个字就行了”这样的诱导。
签字时，切记要认真阅读合同，看清楚合同最后的落款是银行还是保险公司。
而且莫贪图小便宜，不要被桶装油、大米白面等小礼品所诱惑，保险代理人最喜欢用这种小恩小惠来忽悠你买错产品。
如果不慎已签下保险合同，在犹豫期内，拨打保险公司客服电话或者到银行是可以退保的。
如果已经过了犹豫期的话，没有接到保险公司的回访电话可以作为一个证据，同时拿着银行单据合同原件复印件等，与银行、保险公司协商解决。
无法协商的话，还可以到当地银监局、保监局投诉，也可以咨询当地律师解决。
但说实话，相对于事后投诉，提前储备金融常识做好事前预防，更加重要。
……
总之，大家要明白：
任何理财都是有风险的，高收益必然面临着高风险，0风险产品是不存在的；
至于年金险这种理财型产品，不是不能买，只是它更适合作为财富传承或是合理避债，不适合大多数人，因为普通人买保险的目的一定是保障。
说了这么多，紫霞是想告诉大家，理财也好，投资也罢，想要不被坑，那就要多学习，靠谁不如靠自己～
Ps：
在马来度假的这几天，随处可见当地人民脸上的纯朴笑容，我也想明白了一些事儿。
很多时候中国人追求的幸福生活，只是停留在物质上，好的车子，房子，票子。
一辈子的生活，好像都在打怪升级中度过，完全忽略了当下的点点滴滴。
物质的富足固然重要，但我们没有想明白的是，心情的愉悦，健康的身体，才是全身心投入工作的源动力。
想要自己的生活可持续的幸福快乐，只有心灵的淡定宁静，继而产生的身心愉悦，才是幸福的源泉。
幸福是多维的，财富只是其中的一维。
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