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最近比较多朋友在问我寿险的事情，就此做一篇解答。
内容如下：
一、寿险的起源
近代保险起源于海上保险。
自哥伦布航海以来，15世纪中叶的欧洲开始流行奴隶贩卖活动，将黑人奴隶当作商品，运送到美洲。大量非洲黑奴被贩卖上船，运往美洲。奴隶贩子往往都选择一次性打包运输“货物”。
为了避免奴隶在海上贩运过程中，因遭遇疾病、死亡等一下风险的造成损失（奴隶都被安排在幽暗、不通风的船下，几个月的海上航行，死亡率很高），纷纷都为自己的货物——奴隶的身体和生命投保海上保险。不同于以往以货物为保险标的的海上保险，这就是早期的人身保险。
在海上航行的人，都面临海难、海盗抢掠、传染病等危及人身体健康和死亡的风险问题。奴隶保险产生后不久，以船长、船员为对象的人身保险也开始出现。从16世纪开始，人们逐渐认识了人身风险，也试图通过保险的手段，来防范死亡、疾病、伤残、年老等人身风险所造成的损失。
从上可知，奴隶贩子给奴隶买寿险，是因为贩卖奴隶是可得利益，一旦身故或者病入膏肓，则利益不再。
二、寿险保障什么
寿险：以人的生命为保险标的。
简单理解，人身故了，才能赔钱。
寿险的额度一定程度上反映了一个人的创富价值or承担的家庭责任。同理，一个人不幸全残，不仅无法再创造财富（指多数人，霍金除外），还需要花去家人很多精力、很多钱治疗。
所以，现在常见的寿险，除了身故赔偿责任，也多带有全残责任。（全残/身故二赔一）
保险不能防止身故，却可以一定程度上弥补身故给家人带来的损失。
人寿保险的保额往往由投保人和保险公司双方共同约定。可投保金额既不能过高、也不宜过低。一方面看被保人对寿险的需要程度；另一面，看投保人的缴费能力。大额保单会做财务调查。不同公司的额度会有所不同。
一般长期寿险在投保生效起，2年内（除无民事行为能力人外）被保人自杀身故不赔。
人的生命其实很难用货币衡量其价值，寿险能做的就是给【应属于自己要承担的责任】去上一份保险。活着，是印钞机；倒下，是人民币。努力去创造美好生活给自己和家人，万一中道崩阻，有寿险做后路，去代替我们完成未完成的爱与责任。
三、定期寿险&终身寿险的的分类与适合人群
人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险，及其他分红、万能、投资连结型寿险。本文主要讲定寿和终身寿。
（一）、定期寿险的分类&适用人群
【定期寿险】：①以死亡为给付保险金条件，②保险期限为固定年限。定期寿险常见保障年限：1、5、10、15、20、30年，或保障到50岁、60岁、70岁等。
根据保险金额在整个保险期间是否发生变化可分为：定期定额寿险、递减定期寿险和递增定期寿险。
①「定期定额寿险」——整个保险期间内，买的保险金额固定不变。是最常见且传统的定寿。适合：收入稳定、现金流正常的家庭，用于保障日常生活。
②「减额定期寿险」——保额不断（逐年）递减的定期寿险。常见有抵押贷款偿还保险、信用寿险，以及家庭收入保险。
前两者保额是随着债务减少而减少的，价格相对定额定寿便宜。适合：预算不足，还有较高贷款余额的家庭或个人。
缺点：贷款（房贷）一般是等额本息，而减额定寿保额是等额递减的。房贷余额和与减额定寿会有差额，减额定寿每年的保额略低于贷款余额。而且还要考虑到生活开支的增加——孩子教育金和父母退休养老金、医疗的支出。
后者是被保人在保障期内身故，其配偶可按合同约定按月领取保险金，用以满足子女教育和日常消费等刚性支出。期满可返还（类似于递减定寿➕终身寿）适合：正在抚养子女的年轻家庭。（但是价格比较贵，类似定期减额寿➕两全形式）
③「增额定期寿险」——保额不断递增的定期寿险。一般投保人可约定增额周期和金额。（国内不常见，费率较高）
综上，一般来说，定额定寿是首选。
（二）、【终身寿险】又名终身死亡保险，不定期限的死亡保险，被保人不论何时死亡，保险公司都要给付保险金，费率上会明显高过定期寿险。
传统的「终身寿险」保额固定。前期发生风险，杠杆高；随后期累计投入保费，且不可避免的通胀，杠杆作用也降低。
「增额终身寿」前期保额相较要低，每年复利增长，后期收益非常可观。
优点：现金价值高、灵活性高（后期可减保做养老金配置）、寿险属性、复利确定性、法律属性（避债避税），达到一定额度可对接信托。
适合人群：储备养老金、高净值人群、（家族关系复杂）资产传承。
（三）、（定期）两全寿险
「两全保险」：不论保险期间内死亡或者保险期届满仍生存，保险公司都给付保险金。和终身寿险一样确定可以拿到。缺点是：保险公司在定价时，已经把计算死亡风险和生存给付算进去，费率高、不划算。（不如理财和定寿分开投或者增额终身寿）
四、分析题主情况&针对题主的一些购买建议（当下配置）
（一）、买寿险终身也好、定期也罢。先确定一件事情：额度。
算清楚，买多少才够，至少能涵盖（经济支柱的）家庭责任额度、时长为家庭责任期。（如：父母养老、养育孩子成人、负债）
单按题主现在的情况去看的话：目前是小两口，年开支应该在25万到30万浮动，结余20万（具体投资方向与习惯不明，夫妻收入占比不明）。房贷虽然是逐年递减，但总的生活成本会增加，不建议买减额定寿（或者减额定寿购买总额略高于房价）。
另外影响的因素：身体状况、家庭结构（未来是否打算要小孩、父母养老问题、家庭关系是否复杂）、家族遗传（长寿基因、遗传疾病等）、职业&生活作息、投资习惯等等。
退一步考虑：大部分寿险保全残，如果不幸全残，只买够房贷保额远远不够。
（二）定期寿or终身寿，并不是对立面。
对于题主的纠结，我大概可以理解。
定寿便宜，但往往不带储蓄性质。“到期没身故，就亏了。”
终身寿有确定性，费率也高。“如果不幸50岁身故，也买亏了”。
虽然有两全保险，但买保险本身，没有绝对的两全其美。病死残，一个我都不想要。真正的勇士，敢于直面惨淡的人生。
保险是每个家庭都需要做的规划。买了保险，出险早，以后就很难再拥有保障；缴费期满，也没出险，保额却抵不过通货膨胀。保险是有保障属性在的，隐形的金融产品，一般体验不到服务，也没什么人想体验。
人生如果一定要有一笔“有点浪费”的消费，最不会后悔的就是买保障型的保险。
买定寿，便宜，到期安然无事，“即便没出险，可正因为有了最坏的打算，我可以更安心的去拼搏，这几十年，我有了更多的机会去赚更多的钱”。
买终身寿，不管是什么时候出险，这笔钱都能拿到。应急的时候可以拿「现金价值」去贷款，高现价的可以减保取现做养老金储备。
（三）、配置方案
定寿是跟着责任期走的。终身寿偏向于长期的风险（养老➕身故）以及资产传承/大额资金的保障。
1、【最简单的购买方式】：略高于房贷额度=所需的定额定寿➕5～10年生活费（夫妻按收入比购买）——最基础的配置
2、【考虑到家庭责任】：房贷➕教育金（未来有考虑要孩子，应该先配置）➕父母20～30年的养老金（看老人身体情况和家庭情况）=所需定寿（夫妻两人的额度）。此方案可以基本
3、【风险的较全面的规划】：贷款➕家庭责任➕全残金（属于终身风险）=定寿额度➕终身寿（终身重疾也可）
4、大额资产配置/含养老规划
【风险全面规划】：2➕增额终身寿➕高端医疗。
如果题主未来事业有需要大额资金做应急，还是建议配置一份增额终身寿。
（四）、方案的选择
不管是出于通货膨胀还是人的赚钱能力去看，定期寿险和终身寿险往往不会一步到位的，未来有加保的可能。
对于题主的情况，目前的建议是考虑【方案一➕父母养老金（先配置一部分）】这样。当然详细还是要看您自己的选择，以及未来的规划。
如果没有配置重疾险，还是建议做150～200万的配置。
五、选择寿险的几个注意点
1、费率：同样单位保额，买到更多保额。
简单理解。800块钱能买50万的定寿，90%的情况，不会选择一个只能买15万的一样保障期的定寿，除非只有这家能满足特殊需求，而其他保险公司无法做到。
2、免责越少越好。
免责就是发生了保险事故不赔的情况。（买了寿险身故也有不赔的）
国内寿险的免责：一般都在7-8条左右。
少数公司的寿险免责条款只有前面三条，也就是：⬇️
个别公司的定期寿险免责条款也分为意外和非意外导致的责任，意外导致的责任会追加两条免责，共九条。
所以，大家在选寿险的时候，应该尽可能的避免免责条款多于7条的产品，也要看具体细节。有些会数条合并的。
如果平时有喝酒应酬的就应该注意，尽量选择可赔付酒驾的。当然“喝酒不开车、开车不喝酒”。
3、身体健康状况是否符合核保标准，尽量选择核保宽松的产品。
这一点涉及到被保人身体健康状况，有些产品看似便宜，但会问及的事项过于严格，多数人是没有【如实告知】和【健康问询】的概念的，一旦被保人身故、调查出带病投保，风险太大了。
【恶性肿瘤】属于【肿瘤】，明显后者对身体有点小毛病的人更不友好，因为肿瘤是有良性的。
有些产品对吸烟人士加费，也建议根据自己的情况去购买别的产品，不要为了便宜去勾选☑️不吸烟，给理赔找麻烦。
4、等待期越短越好。
有无等待期的、一般多见90天或者180天。当然结合其他方面去权衡。
5、保障期限符合自己的需求皆可、缴费期尽量拉长去缴费。（增额终身寿另说）
责任期20年，就买20年的就好，没必要买高。
还是需要找专业的保险从业者去服务。
6、有没有保全残责任。
这个必须选择保的，不同公司有些许出入。
7、该保险公司允许购买的免体检保额和财务调查的保额。
8、对职业的限制越宽松越好。
保险根据职业把投保人划分为6个等级，等级越高，职业的危险系数越高，也就越难买到保险。
目前的定寿一般都需要职业告知，大多只承保1-3类或1-4类职业，5类和6类职业的投保人如警察、高空作业者大多很难投保。有少部分的定期寿险会放宽对职业的要求，但可能会增加保费。有的甚至不需要填写职业告知。所以，并不是职业上有一定危险系数的朋友就买不了定期寿险。
9、受益人写谁。
如果自己买，买的时候看清楚是指定受益人还是法定，后期如果需要变更受益人或者受益比例的记得做保全变更。
买保险的本意是，“完成心愿，拿走担忧”。
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