保险理赔科普：买了多份保险，到底怎么赔？

随着保险的普及，很多人都买了多份保险，而且越买越上瘾。周末也整理了自己的保单，有 20 多份。

可能很多人会好奇，在不同保险公司买了多份保险，出了事能同时理赔吗？有什么规则吗？

在我们的后台，每天也会收到类似的问题：

今天就来聊聊哪些保险可以多家投保， 如何进行重复理赔？

具体内容如下：

1）多家投保，哪些可以同时理赔？

2）多家理赔，如何提交资料？

3）不同险种，能否能叠加理赔？

一、多家投保，保险如何理赔？

很多互联网销售的保险，都会限制一定的保额，所以多家投保做高保额，早已不是什么新鲜事。

关于保险理赔方式，总结了以下，主要有如下两种：

定额赔付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。

常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后都可以同时理赔。

报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。

最常见的就是医疗险，就算买了 100 份医疗险保险，所有保险理赔金额不能超过自己实际医疗支出，要遵循损失补偿原则。

根据普通家庭经常用到的险种，来看看赔付方式之间的差异，具体如下：

由图可见，重疾险、寿险，以及意外险的身故伤残和住院津贴，都属于 定额赔付型，多家投保可以同时理赔。

住院医疗险、意外险的医疗部分都属于 报销补偿型，比如买了 600 万的百万医疗险，实际医疗费用只花了 2 万，那么报销的最高金额就不能超过 2 万。

二、多家投保重疾险，如何理赔？

作为普通消费者，大家都关注重疾险，测评过最多的保险也是重疾险。

如果大家购买了多份重疾险，不管是患了重疾还是轻症，只要符合合同约定，都是可以同时获得理赔的。

下面是重疾险的一般理赔流程，大家可以参考一下：

第一步：确诊疾病后及时报案

很多疾病从发现症状，到最后的确诊可能需要很多时间。如果不幸确诊疾病，应及时核对保单和条款，确认是否符合疾病的理赔定义，拨打电话向保险公司进行报案。

高发的 25 种重疾，保险行业协会是有统一定义的，所以各家理赔没有差异，不会存在甲状腺癌一家可以赔，另外不能赔的情况。

但是如果是轻症，不同公司的条款和定义都会存在一些差异。不同公司理赔会存在一些差异，要具体情况具体分析，不能说某某保险公司理赔就是宽松，这是很初级的想法。

我们之前也对一起重疾拒赔事件进行了分析，主要就是关于理赔条款的内容，有兴趣的朋友可以阅读《买了重疾险，却被拒赔是什么体验？》一文。

第二步：等待保险公司联系

一般报案后，当天或 1-3 个工作日，保险公司会有专人电话联系大家，针对具体细节进行沟通答疑，提供理赔指引协助大家理赔。

第三步：搜集提交资料

按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含：

• 被保人有效身份证件、理赔申请书；

• 疾病诊断证明书，及相关病理、化验、影像、心电图等检查报告；

• 其他能确认保险事故的性质、原因、伤害程度等相关资料。

有人会担心，如果多家保险公司，后续理赔怎么办呢？

我们可以准备多份理赔资料，进行备份。也可以申请一家理赔后，要求保险公司将理赔资料寄回来，或咨询一下保险公司的意见，我认为这并不是多大的事情。

第四步：理赔款到账

收到保险理赔通知后，一般几天后就会到账，不同公司到账时间会存在一定差异。

之前有分析过重疾险理赔案例，详细还原了重疾理赔第 1 天到第 32 天的情况，有兴趣的朋友可以通过在《理赔案例：从住院到打款，那惊心动魄的 32 天》查看。

三、医疗险如何多家理赔？

医疗险虽然不能叠加理赔，但我们可以通过组合搭配，让医疗费用能尽可能多报销一些。

1、如何搭配购买医疗险？

普通人经常接触到的医疗险分为三类，整理如下：

• 国家医疗：最基础的医疗保障，是否有医保，还可能会影响到其他医疗险的报销额度；